作者：浙江工商大學(xué)泰隆金融學(xué)院副院長 湯筱曉

黨的十八大以來，黨中央出臺一系列政策舉措，有效緩解了小微企業(yè)融資難問題。目前，受新冠肺炎疫情沖擊，小微企業(yè)融資難的問題再次凸顯。我們既要立足當(dāng)前，努力把新冠肺炎疫情影響降到最低，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行和社會和諧穩(wěn)定，又要放眼長遠(yuǎn)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。

從短期來看，受新冠肺炎疫情影響，一方面，我國小微企業(yè)尤其是批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)的小微企業(yè)營業(yè)收入銳減，導(dǎo)致企業(yè)償債能力下降、現(xiàn)金流吃緊；另一方面，小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，生產(chǎn)銷售及資金周轉(zhuǎn)面臨的不確定性增大，融資需求進(jìn)一步增加。從長期來看，小微企業(yè)融資難主要是由小微企業(yè)經(jīng)營特征與金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)信貸模式之間的矛盾造成的：小微企業(yè)規(guī)模小、區(qū)域分布廣、經(jīng)營差異性大、缺乏自有資本積累等經(jīng)營特征，與傳統(tǒng)信貸模式主要關(guān)注第三方審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保方式以抵質(zhì)押為主、申貸資料和手續(xù)較復(fù)雜、審批流程較長等特征之間存在矛盾。在傳統(tǒng)信貸模式下，一些大銀行面對小微企業(yè)融資需求，存在“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題；而中小銀行發(fā)展不充分，難以為小微企業(yè)提供更多信貸渠道。因此，解決小微企業(yè)融資難問題，既要緩解短期內(nèi)新冠肺炎疫情對小微企業(yè)融資帶來的沖擊，又要從長遠(yuǎn)出發(fā)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，探索中國特色小微金融發(fā)展之路。

著力緩解疫情對小微企業(yè)融資的沖擊。面對復(fù)雜嚴(yán)峻的疫情防控形勢，金融機(jī)構(gòu)要貫徹落實(shí)黨中央決策部署，主動下沉服務(wù)重心，增加小微企業(yè)信貸投放，降低小微企業(yè)綜合融資成本。對于與疫情防控和民生保障相關(guān)的小微企業(yè)，通過專項(xiàng)再貸款向金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金，向企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持；對于受疫情影響較大的行業(yè)及發(fā)展前景較好但受疫情影響暫時(shí)遇到困難的小微企業(yè)，要強(qiáng)化續(xù)貸支持，進(jìn)行紓困幫扶，不盲目抽貸、斷貸、壓貸；對于受疫情影響嚴(yán)重、到期還款困難的企業(yè)，可予以展期或續(xù)貸，通過適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)克服疫情影響。同時(shí)，建立金融服務(wù)“綠色通道”，提高業(yè)務(wù)辦理效率，落實(shí)盡職免責(zé)制度，與小微企業(yè)共渡難關(guān)。

探索中國特色小微金融發(fā)展之路。充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，形成解決小微企業(yè)融資難的合力。一方面，選擇合適的貨幣政策工具，解決小微企業(yè)融資資金來源問題；加強(qiáng)融資服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，解決小微企業(yè)融資中存在的信息不對稱、信用不充分等問題；通過差異化政策支持體系，引導(dǎo)銀行大力發(fā)展小微金融，增強(qiáng)支持小微企業(yè)融資的商業(yè)可持續(xù)性。另一方面，發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用，建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機(jī)制，促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在市場競爭中逐步解決小微企業(yè)融資難問題。堅(jiān)持線上與線下相結(jié)合，全面提升金融服務(wù)效率和水平。順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用，提高小微企業(yè)融資相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取、分析和應(yīng)用能力；完善線下社區(qū)化服務(wù)模式，全面了解客戶信息，通過線上與線下有機(jī)融合，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷提高小微企業(yè)融資的可獲得性、便利性、滿意度。堅(jiān)持人才培養(yǎng)與標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)相結(jié)合，著力培養(yǎng)一支專業(yè)勝任、吃苦耐勞的人才隊(duì)伍，做好小微金融服務(wù)；加強(qiáng)小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，建立一套可學(xué)、可用、可復(fù)制的小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。