而在實際業(yè)務(wù)操作中，潘東表示，光大銀行的轉(zhuǎn)型思路一直都很明確，一方面理財產(chǎn)品從預(yù)期收益型向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，另一方面是從單純理財向資管方向轉(zhuǎn)型?！岸鴮τ谛袠I(yè)而言，現(xiàn)在的實際情況就是錢多而無風(fēng)險或者低風(fēng)險的資產(chǎn)少，因此要求銀行一定要降低投資人對于理財收益的心理預(yù)期”。

銀行理財處于轉(zhuǎn)型期

普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，402家銀行共發(fā)行了54140款理財產(chǎn)品，其中面向個人客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品達44429款，發(fā)行銀行數(shù)同比增加77款，增幅達23.69%，個人理財產(chǎn)品發(fā)行量同比上升5957款，增幅達15.48%。

特別值得注意的是，2016年上半年，全國性銀行封閉式預(yù)期收益型理財產(chǎn)品發(fā)行量占比大幅下滑，開放式預(yù)期收益型產(chǎn)品正在不斷增加。上半年，存續(xù)的開放式預(yù)期收益型理財產(chǎn)品共676款，其中收益率披露較為完整的產(chǎn)品有461款。

收益方面，半開放式理財產(chǎn)品的收益率均在3.5%以上，股份制銀行平均收益率最高達到4.09%，大型銀行平均收益率相對較低也達到3.68%。

事實上，銀行理財產(chǎn)品向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型也是大勢所趨，從2016年銀行理財市場來看，資產(chǎn)荒的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，傳統(tǒng)非結(jié)構(gòu)性銀行理財產(chǎn)品收益率也一路走低。據(jù)中金固定收益研報顯示，2016年上半年如果債市收益率繼續(xù)下行，非標(biāo)集中到期，委外收益難超預(yù)期，則預(yù)計理財收益率將繼續(xù)明顯下行。

潘東也表示，在未來，理財產(chǎn)品的投資端去杠桿去通道是一定的，對于收益也會產(chǎn)生影響。潘東透露，在光大銀行的實際操作中，雖然銀監(jiān)會對于非標(biāo)資產(chǎn)比例有35%的上限，但是實際上，這部分業(yè)務(wù)占比不到15%。

產(chǎn)品收益下行，為了保持市場份額，各家銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上也不斷推陳出新，越來越貼近民生。近日，浦發(fā)銀行推出了行內(nèi)個人理財份額可轉(zhuǎn)讓，買了理財產(chǎn)品后急需用錢，只要去網(wǎng)點轉(zhuǎn)讓成功就能獲得資金。

據(jù)浦發(fā)銀行工作人員介紹，過去買了銀行理財產(chǎn)品，只能等到期才能獲得本金和收益。不過推出可轉(zhuǎn)讓服務(wù)后，客戶購買了該行的理財產(chǎn)品，其間突然急需資金，可以自己找下家或者委托銀行找下家進行轉(zhuǎn)讓。不過，銀行方只為客戶提供轉(zhuǎn)讓平臺這一服務(wù)，不參與價格指導(dǎo)，因此轉(zhuǎn)讓價格是由轉(zhuǎn)讓雙方自行協(xié)商確定的。不過，銀行方面會收取手續(xù)費。如果是客戶自己找的下家，銀行收取手續(xù)費50元/筆；如果是委托銀行找下家，銀行則收取轉(zhuǎn)讓金額的0.1%。

除此之外，部分銀行為解決理財產(chǎn)品的流動性問題，還推出了理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，即借款人以本人名下、在某家銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從該行取得人民幣貸款。