保險(xiǎn)定價(jià)能力是保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，大數(shù)據(jù)技術(shù)會(huì)不斷強(qiáng)化保險(xiǎn)定價(jià)科技能力，并將在保險(xiǎn)定價(jià)法則中發(fā)揮著無可替代的作用。同時(shí)，大數(shù)據(jù)的發(fā)展需要與之匹配的管理能力，通過建立數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)等方式可構(gòu)建起與新趨勢(shì)相符合的、切實(shí)可行的管理體系。

保險(xiǎn)定價(jià)能力是保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用的條件下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)賦能保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)精準(zhǔn)性發(fā)揮著重要作用。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與大數(shù)法則有關(guān)，而大數(shù)法則又與大數(shù)據(jù)密切相關(guān)。大數(shù)據(jù)介入保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別過程以及風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的管理是其他任何技術(shù)無以替代的。云計(jì)算為保險(xiǎn)公司所需要的大數(shù)據(jù)提供了基礎(chǔ)支撐。區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)公司的客戶管理風(fēng)險(xiǎn)軌跡留下難以篡改的運(yùn)行記錄，全面而客觀地記錄了保險(xiǎn)交易和交易對(duì)手的信用狀況。這些科技創(chuàng)新在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，提升了保險(xiǎn)服務(wù)的效率，降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，改進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方式，促進(jìn)了保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)承保、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠服務(wù)以及數(shù)據(jù)管理等環(huán)節(jié)全流程的再造。再言之，大數(shù)據(jù)技術(shù)借助于保險(xiǎn)科技應(yīng)用，對(duì)于保險(xiǎn)公司降低成本、提高保險(xiǎn)服務(wù)效率、優(yōu)化保險(xiǎn)用戶體驗(yàn)、促進(jìn)普惠保險(xiǎn)等方面也產(chǎn)生巨大價(jià)值。這樣的保險(xiǎn)創(chuàng)新，是以科技創(chuàng)新賦能保險(xiǎn)管理系統(tǒng)而形成的，是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值效應(yīng)的體現(xiàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)得益于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)功能完善，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有極為重要的價(jià)值。據(jù)預(yù)測(cè)到2030年，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將位列全球第一，全球市場(chǎng)份額由2018年的11%提升到20%，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力要求高質(zhì)量發(fā)展，高科技支撐、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的未來。

大數(shù)據(jù)助力保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)法則。可保風(fēng)險(xiǎn)確定，是以大量的相似的同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的；保險(xiǎn)產(chǎn)品依靠的是同類風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的大數(shù)據(jù)來定價(jià)的。從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)起始，產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品銷售、理賠服務(wù)、技術(shù)保障等各個(gè)環(huán)節(jié)都離不開大數(shù)據(jù)的支撐。在保險(xiǎn)科技條件下，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、理賠服務(wù)與管理的成本控制等都離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)。因此，大數(shù)據(jù)的使用對(duì)保險(xiǎn)操作流程產(chǎn)生價(jià)值的提升可見一斑。

一是從保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的過程觀察?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代會(huì)產(chǎn)生海量的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)據(jù)。這些風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)能否精確、實(shí)時(shí)地反映潛在可保標(biāo)的或用戶的風(fēng)險(xiǎn)程度、投保人購(gòu)買服務(wù)的傾向和保險(xiǎn)公司將來要賠付的風(fēng)險(xiǎn)水平，都與大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)中的應(yīng)用有關(guān)。首先從這些大數(shù)據(jù)使用上看，保險(xiǎn)公司是通過對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)和營(yíng)銷、用戶信息管理與維護(hù)、核保理賠等日常經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中涉及的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和深度分析的。在基于數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，準(zhǔn)確定價(jià)包括對(duì)客戶定位、市場(chǎng)細(xì)分、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)定價(jià)與營(yíng)銷全過程，以便為用戶帶來量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更加便捷和貼心的保險(xiǎn)服務(wù)與體驗(yàn)。再?gòu)木_定價(jià)實(shí)踐上看，保險(xiǎn)定價(jià)可以根據(jù)因果關(guān)系計(jì)算理賠概率。在對(duì)新研發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)公司可利用自身強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，通過核保核賠的程序，借助大數(shù)據(jù)的計(jì)算，提供給客戶最合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。

二是從保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)要素觀察。保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)尋找、分析那些具有強(qiáng)相關(guān)性的影響因素，用數(shù)據(jù)支撐場(chǎng)景。往往會(huì)綜合考慮保險(xiǎn)理賠事件發(fā)生的概率、客戶的行為方式與習(xí)慣、綜合研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助內(nèi)部大量的模型和外部數(shù)據(jù)的整合、評(píng)分，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，并根據(jù)他們的風(fēng)險(xiǎn)程度個(gè)性化定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“一人一價(jià)”精準(zhǔn)定價(jià)的目標(biāo)。這樣，就使得大數(shù)據(jù)細(xì)化到一個(gè)小到一個(gè)產(chǎn)品或個(gè)人，大到可延展到扶貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興、制造業(yè)發(fā)展、物流、能源保險(xiǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)訂制服務(wù)。如以“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”為例，通過大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者和商家的退貨記錄和偏好，并進(jìn)行個(gè)性化定價(jià)，保證了每位用戶都能以最合理的價(jià)格獲得相應(yīng)保障。以此為例，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、信用險(xiǎn)以及其他特殊風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種都可實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的精準(zhǔn)定價(jià)。

三是從保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)精準(zhǔn)性觀察。保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)分析，在線實(shí)現(xiàn)針對(duì)用戶特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化、精準(zhǔn)化的產(chǎn)品推薦，使得潛在的保險(xiǎn)客戶能夠更準(zhǔn)確方便地得到自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)公司能夠在線打造保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為保險(xiǎn)客戶價(jià)值數(shù)字化提供全面量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，讓客戶更準(zhǔn)確方便地得到自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，有效地管理客戶所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，太保壽險(xiǎn)提供智能化、訂制化的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用方案，賦能公司整體服務(wù)能力迭代升級(jí)。自主研發(fā)的精準(zhǔn)核保模型，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別和鑒定，從而改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的精算定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控方式，一方面可以甄別高風(fēng)險(xiǎn)人群，降低賠付損失；另一方面也可以實(shí)現(xiàn)核保效率提升，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。保險(xiǎn)公司自主研發(fā)的“健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分”模型工具則能夠幫助保險(xiǎn)公司優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化產(chǎn)品精算定價(jià)模型，開發(fā)多元、靈活、受眾和場(chǎng)景具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四是從保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)附加值觀察。保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)還能夠?yàn)橛脩籼峁└尤诵曰膬?nèi)容。比如，通過對(duì)接外部天氣和地域數(shù)據(jù)，對(duì)特殊天氣和地域的用戶自動(dòng)進(jìn)行信息提醒，如天氣變化、出行安全等，提高用戶黏性和參與感。大數(shù)據(jù)加持風(fēng)控管理水平讓用戶體驗(yàn)更安心。在傳統(tǒng)渠道下，風(fēng)控只是一個(gè)告知。現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)上擁有豐富的場(chǎng)景，通過大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)控手段得到了大大提升。

五是從保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力觀察。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，保險(xiǎn)公司通過對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更精確的量化分析和有效識(shí)別。以前，我們可以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的核保、核賠，遏制了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)中，客戶騙保的行為時(shí)有發(fā)生。而現(xiàn)在，我們可以利用在線大數(shù)據(jù)核保，避免了保險(xiǎn)項(xiàng)目欺詐騙保行為發(fā)生。進(jìn)而保險(xiǎn)公司對(duì)判斷案件真實(shí)程度，并基于欺詐風(fēng)險(xiǎn)判斷結(jié)果進(jìn)行核查資源的配置。一是通過數(shù)據(jù)篩選、案例學(xué)習(xí)等途徑構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因子庫(kù)，建立健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、客戶欺詐行為、關(guān)聯(lián)交易行為等模型，精準(zhǔn)分層識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可視化風(fēng)險(xiǎn)管理。二是大數(shù)據(jù)風(fēng)控預(yù)測(cè)模型將風(fēng)險(xiǎn)分為不同等級(jí)，隨著風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的提高，實(shí)際出險(xiǎn)率也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為不同的等級(jí)，客戶中的出險(xiǎn)概率也有差異。三是統(tǒng)一在線風(fēng)控平臺(tái)可提升全產(chǎn)品線風(fēng)險(xiǎn)控制能力。四是在線反欺詐大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)效果明顯。現(xiàn)已應(yīng)用于在線前臺(tái)業(yè)務(wù)板塊、中臺(tái)運(yùn)營(yíng)板塊及后臺(tái)各部門的日常工作中，并且實(shí)現(xiàn)了意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品覆蓋。五是未來大數(shù)據(jù)技術(shù)系統(tǒng)還將持續(xù)升級(jí)。進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)產(chǎn)品化，為實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力輸出奠定核心基礎(chǔ)。六是保險(xiǎn)行業(yè)必須加快建立整個(gè)行業(yè)大數(shù)據(jù)的黑（白）名單，以便向用戶提供更好更便宜的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)管理

我國(guó)雖然是保險(xiǎn)大國(guó)，但保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息難以共享，大數(shù)據(jù)交易平臺(tái)尚未建立，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟須加強(qiáng)，數(shù)據(jù)安全、信用管理、個(gè)人隱私等方面的信息安全與保護(hù)工作成為當(dāng)務(wù)之急。比如，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可以解決社會(huì)各界所關(guān)心的信息安全問題，區(qū)塊鏈的分布式記錄、去中心化、不可篡改、公開透明可溯源等特點(diǎn)有助于大數(shù)據(jù)管理。因此，全行業(yè)要加快大數(shù)據(jù)管理的步伐：

一要加快建立金融業(yè)的數(shù)據(jù)分析管理模型。從保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)分析的角度，我們可以看到保險(xiǎn)業(yè)雖然有著很強(qiáng)的交易數(shù)據(jù)流，但是保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)據(jù)化程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于普通電商、電信行業(yè)甚至更落后的IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)。所以，現(xiàn)在還真沒有辦法實(shí)現(xiàn)與醫(yī)療行業(yè)、社保部門、民政部門數(shù)據(jù)分析的深度融合，更難以與公安、稅務(wù)、海關(guān)等機(jī)關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)接，整個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)價(jià)值被掩蓋了。下一步要深入挖掘保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)價(jià)值，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程加快，重點(diǎn)應(yīng)在數(shù)據(jù)應(yīng)用管理、業(yè)務(wù)場(chǎng)景融合、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、頂層設(shè)計(jì)等方面能有歷史性的突破。

二要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理水平提高。目前，行業(yè)的數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、獲取方式單一、數(shù)據(jù)系統(tǒng)分散等方面的問題嚴(yán)重地制約著數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值提升。這方面的不足也需要保險(xiǎn)公司加大投入力度，采取措施加以解決。

三要應(yīng)用技術(shù)和業(yè)務(wù)探索仍須突破。保險(xiǎn)公司原有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)架構(gòu)相對(duì)復(fù)雜，涉及的系統(tǒng)平臺(tái)較多，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的技術(shù)改造難度很大。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用模型仍有不斷改進(jìn)的空間，成熟案例和解決方案仍相對(duì)較少，需要投入大量的時(shí)間和成本進(jìn)行調(diào)研和試錯(cuò)。

四要頂層設(shè)計(jì)和扶持政策還須強(qiáng)化。體現(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)壁壘較為明顯，各自為戰(zhàn)問題突出，缺乏有效的整合協(xié)同。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用缺乏整體性規(guī)劃，分散、臨時(shí)、應(yīng)急性數(shù)據(jù)流量等特點(diǎn)突出，數(shù)據(jù)價(jià)值開發(fā)仍有較大潛力。保險(xiǎn)行業(yè)需要一個(gè)完整的數(shù)據(jù)架構(gòu)體系。

五要加快構(gòu)建大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用框架。要實(shí)現(xiàn)從源數(shù)據(jù)對(duì)接→數(shù)據(jù)抽取轉(zhuǎn)化→數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)→數(shù)據(jù)集市→整合分析→自助分析整個(gè)過程。首先，從業(yè)務(wù)分析的架構(gòu)上看，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐平臺(tái)和數(shù)據(jù)決策平臺(tái)，建立保險(xiǎn)業(yè)的分析模型。其次，搭建好構(gòu)架后，就要進(jìn)行數(shù)據(jù)分析模型的建立。最后，對(duì)于管理者來說，各經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)分散在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)，管理層不想查看了解的海量的數(shù)據(jù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)維度，決策層關(guān)注的往往不是明細(xì)數(shù)據(jù)。

六要高度重視數(shù)據(jù)管理存在的痼疾問題。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)采用人工核算、匯報(bào)的方式，反饋滯后，沒有時(shí)效性。一是主要數(shù)據(jù)分析指標(biāo)。總資產(chǎn)、總負(fù)債、總利潤(rùn)、保險(xiǎn)賠付率、資金收益率、利潤(rùn)完成率等。二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集、核對(duì)和整理，完全自動(dòng)生成定期報(bào)告。三是監(jiān)管指標(biāo)管理功能。確保公司外部風(fēng)控指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)。四是根據(jù)各類風(fēng)險(xiǎn)管理特征，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。五是資產(chǎn)負(fù)債分析。資產(chǎn)負(fù)債的重要性不必多言，很多企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債信息不透明，不能及時(shí)了解到風(fēng)險(xiǎn)所在。六是數(shù)據(jù)反饋不及時(shí)。存在大量的重復(fù)性線下工作量，同時(shí)會(huì)產(chǎn)生手工統(tǒng)計(jì)上的偏差。

總之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為提升效率、降低成本、改善體驗(yàn)的重要手段和支撐，為大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了條件。保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持“保險(xiǎn)+科技”“保險(xiǎn)+服務(wù)”雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，持續(xù)用科技和服務(wù)賦能保險(xiǎn)。確信大數(shù)據(jù)技術(shù)會(huì)不斷強(qiáng)化保險(xiǎn)定價(jià)科技能力，加強(qiáng)人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究和應(yīng)用，確信保險(xiǎn)與科技深度融合將會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。未來，通過科技、保險(xiǎn)、服務(wù)三者的結(jié)合，以及在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)在保險(xiǎn)中的創(chuàng)新探索，不僅將促進(jìn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更將助力保險(xiǎn)行業(yè)變革，為保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)大支撐。

（文/清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)黨委副書記、副主席周延禮）