在浙江省臺州市，這樣一組數(shù)據(jù)令人矚目：小微貸款占全部貸款的50%；小法人金融機(jī)構(gòu)的小微貸款占全部小微貸款的50%；小微貸款中保證方式貸款占比超過50%；小微貸款授信戶數(shù)占全部企業(yè)授信戶數(shù)的99%。

　　這組數(shù)據(jù)反映了小法人金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的“臺州模式”。“一城三商行”的臺州市，在全國地級市中獨(dú)一無二。三家民營商業(yè)銀行傾力服務(wù)小微企業(yè)，二者形成了持久穩(wěn)固的魚水關(guān)系。

　　“放養(yǎng)”草根銀行

　　作為沿海先發(fā)地區(qū)，臺州在改革開放進(jìn)程中創(chuàng)下了不少“全國第一”。但其中含金量最高的一個(gè)“第一”，是有三家民營銀行，分別是浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行。三家民營銀行均由城鄉(xiāng)信用社改制而來，并在改制過程中采取了對國有資本和民營資本一視同仁的政策。

　　臺州市金融辦副主任楊耿彪告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，近年來，當(dāng)?shù)卣畧?jiān)持做“有限”政府，在依法履行出資人職責(zé)的同時(shí)，不派駐董事長和行長、不攤派項(xiàng)目、不干預(yù)銀行日常經(jīng)營管理，形成了健康有效、相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。三家民營銀行形成了以服務(wù)小微企業(yè)為主的經(jīng)營特色。

　　據(jù)介紹，在三家民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，浙江泰隆商業(yè)銀行民營資本占比100%；臺州銀行民營資本占比75.14%、戰(zhàn)略投資者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商業(yè)銀行民營資本占比84.26%、戰(zhàn)略投資者占比7.51%、政府占比8.23%。

　　這其中，臺州銀行是全國首家非政府控股的城市商業(yè)銀行。

　　上世紀(jì)八十年代，臺州民營經(jīng)濟(jì)迎來發(fā)展熱潮。1988年6月6日，臺州銀行的前身“浙江黃巖路橋銀座金融服務(wù)社”正式掛牌成立。成立伊始，只有6位員工，10萬元資本金，面臨的最大問題不是發(fā)展而是如何生存。但借得改革開放和金融改革的東風(fēng)，這家銀行以準(zhǔn)確的市場定位、靈活的經(jīng)營機(jī)制、嚴(yán)密的內(nèi)部控制、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)迅速為自己爭得了“江湖地位”。

　　起步時(shí)僅7個(gè)人、2間小店面、100萬元注冊資本，成立于1993年的“泰隆”同樣發(fā)展迅猛，如今已是一家擁有6000多名員工的股份制商業(yè)銀行，擁有106家分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍涵蓋浙江、上海、蘇州等長三角城市。

　　政府干預(yù)少、創(chuàng)新意識強(qiáng)、深耕細(xì)作、機(jī)制靈活，是業(yè)界對這幾家民營銀行的共同評價(jià)。

　　“政府終于決定大力推動(dòng)銀行民營化，但大家對新開的民營銀行不要過分樂觀，那種認(rèn)為不管開啥銀行都能賺錢的時(shí)代已經(jīng)過去了。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平說，中國需要民營銀行，但不需要那種以賺錢為終極目的的銀行。臺州的泰隆銀行可能是一個(gè)范本，他們完全打破了四大國有行的經(jīng)營模式，完全是親力親為的做生意，那可不是銀行家高高在上。他認(rèn)為，以泰隆銀行、臺州銀行以及民泰銀行三家銀行所構(gòu)成的“臺州模式”，才是申辦民營銀行最好的樣本。

　　“在臺州，三家民營銀行產(chǎn)生了‘鯰魚效應(yīng)’，激活了臺州的小微金融生態(tài)。”臺州市委書記吳蔚榮說，向上引發(fā)了一些大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，向下則帶動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行、資金互助社業(yè)務(wù)手段的形成，還把經(jīng)營模式移植到上海、重慶、北京、江西等地。這個(gè)過程中，政府因勢利導(dǎo)，支持他們穩(wěn)健走出去，讓“臺州效應(yīng)”最大化。

　　貼近小微企業(yè)

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在采訪中了解到，從成立之初至今，臺州這幾家民營銀行的定位就是堅(jiān)持與小微企業(yè)共成長，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。多年以來，銀行和企業(yè)已經(jīng)形成了十分穩(wěn)固的魚水關(guān)系，企業(yè)發(fā)展了，銀行也壯大了。

　　楊耿彪說，在經(jīng)營理念上，三家銀行堅(jiān)持零售化經(jīng)營和社區(qū)化服務(wù)，客戶經(jīng)理進(jìn)駐農(nóng)村、市場、樓宇和社區(qū)開展貼身服務(wù)，變“坐商”為“行商”。其小微金融模式已經(jīng)相對成熟，形成可持續(xù)、可復(fù)制的信貸模式。

　　從整個(gè)銀行業(yè)來看，城市金融服務(wù)漸趨飽和，未來的發(fā)展空間在哪里？臺州銀行董事長陳小軍認(rèn)為，“新藍(lán)海”是小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)和農(nóng)村普惠金融、城市社區(qū)金融。對臺州銀行來說，這些“小生意”是他們當(dāng)前和未來最大的市場。

　　“銀行業(yè)也有分工，大銀行服務(wù)大企業(yè)，小銀行服務(wù)小微企業(yè)。”陳小軍說，好比五星級賓館跟大排檔相比有環(huán)境、衛(wèi)生等優(yōu)勢，但也可能上菜等得久、服務(wù)員跑得慢、買賣效率低等，所以二者永遠(yuǎn)不能互相取代，各有各的“江湖”。大銀行喜歡盯牢大客戶，而我們銀行眼光朝下，專門入廠區(qū)、走社區(qū)、進(jìn)村居，將坐等客戶上門變?yōu)橥诰蚩蛻粜枨?，讓小微企業(yè)客戶全程享受一對一的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　專注于小生意，即是創(chuàng)業(yè)、生存壓力下的環(huán)境所迫，更是發(fā)展壯大的“秘籍”。泰隆銀行在成立之初，沒有和大銀行競爭的資本，只能走差異化發(fā)展之路。董事長王鈞說，泰隆的服務(wù)的對象就是被大銀行忽略，很難享受金融服務(wù)的小微企業(yè)。

　　“別人貸款給穿皮鞋的，我們貸給穿草鞋的。”泰隆銀行行長王官明說。3家銀行成立之初就確立專注服務(wù)小微企業(yè)的市場定位，專門“啃骨頭縫里的肉”。據(jù)臺州金融部門統(tǒng)計(jì)，3家民營銀行戶均貸款不超過60萬元，90%以上是信用保證貸款，不良資產(chǎn)率不超過1%。他們發(fā)放貸款以互保、道義擔(dān)保的保證擔(dān)保貸款為主，有效破解了小微企業(yè)抵押品缺乏的難題。

　　“走出去”的“臺州模式”同樣管用。泰隆在上海成立分行后，其經(jīng)營模式在上海業(yè)界引起較大反響，并很快實(shí)現(xiàn)盈利。這有賴于其明確堅(jiān)守小微市場定位，致力于將“泰隆模式”與上海小微企業(yè)現(xiàn)狀有機(jī)結(jié)合，破解滬上小微企業(yè)融資難題。