試水大數(shù)據(jù)　POS網(wǎng)貸初顯成效

　　在“大數(shù)據(jù)”時代的背景下，各家商業(yè)銀行都在拼搶主動權(quán)，爭奪數(shù)據(jù)資源，旨在精準(zhǔn)營銷產(chǎn)品。中信銀行把“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”設(shè)計為：無抵押、無擔(dān)保的小額短期線上信用貸款，該產(chǎn)品主要針對的是小微企業(yè)主以及個體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，流水越多額度越高。流程是由POS商戶登錄并且提交貸款申請后，后臺系統(tǒng)在線自動審批該筆貸款，并快速計算出貸款額度，最高可達(dá)50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成。

　　試水一年，在網(wǎng)絡(luò)融資方面，中信銀行對POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和迭代升級，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。中信銀行中報顯示，POS商戶網(wǎng)貸，一期優(yōu)化已于6月20日上線。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。報告期內(nèi)，中信銀行網(wǎng)絡(luò)貸款累計放款47.26億元，從2013年上線以來累計放款63.04億元；截至報告期末，貸款余額8.93億元，不良貸款余額258.85萬元，不良率為0.29%；報告期內(nèi)實現(xiàn)利息收入3，146.01萬元。新增合作電子商戶192家，同比增長1.46倍，累計合作客戶582家。

　　中信銀行去年6月與銀聯(lián)商務(wù)有限公司在滬簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出全新POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了小微貸的大數(shù)據(jù)模式。此次合作標(biāo)志著中信銀行利用網(wǎng)絡(luò)科技的力量對小微企業(yè)融資服務(wù)能力提升到新的高度，也標(biāo)志著銀聯(lián)商務(wù)利用大數(shù)據(jù)開發(fā)，為銀行和商戶提供增值服務(wù)能力的提升，更開啟了中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)強強聯(lián)手、合作共贏的新篇章。

　　平安證券的分析報告指出，借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù)，將為中信帶來風(fēng)控前置。由于風(fēng)險已在前期大數(shù)據(jù)下進(jìn)行篩選，客戶獲得之后在風(fēng)控和審核端時間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計；此外，還有精準(zhǔn)營銷，先有白名單后進(jìn)行客戶集中營銷，明顯降低小微客戶的營銷成本。

　　互聯(lián)網(wǎng)改造小微貸成風(fēng)，通過大數(shù)據(jù)，為小微貸注入互聯(lián)網(wǎng)基因正成為風(fēng)險高、人力成本高的小微貸業(yè)務(wù)的突破口。

　　“銀行自身不一定要擁有大數(shù)據(jù)，中信銀行更看重的是與重要的合作伙伴一同整合數(shù)據(jù)。”中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。正是基于這樣的認(rèn)識，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部還在2013年開始與騰訊合作推出網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

　　在實際操作過程中，貸款擔(dān)保以及防止“流水造假”等數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象也至關(guān)重要。

　　“在實際操作上，小微企業(yè)的貸款申請通過率仍不到七成，核心的貸款擔(dān)保問題始終未得到解決。而POS商戶網(wǎng)貸產(chǎn)品以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，真正意義上為小微企業(yè)繞開了抵押物的屏障”，中信銀行客戶經(jīng)理介紹道，“另外，中信銀行網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)有一套復(fù)雜的評估模型，對交易流水量、波動幅度等有評判標(biāo)準(zhǔn)，就算虛假數(shù)據(jù)可以騙過計算機程序，但騙不過銀行傳統(tǒng)的線下實地調(diào)研，當(dāng)發(fā)現(xiàn)它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會去商戶現(xiàn)場查看交易有沒有異常變化，線上線下相結(jié)合確保信息真實，防范風(fēng)險。”