前不久,有兩名男子從外地來到杭州搶劫,搶了三家便利店。但由于現(xiàn)在消費(fèi)者多采用無現(xiàn)金支付,所以便利店里現(xiàn)金很少,兩名男子一共才搶到兩千余元,算上路費(fèi)和工具費(fèi),竟然“虧本”了。

這則頗有喜感的新聞,實際上是“無現(xiàn)金社會”——這個社會發(fā)展重大議題的現(xiàn)實表象之一。隨著移動支付在中國的迅速崛起,現(xiàn)金在生活中日益式微。今年全國兩會期間的一項調(diào)查顯示,有超過70%的網(wǎng)友認(rèn)為現(xiàn)金已不是生活必需品。還有預(yù)測認(rèn)為,五年后,中國將進(jìn)入無現(xiàn)金社會;十年后,中國所有城市都將成為信用城市。

無現(xiàn)金社會也已經(jīng)成為國家層面熱議的話題。在今年全國兩會上,就有多位代表委員指出,無現(xiàn)金化能夠為人們生活帶來各種便捷,對推動新經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有巨大潛力,因此呼吁從國家層面重視并推動無現(xiàn)金社會建設(shè)。

用數(shù)字貨幣取代紙質(zhì)貨幣的“無現(xiàn)金社會”,已然離我們越來越近。但能否惠及更多社會群體,避免各種支付和泄密風(fēng)險,實現(xiàn)“用上去無憂”,還需要在現(xiàn)實操作中提前考量。第43期議事廳,新華每日電訊邀請新華社記者及業(yè)內(nèi)人士撰文,嘗試解析“無現(xiàn)金社會”的喜與憂,厘清其有效的成長路徑。(策劃:劉晶瑤 漫畫:勾犇)

“無現(xiàn)金”的杭州,智慧政府正在形成

阿新和阿旺,一對表兄弟,年紀(jì)二十出頭,嫌打工賺錢辛苦,心生邪念來杭州搶劫,在某個凌晨出手,卻不料連續(xù)搶劫三家便利店只搶了兩千余元,最后一家店里更是只有幾十元零錢……算上路費(fèi)和工具費(fèi),這對表兄弟竟“虧本”了,被抓獲后,他倆郁悶地說:杭州怎么沒現(xiàn)金啊?

這不是段子,而是發(fā)生在今年3月底的一則真實新聞。

杭州,一座不用帶現(xiàn)金就能出門的城市,已經(jīng)成為中國甚至全世界最大的移動支付之城。研究顯示,在全國337個城市中,杭州的移動支付無論從普及率、覆蓋廣度、服務(wù)深度等方面都超過北上廣深,排名全國第一?，F(xiàn)在,作為移動支付巨頭支付寶的“家鄉(xiāng)”,杭州被寄予了更高的目標(biāo)——無現(xiàn)金城市。

這背后,絕不是簡單的技術(shù)升級,而是整個城市的“脫胎換骨”和政務(wù)的銳意變革。

隨著浙江對行政事務(wù)“最多跑一次”要求的提出,不僅僅是商家要做到無現(xiàn)金交易,公共支付也正在向無現(xiàn)金化靠攏。早在2014年,浙江就率先開始建立統(tǒng)一公共支付平臺,平臺依托浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng),整合了線上線下各類支付渠道,應(yīng)用范圍覆蓋全省所有縣市區(qū)。

交通違法繳款、學(xué)費(fèi)、考試費(fèi)、停車費(fèi)、社保費(fèi)……以前需要特地跑到相關(guān)單位繳款的收費(fèi)項目,如今通過手機(jī)或電腦就可以輕松繳費(fèi),這就是“指尖上的公共服務(wù)”給市民帶來的改變——讓群眾少跑腿、讓數(shù)據(jù)多跑路。截至今年3月底,社會公眾已通過浙江公共支付平臺辦理公共款項繳納業(yè)務(wù)約1500萬筆、繳納資金達(dá)45億元。據(jù)悉,在不久的將來,所有行政事業(yè)性收費(fèi),都會納入這一統(tǒng)一的公共支付平臺。同時,醫(yī)院等行政事業(yè)單位也開始支持移動掛號和支付,幫助患者大大縮短排隊時間,提升就醫(yī)體驗。近日,嘉興成為浙江省內(nèi)第一個可以使用醫(yī)保移動支付的城市。

在這個不斷演進(jìn)的過程中,整個社會和政務(wù)都在變得更互聯(lián)網(wǎng)化、更便捷,智慧城市開始落地生根,信用社會正在崛起,在網(wǎng)上衍生出了社會生活生態(tài)圈,全天候在線的智慧政府正在形成。

杭州有望打造無現(xiàn)金城市,固然有支付寶“家鄉(xiāng)”的先發(fā)優(yōu)勢,但更大的底氣還在于,杭州乃至浙江全省提出的一系列行政審批制度的改革,從“四張清單一張網(wǎng)”到“最多跑一次”,都是實實在在從公眾需要出發(fā),關(guān)注“痛點(diǎn)”和“癢點(diǎn)”,是政府有“互聯(lián)網(wǎng)思維”的體現(xiàn)。

有人將其總結(jié)為,無現(xiàn)金化既是支付規(guī)則的重新制定,也是辦事規(guī)則的重新制定;是市民生活方式的轉(zhuǎn)變,同時也是公共服務(wù)供給方式的轉(zhuǎn)變;是城市文明的蛻變,同時也是社會治理模式的變革。

如今,無現(xiàn)金化儼然已經(jīng)成為商業(yè)發(fā)展的新趨勢,并慢慢滲透到中國的各個城市和角落。近日,央行相關(guān)報告顯示,2016年銀行卡發(fā)卡量、存款、轉(zhuǎn)賬等各項服務(wù)均高速增長,但取現(xiàn)業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)了下降。與此同時,POS機(jī)增長創(chuàng)五年最低,尤其是2016年第四季度,POS機(jī)數(shù)量甚至出現(xiàn)負(fù)增長。

然而,在無現(xiàn)金城市的推進(jìn)中,無現(xiàn)金場景仍未全面覆蓋,“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”在東、西部的滲透度和普及度參差不齊,從移動支付的普及,到無現(xiàn)金社會的來到,其間還有很長的一段距離,而這個距離不是一個地方政府或者一兩家企業(yè)可以快速拉近的,需要從更高的層面來搭建上層建筑,而且要特別關(guān)注那些“跟不上”的群體,也需全社會的共同努力。(張璇、張遙)

“無現(xiàn)金社會”如何實現(xiàn)用起來無憂

“掃一掃”完成轉(zhuǎn)賬、節(jié)約社會資源、杜絕假幣坑人、減少疾病傳播、甚至可能降低犯罪率,完全實現(xiàn)數(shù)字貨幣取代紙質(zhì)貨幣的“無現(xiàn)金社會”,確實“看上去很美”。但是,越來越近的無現(xiàn)金社會如何實現(xiàn)“用上去無憂”、真正趨利避害,不僅是理想照進(jìn)現(xiàn)實的跨時代問題,也是有關(guān)部門和企業(yè)需要提前考量、防微杜漸的。

易被忽視的“不適者”

無現(xiàn)金社會已然在路上,但是否所有人都?xì)g迎、都適應(yīng),依然是個問題。

在今年全國兩會期間,有政協(xié)委員就表示,中國有近14億人口,百分之六七十的人口生活在農(nóng)村,而且中國東西差距和城鄉(xiāng)差距大,如果全部改成電子貨幣,很多人不一定能學(xué)會。

60歲的濟(jì)南市民董先生告訴記者,對年齡偏大且不會新科技的人來說,所謂的無現(xiàn)金社會離他們就太遠(yuǎn)了。前不久,他想?yún)⒓幽吵械膬?yōu)惠活動,被要求必須手機(jī)支付,讓不會用的他非常失望。

中國消費(fèi)者協(xié)會副主席、中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為,無現(xiàn)金社會需要解決一個問題:老年人尤其是高齡老年人對信用卡及移動支付手段的可靠性存有很大的不信任感,還有的不會使用移動支付,需要針對性地拿出切實可行的宣傳推介、指導(dǎo)使用等辦法來推動老年人使用。否則,無現(xiàn)金社會的便利會給另一類人群帶來不利。

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院國際貨幣研究所副所長宋科表示,農(nóng)民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識水平和低信息技術(shù)接受度的人群大量存在,會受到新支付技術(shù)的排擠,失去分享高效率金融技術(shù)的機(jī)會,如果應(yīng)對不當(dāng),可能導(dǎo)致新的社會不公平和貧富分化,這與我國當(dāng)前大力推動的普惠金融發(fā)展導(dǎo)向不符。

支付安全如何真“靠譜”

北京市民程志前不久剛剛遭遇了社交媒體盜號而造成的經(jīng)濟(jì)損失,他說,“我的一個第三方支付軟件是綁定社會媒體賬號的,這下子被別人把電子錢包里的錢都刷掉了?！?/p>

據(jù)了解,像這樣由于社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼等手段而造成的電信詐騙,已經(jīng)成為許多人使用移動支付時的隱憂。有學(xué)者介紹,我國的無現(xiàn)金支付技術(shù)還存在不少安全漏洞,身份證與手機(jī)驗證碼的安全驗證技術(shù)并不能完全保障無現(xiàn)金支付的安全性。

一位基層經(jīng)偵警察告訴記者,犯罪分子利用安全漏洞盜竊或偽造他人身份,無現(xiàn)金消費(fèi)者往往在無意識的情況下,賬號已被破解,錢款也在網(wǎng)絡(luò)世界里瞬間消失。反之,現(xiàn)金卻是相對安全的。

“由于電子支付的每一筆交易都能被追蹤,這極易導(dǎo)致個人隱私受到侵犯。事實上,近年來不斷攀升的電子支付和網(wǎng)上銀行詐騙案發(fā)率,即是全面實現(xiàn)無現(xiàn)金社會必須面臨的挑戰(zhàn)?！眲⒖『Ｕf。

山東省社科院經(jīng)濟(jì)研究所所長張衛(wèi)國建議,監(jiān)管部門須用制度、技術(shù)和法治建立起風(fēng)險防控體系,搭建令消費(fèi)者放心的“安全網(wǎng)”,提升無現(xiàn)金支付的安全性和便捷性。首先,相關(guān)職能部門應(yīng)建立實時、動態(tài)的安全監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制,同時,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)商應(yīng)筑牢防護(hù)墻,提供安全支付環(huán)境。其次,要盡快出臺相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),保障公民的隱私安全和賬戶安全,有效減少隱私泄露和經(jīng)濟(jì)損失,要依法嚴(yán)懲利用移動支付通道實施的違法犯罪行為。

去現(xiàn)金化將是個長期過程

專家學(xué)者介紹,在信用貨幣時代,一國或者地區(qū)的貨幣當(dāng)局出于安全和成本的考慮,普遍希望能夠減少現(xiàn)金的使用。去現(xiàn)金化客觀上是一個需求推動的過程。近年來,在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下,銀行卡、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行以及第三方支付等的興起,全球范圍內(nèi)去現(xiàn)金化進(jìn)程不斷加速。委內(nèi)瑞拉、印度等國家的廢除紙幣的行為就是其中的極端案例。

宋科認(rèn)為,“去現(xiàn)金化是一個逐步減少現(xiàn)金使用的長期過程,由于受到諸多因素的制約,理想狀態(tài)的無現(xiàn)金社會很難實現(xiàn)。我國目前并不具備完全進(jìn)入無現(xiàn)金社會的條件?！?/p>

他認(rèn)為,對于央行而言,一方面出于反洗錢、反腐敗、防詐騙、降成本等目的,除了傳統(tǒng)的技術(shù)創(chuàng)新之外,需要主動加快去現(xiàn)金化進(jìn)程。比如,近來央行加大力度推進(jìn)數(shù)字貨幣的研究,而且已經(jīng)取得不小的成果。另一方面,第三方支付的迅速發(fā)展也迫使央行被動減少現(xiàn)金的投放,客觀上推動了去現(xiàn)金化進(jìn)程。

在這過程當(dāng)中,主要問題在于:首先,數(shù)字貨幣依托的底層技術(shù)尚未大規(guī)模運(yùn)用,需要在安全和實用性上多下功夫;其次,新支付媒介的出現(xiàn)客觀上需要對現(xiàn)有的交易、清算和支付系統(tǒng)進(jìn)行重新改造,相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)尚需時日;最后,流通中現(xiàn)金的減少甚至消失,會對現(xiàn)有的貨幣政策傳導(dǎo)渠道形成沖擊,但是究竟能有多大影響,難以把握。

“加之新支付媒介的出現(xiàn)很難在短時間內(nèi)打破居民現(xiàn)有的現(xiàn)金交易習(xí)慣和交易網(wǎng)絡(luò),而且,如果全面實現(xiàn)無現(xiàn)金化,居民和企業(yè)將失去通過保留現(xiàn)金來應(yīng)對可能出現(xiàn)的負(fù)利率對本金的侵蝕。這也會形成對無現(xiàn)金化進(jìn)程的排斥?！彼慰普f。(王陽)