“預(yù)存9元，最高可獲30萬(wàn)元保障”“出一碗牛肉粉的錢，得到40萬(wàn)元疾病保障”……最近風(fēng)靡全國(guó)的各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛打出類似廣告，承諾只要消費(fèi)者繳納3元至9元資金成為平臺(tái)會(huì)員，便可獲得10萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等額度的疾病“保險(xiǎn)”。

作為“互聯(lián)網(wǎng)+”新產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如今越來(lái)越深陷輿論漩渦：“互聯(lián)網(wǎng)+互助”是否將革掉傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的命？是創(chuàng)業(yè)先鋒還是非法集資？這些遍地開花、日益強(qiáng)大的保險(xiǎn)“游擊隊(duì)”能否轉(zhuǎn)正？記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

網(wǎng)絡(luò)互助“叫板”傳統(tǒng)保險(xiǎn)

“網(wǎng)絡(luò)互助就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為會(huì)員提供風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的平臺(tái)。所有會(huì)員均自愿加入和自由退出，健康時(shí)花費(fèi)幾元錢去幫助他人，自己患病時(shí)也能得到別人的回饋幫助。”校友互助CEO林海說。

在廣州一家餐飲企業(yè)工作的謝欣兩年前就開始接觸網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，自稱“互助達(dá)人”，他的手機(jī)里裝了5款互助平臺(tái)的客戶端，已經(jīng)參加過十多次互助活動(dòng)?！包c(diǎn)開客戶端就能看到誰(shuí)需要幫助，不管對(duì)自己的保障能否兌現(xiàn)，反正每次只要捐三五塊錢，就當(dāng)是多買了個(gè)面包。”謝欣說。

與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)多以支付成本低、保障金額大作為“吸粉”的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“水滴互助”在其官網(wǎng)推出的少兒健康互助計(jì)劃宣稱：預(yù)存9元，最高可得30萬(wàn)元保障，保障疾病涵蓋白血病等50種大病；e互助平臺(tái)在其官網(wǎng)推出的家庭守護(hù)抗癌無(wú)憂計(jì)劃宣稱：充值30元，成為計(jì)劃會(huì)員，最高可獲30萬(wàn)互助金。

“交了3元，獲得最初的保障資格后，就必須持續(xù)參與互助活動(dòng)才能維持這個(gè)資格。按照單次互助活動(dòng)人均分?jǐn)?元計(jì)算，如果一年中平臺(tái)有20次募捐，那么會(huì)員個(gè)人的繳費(fèi)金額就達(dá)到60元?！蔽浵伝ブ鷦?chuàng)始人廖曉平說。

盡管當(dāng)平臺(tái)會(huì)員出現(xiàn)事故的頻率增加時(shí)，要維持會(huì)員資格所付出的金額也將隨之增加，但參與網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)項(xiàng)目的消費(fèi)者并不少?！翱拱┕纭毙Q，從發(fā)展至今，社員人數(shù)達(dá)“31萬(wàn)+”，31萬(wàn)社員遍布30多個(gè)省份；“水滴互助”官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有超過137萬(wàn)會(huì)員；e互助平臺(tái)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，累計(jì)注冊(cè)人數(shù)已經(jīng)超過105萬(wàn)。

“現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)估計(jì)有大大小小的平臺(tái)近百家，總會(huì)員人數(shù)估計(jì)在500萬(wàn)左右?！绷趾Ｕf，今年上半年，行業(yè)也迎來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)投資的春天。根據(jù)幾個(gè)主要案例推算，上半年行業(yè)收到風(fēng)險(xiǎn)投資累計(jì)近2億元。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，盡管各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都在官網(wǎng)顯著位置標(biāo)明了會(huì)員人數(shù)，以表明自己的“人氣”，但并不能排除這些數(shù)據(jù)存在水分，有的平臺(tái)可能花錢買會(huì)員，有的甚至存在會(huì)員資料造假。

在網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在本質(zhì)差別。林海說：“互助并非保險(xiǎn)，至少有這么幾個(gè)不同：一是公益性不同。網(wǎng)絡(luò)互助是非營(yíng)利的，而商業(yè)保險(xiǎn)以營(yíng)利為目的，相比而言網(wǎng)絡(luò)互助的公益屬性更強(qiáng)。二是補(bǔ)償?shù)臅r(shí)序不同。網(wǎng)絡(luò)互助是在事故發(fā)生后，根據(jù)受助者需要，在會(huì)員群里進(jìn)行資金募集；商業(yè)保險(xiǎn)是在事故發(fā)生前，通過精算采取前付費(fèi)方式。”

廖曉平也認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助與國(guó)外盛行的互助保險(xiǎn)具有一定相似性，但并不能就此認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)互助為保險(xiǎn)，畢竟沒有經(jīng)過保險(xiǎn)主管部門的產(chǎn)品審批。

創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新還是非法集資？

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱是不爭(zhēng)的事實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控始終困擾著這些稚嫩的公司。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)難以回避涉嫌非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

螞蟻互助位于廣州市東風(fēng)東路上的一棟大樓里。記者在螞蟻互助的辦公室內(nèi)看到，墻壁上貼著公司成長(zhǎng)記錄表、計(jì)劃表等，沿著墻壁擺著兩排電腦和辦公椅子，中間只剩下一條窄窄的人行通道。

盡管辦公場(chǎng)地簡(jiǎn)陋，但螞蟻互助的發(fā)展情況不錯(cuò)。廖曉平告訴記者，去年9月注冊(cè)了這家公司，6個(gè)創(chuàng)業(yè)伙伴暫時(shí)租用了10平方米的辦公場(chǎng)地，目前公司處在蓬勃發(fā)展期，會(huì)員數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8000個(gè)。

校友互助位于深圳市軟件產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)的一個(gè)創(chuàng)業(yè)孵化器，租用了12個(gè)辦公桌，跟十多家初創(chuàng)公司聚集在同一個(gè)大平面。林海說：“這里的租金很便宜，適合初創(chuàng)公司，而且大家一起創(chuàng)業(yè)氛圍很好。”

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱是不爭(zhēng)的事實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控始終困擾著這些稚嫩的公司?！熬W(wǎng)絡(luò)互助是個(gè)好東西，但真怕碰上騙子，互助平臺(tái)要解決風(fēng)險(xiǎn)防控的問題，還要解決信任度問題。”廣州市民黃鑫說。

業(yè)內(nèi)人士坦言，有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)盡管資金托管在銀行，但銀行還是按照他們的指令行事，并不能完全杜絕資金使用風(fēng)險(xiǎn)。

另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是會(huì)員制造事故騙取互助資金。廖曉平說，雖然互助平臺(tái)對(duì)會(huì)員身份核準(zhǔn)、健康狀況篩查、患病情況采取了第三方保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查，以減少會(huì)員騙保行為，但是挑戰(zhàn)和道德風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。目前部分平臺(tái)采取較多的風(fēng)險(xiǎn)防控方式是：會(huì)員加入互助平臺(tái)后需經(jīng)過180天的觀察期才能獲得互助資格。

互助平臺(tái)最大的生存壓力還來(lái)自保險(xiǎn)監(jiān)管部門。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

“目前是在夾縫中生存，一不小心踩了保險(xiǎn)的紅線，就會(huì)被保監(jiān)會(huì)警告甚至有可能要關(guān)門。”深圳一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人說。

廣東南方福瑞德律師事務(wù)所律師向蘭金說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)多利用會(huì)員繳納的入會(huì)資金或捐助資金成立資金池，無(wú)法擺脫非法集資的嫌疑，隨時(shí)可能被取締。