有的已夭折 有的被約談

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)整體上呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展、熱度升溫的態(tài)勢(shì)，但整體發(fā)展并不平衡，其中不乏經(jīng)營(yíng)困難甚至夭折的個(gè)案，有的直接被保險(xiǎn)監(jiān)管部門點(diǎn)名批評(píng)。

今年7月深圳未來(lái)互助平臺(tái)倒閉，在業(yè)界掀起不小的波瀾。7月7日，未來(lái)互助在其微信公眾號(hào)上發(fā)布了《關(guān)于未來(lái)互助停止運(yùn)營(yíng)的公告》，公告稱：“經(jīng)過(guò)一個(gè)多月時(shí)間的運(yùn)營(yíng)，因參與互助的人數(shù)沒有達(dá)到預(yù)期，導(dǎo)致未來(lái)互助正式運(yùn)作后，參與的會(huì)員平攤費(fèi)用可能會(huì)高達(dá)1000元/年，這違背了我們想為會(huì)員提供一個(gè)低成本保障的初衷，我們決定自2016年7月7日起停止運(yùn)營(yíng)未來(lái)互助項(xiàng)目。屆時(shí)，所有充值加入的會(huì)員，充值款將全部退回。”

未來(lái)互助隨后分別于7月19日、8月8日發(fā)布《關(guān)于未來(lái)互助會(huì)員遷移眾托幫平臺(tái)的公告》，未來(lái)互助所有有效會(huì)員全部由上?！氨娡袔汀被ブ脚_(tái)承接，同時(shí)宣布未來(lái)互助將于8月12日正式關(guān)閉。

另一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)則罕見遭到中國(guó)保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲批評(píng)。5月3日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答記者問(wèn)》，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱：去年以來(lái)，部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出 “夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃，主要集中在意外互助和重大疾病互助領(lǐng)域，近期又涉及所謂車輛風(fēng)險(xiǎn)。需要強(qiáng)調(diào)的是，這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互助計(jì)劃也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)指出，有的互助計(jì)劃假借保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，以所謂“超低價(jià)保障”和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭開展?fàn)I銷，將兩者進(jìn)行不客觀地比較和掛鉤；有的網(wǎng)站將互助計(jì)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)品混搭銷售，極力混淆兩者之間的區(qū)別，具有相當(dāng)?shù)拿曰笮院碗[蔽性，容易使消費(fèi)者誤以為互助計(jì)劃是保險(xiǎn)產(chǎn)品或所謂“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的新型產(chǎn)品。這些做法既擾亂了正常的金融市場(chǎng)秩序，也可能使消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重?fù)p害。

“游擊隊(duì)”能否變成“正規(guī)軍”？

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)基本處于經(jīng)營(yíng)灰色地帶和監(jiān)管真空地帶，急切希望金融監(jiān)管部門主動(dòng)介入，為行業(yè)設(shè)定行為準(zhǔn)則，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。

e互助在官網(wǎng)公示，該平臺(tái)會(huì)員累計(jì)充值金額已經(jīng)達(dá)到4923萬(wàn)元，累計(jì)互助金額達(dá)到3203萬(wàn)元；保保集在官網(wǎng)推出的“夸克綜合意外互助計(jì)劃”累計(jì)互助金額超過(guò)405萬(wàn)元，推出的“夸克1號(hào)中青年大病互助計(jì)劃”互助金額達(dá)到583萬(wàn)元。一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)宣稱，已經(jīng)獲得騰訊、高榕資本等5000萬(wàn)聯(lián)合投資。

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)互助資金及沉淀資金持續(xù)增加，甚至伴隨資本大舉介入，但各平臺(tái)的盈利模式并未隨之形成，有的平臺(tái)甚至是在“燒錢賺吆喝”。林海坦言，現(xiàn)在絕大多數(shù)平臺(tái)都處于燒錢階段，還沒有明確的盈利模式。

“互助本身并非營(yíng)利點(diǎn)，一味追求營(yíng)利也有違網(wǎng)絡(luò)互助的初衷，現(xiàn)在的主要任務(wù)是圈足夠多的用戶，之后再去考慮商業(yè)變現(xiàn)的問(wèn)題?！绷螘云秸f(shuō)。

在廣州一家小型民營(yíng)企業(yè)工作的宋燕說(shuō)：“公司沒有給買醫(yī)療保險(xiǎn)，我也沒有多余的錢買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助正好能夠讓我以可以接受的低價(jià)，獲得較大的保障。”對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助，類似的態(tài)度在中低收入群體中尤其普遍。

林海說(shuō)：“針對(duì)現(xiàn)階段的情況，網(wǎng)絡(luò)互助有兩個(gè)發(fā)展方向，第一是走公益道路，第二個(gè)就是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)獲得相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照，從‘游擊隊(duì)’變成‘正規(guī)軍’，在政策監(jiān)管范圍內(nèi)名正言順經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)?！?/p>

廖曉平說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)基本處于經(jīng)營(yíng)灰色地帶和監(jiān)管真空地帶，急切希望金融監(jiān)管部門主動(dòng)介入，為行業(yè)設(shè)定行為準(zhǔn)則，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。林海說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助需要監(jiān)管層的引導(dǎo)和規(guī)范，但監(jiān)管也要有寬容度，為新生事物的發(fā)展留足空間。

網(wǎng)絡(luò)互助亟待明確監(jiān)管部門

在過(guò)去兩三年中，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如雨后春筍般成長(zhǎng)起來(lái)，參與人數(shù)、互助金額、平臺(tái)數(shù)量、受助人數(shù)等指標(biāo)的增長(zhǎng)折射出新生事物的強(qiáng)大生命力。呵護(hù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)這個(gè)“新生兒”，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作為，加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)朝著惠民、健康的方向發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”把素不相識(shí)的人聚集在一起，在力所能及的范圍內(nèi)幫助別人，也給自己一份保障，原本是很好的創(chuàng)意。相比之下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，疾病保險(xiǎn)涵蓋的種類、保障的風(fēng)險(xiǎn)程度已經(jīng)無(wú)法滿足市場(chǎng)需要，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)無(wú)疑是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)短板的“補(bǔ)板”。此外，網(wǎng)絡(luò)互助讓低收入消費(fèi)者能在一定程度上回避商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)高企、理賠程序繁雜的難題，同時(shí)又能給予他們相當(dāng)?shù)谋Ｕ希瑹o(wú)疑也是一個(gè)福音。這些都足以構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)生存、發(fā)展的基礎(chǔ)，也是應(yīng)當(dāng)支持這個(gè)“新生兒”成長(zhǎng)的理由。

毫無(wú)疑問(wèn)，任何一個(gè)新生事物出現(xiàn)，帶來(lái)的并不只有積極效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也不例外。野蠻生長(zhǎng)中的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)水平參差不齊，經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小不一，風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞多，甚至有人借網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)之名，行詐騙、非法集資之實(shí)，更難回避騙保、套保這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司尚無(wú)法完全解決的問(wèn)題。如此種種問(wèn)題如果長(zhǎng)期得不到解決，勢(shì)必對(duì)消費(fèi)者，對(duì)平臺(tái)本身，都會(huì)產(chǎn)生難以估量的傷害。 公眾期望網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)給予自己幫助和保障，但同時(shí)面臨著隨時(shí)被詐騙的憂慮。不能對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)采取一棒子打死的政策，而應(yīng)當(dāng)是采取合適的方式引導(dǎo)其發(fā)展，掃除行業(yè)內(nèi)的糟粕，最大限度控制好風(fēng)險(xiǎn)，最大限度釋放網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的服務(wù)功能。

如何落實(shí)監(jiān)管、達(dá)成前述目標(biāo)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)至關(guān)重要，但碰到的難題就是找不到對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門。這就需要保監(jiān)、銀監(jiān)等相關(guān)金融監(jiān)管部門主動(dòng)作為，明確監(jiān)管部門，與各市場(chǎng)主體一道，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)共同制定對(duì)策，明確行業(yè)運(yùn)行的基本規(guī)則，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮真正的惠民效應(yīng)。記者 歐甸丘 呂光一