貸款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%；貸款時(shí)只認(rèn)合同不查征信；辦理時(shí)需防范詐騙、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

除了銀行或其他普惠金融機(jī)構(gòu)，很多人還不知道保險(xiǎn)公司也可以貸款。不過(guò)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司專為其客戶設(shè)計(jì)的，這就是保單質(zhì)押貸款。

據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2018年，有數(shù)據(jù)可查的71家險(xiǎn)企的保單質(zhì)押貸款總規(guī)模為4346.73億元，與2017年相比，增長(zhǎng)了26.33%。去年，有5家險(xiǎn)企的該項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模超過(guò)百億元，中國(guó)人壽、平安人壽更是超過(guò)千億元。

新京報(bào)記者了解到，目前保單質(zhì)押貸款年化利率大多在4%-6%之間，一般期限最長(zhǎng)為6個(gè)月，貸款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

在這種融資方式逐漸被大眾熟悉的同時(shí)，值得關(guān)注的是，對(duì)于保險(xiǎn)客戶而言，若還不上保單質(zhì)押貸款的錢，則有可能影響保險(xiǎn)合同的存續(xù)性。此外，辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)客戶還要防范某些詐騙、泄露信息的風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)人壽、平安人壽業(yè)務(wù)規(guī)模超千億

所謂保單質(zhì)押貸款，可以簡(jiǎn)單理解為，投保人將保單現(xiàn)金價(jià)值作為擔(dān)保，把所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，從而獲得借款。近年來(lái)，這種融資方式逐步被公眾了解、接受，保險(xiǎn)公司的質(zhì)押貸款規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2018年，有數(shù)據(jù)可查的71家險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款總規(guī)模高達(dá)4346.73億元，與2017年相比增長(zhǎng)26.33%。與2015年底壽險(xiǎn)全行業(yè)該業(yè)務(wù)2298.6億元的總規(guī)模相比，發(fā)展不可謂不快。

去年，中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)及新華保險(xiǎn)5家險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。其中，中國(guó)人壽、平安人壽更是超千億元，分別高達(dá)1421.65億元、1093.97億元。

中國(guó)人保2018年年報(bào)顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收益為1.74億元，占公司總營(yíng)收的比例為0.03%。新華保險(xiǎn)2018年年報(bào)顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收入為13.68億元，占總營(yíng)收的比例約為0.89%。

平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)新京報(bào)記者表示，質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是為解決客戶短期的資金需求而提供的一項(xiàng)服務(wù)，也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)消費(fèi)者金融需求的一個(gè)方面。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，這項(xiàng)功能僅適合那些有保險(xiǎn)保障需求，短期內(nèi)需要現(xiàn)金流的保單持有者，當(dāng)然，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值較大的保單來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)功能更有價(jià)值。

有險(xiǎn)企產(chǎn)品貸款利率超8%

目前，各險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。所謂的現(xiàn)金價(jià)值，可理解為投保人退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額，相應(yīng)年份的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在保險(xiǎn)合同中披露。

一位保險(xiǎn)投保人向記者展示了一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，據(jù)悉，該款保險(xiǎn)年交保費(fèi)2725元，總計(jì)交30年，保額為50萬(wàn)元，保到70歲。這款產(chǎn)品第一年末的現(xiàn)金價(jià)值僅有310元，即便在現(xiàn)金價(jià)值最高的年度也僅有54825元，因此，該產(chǎn)品最高貸款額度為43860元。

新京報(bào)記者從保險(xiǎn)公司官網(wǎng)以及客服處了解到，目前保單質(zhì)押貸款的年化利率大多在4%-6%之間，與銀行年化利率5%左右的個(gè)人信用貸相差不大。也有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單質(zhì)押貸款利率較高，甚至高于8%。例如，上海人壽盛世加利兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）目前貸款利率為8.35%。

具體來(lái)說(shuō)，不同保險(xiǎn)公司貸款利率不同，同一家保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的貸款利率也會(huì)有所區(qū)別。例如，復(fù)星保德信人壽官網(wǎng)顯示，財(cái)富鴻盈A款兩全保險(xiǎn)（分紅型）/財(cái)富鴻盈B款兩全保險(xiǎn)（分紅型）的保單質(zhì)押貸款利率為6%，其他非萬(wàn)能型產(chǎn)品的利率為5.4%，萬(wàn)能型產(chǎn)品為6.9%。

也有的保單質(zhì)押貸款利率低至3.25%。例如，工銀安盛人壽在2001年11月1日前簽發(fā)的非分紅保單，目前的利率為3.25%。此外，中美聯(lián)泰大都會(huì)、陸家嘴國(guó)泰等險(xiǎn)企有的保單質(zhì)押貸款利率低于4.5%。

對(duì)此，王國(guó)軍說(shuō)，不同類型保單的收益情況不同，因此，保單質(zhì)押貸款的利率自然有所不同?！氨ｋU(xiǎn)公司不是銀行，保單質(zhì)押貸款只是多為投保人提供一項(xiàng)金融服務(wù)而已,不會(huì)做太多，也不允許做太多。”

記者了解到，保單質(zhì)押貸款的期限一般最長(zhǎng)為6個(gè)月，到期后，貸款人可以償還本息，也可以只還利息，繼續(xù)使用本金，貸款的時(shí)間比較靈活。此外，保單質(zhì)押貸款的申請(qǐng)人主要為投保人，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為非同一人，則需被保險(xiǎn)人授權(quán)。貸款期間，保險(xiǎn)合同也會(huì)正常履行。

存逾期風(fēng)險(xiǎn)？還不上款，保險(xiǎn)合同終止

“客戶要做保單貸款，一般是拿著合同到公司柜臺(tái)，填一個(gè)貸款申請(qǐng)表，經(jīng)過(guò)拍照等程序，提交材料后，貸款很快就會(huì)下來(lái)?；旧希衔甾k手續(xù)，下午錢就到賬。保單質(zhì)押貸款不查征信，只認(rèn)保險(xiǎn)合同，比到銀行貸款方便得多。當(dāng)然，保單必須在有效期內(nèi)，并且有貸款功能?！蹦炒笾行碗U(xiǎn)企保險(xiǎn)代理人王猛（化名）對(duì)新京報(bào)記者表示。

據(jù)了解，上述保單質(zhì)押貸款不查征信，只認(rèn)合同的做法并非個(gè)例，而是業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的普遍做法。那么，這類貸款是否會(huì)產(chǎn)生逾期等信用風(fēng)險(xiǎn)？保險(xiǎn)公司是否會(huì)因此出現(xiàn)損失？

一位保險(xiǎn)行業(yè)專家對(duì)記者表示，保險(xiǎn)公司之所以不查借款人的征信，主要是因?yàn)榻杩钊说谋我呀?jīng)抵押在保險(xiǎn)公司，并且，借款金額持續(xù)小于現(xiàn)金價(jià)值。即便借款人不還款，其質(zhì)押保單所擁有的現(xiàn)金價(jià)值也能覆蓋其借款本息。

王國(guó)軍認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非是信用風(fēng)險(xiǎn)，“風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很低。”

不過(guò)，對(duì)保險(xiǎn)客戶而言，若還不上保單質(zhì)押貸款的錢，則有可能影響保險(xiǎn)合同的存續(xù)性。新京報(bào)記者在多個(gè)保險(xiǎn)合同中看到，保單貸款相關(guān)條款明確規(guī)定，若投保人到期未能足額償還貸款本息，則投保人所欠的貸款本金及利息將作為新的貸款本金計(jì)息。并表示，自貸款本金及利息加上其他各項(xiàng)欠款達(dá)到本合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的當(dāng)日24時(shí)起，合同效力終止。

某保險(xiǎn)客服人員對(duì)記者解釋稱，“實(shí)際上，這就是用保單的現(xiàn)金價(jià)值去抵扣了投保人借走的本金和利息?！蓖侗Ｈ巳绻€不上保單質(zhì)押貸款的錢，最糟糕的結(jié)果就是保險(xiǎn)合同終止。

照此理解，若投保人最后實(shí)在無(wú)力償還或故意不償還貸款，保險(xiǎn)合同效力終止后，投保人無(wú)需再償還貸款。

銀保監(jiān)會(huì)等曾提示相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

值得關(guān)注的是，保險(xiǎn)客戶在辦理相關(guān)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，也要防范一些詐騙、信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

新京報(bào)記者注意到，去年年中到今年年初，銀保監(jiān)會(huì)、深圳銀保監(jiān)局及上海銀保監(jiān)局均對(duì)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)布了相關(guān)提示。

今年1月，上海銀保監(jiān)局稱，個(gè)別P2P不法分子利用非法獲取的保險(xiǎn)公司客戶信息，在電話中冒充保險(xiǎn)公司工作人員，以回饋老客戶、保單升級(jí)以及贈(zèng)送禮物為由，將一些年長(zhǎng)客戶騙至其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，隨后利用年長(zhǎng)客戶防范意識(shí)弱、手機(jī)操作不熟悉的特點(diǎn)，獲取年長(zhǎng)客戶的信任后將其手機(jī)騙至手中進(jìn)行操作，通過(guò)保險(xiǎn)公司的官方微信等申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款，誘騙年長(zhǎng)客戶與其簽訂理財(cái)協(xié)議后將保單貸款資金轉(zhuǎn)走。

去年末，深圳銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費(fèi)提示稱，近期，發(fā)現(xiàn)有不法分子通過(guò)竊取保險(xiǎn)消費(fèi)者保單信息及銀行賬戶密碼和電子證書利用保單質(zhì)押貸款進(jìn)行詐騙，這些違法行為嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，造成了惡劣影響。

為此，深圳銀保監(jiān)局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要注意防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，避免自身的合法權(quán)益受到損害。此外，保險(xiǎn)消費(fèi)者辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)后要注意做好資金規(guī)劃，及時(shí)按合同約定歸還貸款本息，避免對(duì)自己保單的保障權(quán)益造成不利影響。

去年5月末，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布提示稱，（有非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員）冒充保險(xiǎn)公司從業(yè)人員，以“保單分紅”“保單升級(jí)”“贈(zèng)送禮品”“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系保險(xiǎn)消費(fèi)者，取得信任后，貶低消費(fèi)者已購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理退保或保單質(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財(cái)產(chǎn)品”，此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資，嚴(yán)重威脅消費(fèi)者資金安全。在遭遇此類情況時(shí)，消費(fèi)者一定要提高警惕。

新京報(bào)記者 潘亦純