北京市民蘇女士習(xí)慣在儲蓄卡里留一些閑錢，以備不時之需，春節(jié)前聽同事介紹把這筆錢轉(zhuǎn)到了余額寶。“每天能看到收益有多少，菜錢起碼解決了，感覺很好。”她說。

　　毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了不少人理財、支付的習(xí)慣。“一塊錢就能理財”“收益高于銀行存款”“隨時可以支取”……2013年至今，在余額寶的引領(lǐng)下，百度百發(fā)、網(wǎng)易添金、蘇寧零錢寶、微信理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品層出不窮、百舸爭流。

　　過去5萬元的銀行理財門檻讓很多零散資金陷入沉睡，而今更加注重用戶體驗的互聯(lián)網(wǎng)理財為大眾打開了一扇簡便、快捷、低門檻的大門，受到了人們的熱捧。

　　據(jù)央行網(wǎng)站消息，中國人民銀行副行長劉士余指出，目前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評價，尚缺乏足夠的時間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，包容失誤。但同時絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動。傳統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上開展，要遵守線下金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定。

　　互聯(lián)網(wǎng)拉近了普通大眾和金融理財?shù)木嚯x

　　忽如一夜春風(fēng)來，互聯(lián)網(wǎng)一下子拉近了普通大眾和金融理財?shù)木嚯x。“互聯(lián)網(wǎng)金融的好處就是交易成本低，交易完成迅速，參加的人可以很多，一塊錢也可以投資，因此發(fā)展迅速。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思危說。

　　序幕首先由支付寶拉開。

　　2013年6月13日，由支付寶打造的余額寶正式上線。這讓用戶不僅能夠獲得遠(yuǎn)超銀行活期存款的收益，還能隨時用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，無需任何手續(xù)費(fèi)。

　　依托支付寶以億計的用戶和強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，再加上較高的年化收益率，余額寶一經(jīng)推出就獲得了廣泛認(rèn)可。

　　其他巨頭不甘旁觀。蘇寧零錢寶，作為2014年首款上市的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，1月12日測試中的七日年化收益率為6.991％。1月15日，微信理財通上線，其基金提供商為華夏基金，被視為余額寶最有力的競爭對手，2月12日七日年化收益率為6.675％。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品聚集的資金一般都是投向貨幣基金，或者是銀行協(xié)議存款的團(tuán)購產(chǎn)品——將零散的小微資金集合起來向銀行討價還價，獲得比活期存款高數(shù)十倍的高額協(xié)議存款收益。也就是說，錢還在銀行那里，但是互聯(lián)網(wǎng)理財用戶的收益卻大幅提升。

　　在互聯(lián)網(wǎng)理財銷售火爆的背后，是我國金融行業(yè)不斷被網(wǎng)絡(luò)改變的事實(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，金融普惠性逐漸增強(qiáng)是其中的特征之一。“移動互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)十八屆三中全會提到的普惠金融，舍此沒有太好的辦法。”北京市金融工作局黨組書記霍學(xué)文說。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)大潮里有很多機(jī)會

　　面對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膴Z人氣勢，傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)也非按兵不動。

　　1月21日，工商銀行發(fā)行一款工銀薪金寶貨幣基金，起購金額100元，零認(rèn)申贖費(fèi)，收益也具有吸引力。此外，平安銀行推出“一分錢起購”的平安盈，農(nóng)行理財新品效仿余額寶增添實(shí)時贖回功能，中信銀行與騰訊財付通合作推出電子商戶憑商譽(yù)授信……

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)大潮里有很多機(jī)會。“互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低服務(wù)成本，通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)更好的風(fēng)險定價。”融360首席執(zhí)行官葉大清說，“互聯(lián)網(wǎng)可以說是一雙翅膀，可以讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這樣一頭大象飛起來。”

　　當(dāng)前，各大商業(yè)銀行已經(jīng)將存款利率上浮到頂，即在官方存款利率3％基礎(chǔ)上上浮10％，即便如此，依然難擋小儲戶流失之勢。分析認(rèn)為，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的存款保衛(wèi)戰(zhàn)中，銀行存款利率市場化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。

　　劉士余指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興、富有活力和創(chuàng)造性的業(yè)態(tài)，從全球富有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有小額、快捷、便利的特征，因而具有顯著的包容性，解決了許多傳統(tǒng)金融體系不能很好解決的問題，與傳統(tǒng)金融體系相互滲透，相互促進(jìn)，相得益彰，共同構(gòu)成廣義的金融體系。