倫理道德風(fēng)險(xiǎn)

　　“以房養(yǎng)老”不符合傳統(tǒng)

　　２０１５年３月２５日，幸福人壽首款“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批上市。

　　所謂“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；而在老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　也就是說，通過“以房養(yǎng)老”，房屋可以從超長期的耐用消費(fèi)品，轉(zhuǎn)變成一種具有相當(dāng)流動性的資產(chǎn)。通過一次性的金額給付或者是終身年金給付，實(shí)現(xiàn)房屋既有居住性，又有流動性、收益性的統(tǒng)一。

　?。玻埃保的辏丛拢保叭?，在北京、上海和武漢同時(shí)簽署了“以房養(yǎng)老”第一單。截至今年５月２０日，北京、上海、廣州、武漢四地共計(jì)５９戶、７８位老人參與“以房養(yǎng)老”。參與的老人每月從幸福人壽拿到的養(yǎng)老金從３０００元到１萬多元不等，月領(lǐng)金額最高的一位上海老人，每月可領(lǐng)１．９萬元。

　　在幸福人壽的產(chǎn)品定位中，“以房養(yǎng)老”主要是針對無子女老人和失獨(dú)老人。這樣的定位標(biāo)準(zhǔn)，也凸顯出老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國面臨的首要尷尬——對社會觀念和傳統(tǒng)倫理的挑戰(zhàn)。

　　“中國是反哺式的養(yǎng)老方式，養(yǎng)兒防老，老人的房子由兒女繼承也是天經(jīng)地義的，要打破這個(gè)倫理觀念很難?！敝袊缈圃荷鐣哐芯恐行难芯繂T唐鈞向記者坦言，“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”在很大程度上并不符合中國國情。

　　在記者的走訪中，九成以上受訪老人均表示，我國傳統(tǒng)觀念就是“養(yǎng)兒防老”和“家產(chǎn)傳后”，房產(chǎn)更愿意留給子女繼承，交給銀行、保險(xiǎn)公司處理看起來很不靠譜，也容易使親人之間產(chǎn)生隔閡。

　　同時(shí)，記者走訪北京市多個(gè)小區(qū)發(fā)現(xiàn)，在接受采訪的幾十位老人中，幾乎所有子女在身邊的老人都不大愿意接受“以房養(yǎng)老”。至于空巢老人、失獨(dú)老人等特殊人群，目前北京市的一些城區(qū)已啟動居家養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)，一些老人在家門口即可享受專業(yè)的養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)，他們對“以房養(yǎng)老”也存在著諸多顧慮。

　　“對廣大公眾而言，基于‘家產(chǎn)傳后’的傳統(tǒng)觀念，房屋留給兒孫已經(jīng)有數(shù)千年的傳統(tǒng)，不能也不應(yīng)當(dāng)成為養(yǎng)老的主體工具。‘以房養(yǎng)老’真正的需求者應(yīng)當(dāng)針對老年貧困人群，如孤寡老人、近年來出現(xiàn)的‘失獨(dú)家庭’以及部分其他原因致貧者。特別是失獨(dú)家庭，單靠微薄的政府補(bǔ)助不足以慰藉他們的生活和心靈，如果‘失獨(dú)家庭’及孤寡老人這些社會弱勢人群有‘以房養(yǎng)老’的需求，政府部門應(yīng)當(dāng)予以支持，并在稅收、交易費(fèi)用等方面給予他們更多的優(yōu)惠和幫助?！敝袊ù髮W(xué)法和經(jīng)濟(jì)研究中心教授胡繼曄向記者分析說，和歐美國家住房反向抵押貸款目標(biāo)之一是解決老年貧困化不同，中國解決老年貧困化的主體還是政府主導(dǎo)的第一支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，未來還需要大力發(fā)展雇主和雇員共同繳費(fèi)的第二支柱——企業(yè)年金、職業(yè)年金。住房反向抵押貸款作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的第三支柱，只是解決老年貧困化的一個(gè)可能選項(xiàng)，只能為少數(shù)人的補(bǔ)充養(yǎng)老錦上添花，不可能也不應(yīng)該成為養(yǎng)老保險(xiǎn)的主體。

　　從國際上看，“以房養(yǎng)老”也算是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)。英國２０１２年新發(fā)放反向按揭１．７５萬單，占同期６５歲以上老人比例不足０．２％。保監(jiān)會副主席黃洪在今年１月底的試點(diǎn)工作座談會上介紹，即使在開展比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約３％的參與比例。