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多渠道降低資金成本 打破融資瓶頸有新招

2019年05月06日 09:49 | 來源:人民日?qǐng)?bào)
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記者調(diào)查蘇浙閩三地銀行業(yè)服務(wù)民營企業(yè)和小微企業(yè)情況

打破融資瓶頸有新招(財(cái)經(jīng)眼)

數(shù)據(jù)來源: 人民銀行、銀保監(jiān)會(huì) 制圖:張丹峰

今年以來,金融支持民營企業(yè)、小微企業(yè)的相關(guān)政策密集出臺(tái),改善企業(yè)融資環(huán)境,降低企業(yè)融資成本。近日,本報(bào)記者來到江蘇、浙江和福建,調(diào)查銀行業(yè)服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)的情況。調(diào)查中,記者發(fā)現(xiàn)三地積極探索破解企業(yè)融資難的新路徑,因地制宜出臺(tái)針對(duì)性舉措,引導(dǎo)資金精準(zhǔn)流向民營企業(yè)和小微企業(yè)。

流動(dòng)貸款變?nèi)昶冢髽I(yè)不再難續(xù)貸

浙江臺(tái)州臨海市鴻亞眼鏡廠是當(dāng)?shù)匾患倚⌒椭圃鞓I(yè)企業(yè)。今年3月,企業(yè)因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模造成流動(dòng)資金緊張,于是向臨海農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。

雖然是第一次向銀行申請(qǐng)貸款,但只花了5天時(shí)間,800多萬元的貸款就拿到了。貸款期限3年,第一年和第二年每年歸還140萬元,第三年歸還剩余的540萬元。

“我們辦的是分期貸,每年按比例歸還本金,不用為籌集續(xù)貸資金著急,這個(gè)還款方式也和我們的生產(chǎn)、盈利周期相匹配?!兵檨喲坨R廠法人代表金官順說。

一直以來,銀行發(fā)放的流動(dòng)資金貸款多為一年期短期貸款,但企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期往往較長,帶來短貸長用、頻繁轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象,既不利于穩(wěn)定企業(yè)長期投資信心,也容易造成企業(yè)資金鏈緊張?!耙淮涡园l(fā)放中期貸款,可以個(gè)性化滿足企業(yè)的資金需求,避免由于貸款期限與企業(yè)回款周期不匹配導(dǎo)致的資金斷檔。”臨海農(nóng)商銀行副行長洪權(quán)說。

三年期流動(dòng)資金貸款正在浙江試行推廣。調(diào)查中,企業(yè)普遍反映,相對(duì)于資金價(jià)格而言,信貸資金的穩(wěn)定性對(duì)企業(yè)更重要?!爸衅诹鲃?dòng)資金貸款并不是把錢給企業(yè)后就放任不管,而是更強(qiáng)調(diào)銀行要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流測算和后期的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。這對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出更高的要求,得及時(shí)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、對(duì)外投資和資金等情況,做到優(yōu)服務(wù)和控風(fēng)險(xiǎn)同步加強(qiáng)?!迸_(tái)州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群說。

中小銀行是小微金融服務(wù)的主力軍,而今年大型商業(yè)銀行也將進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度?!墩ぷ鲌?bào)告》提出,今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。如何在市場上找到更多新增客戶?國有大型商業(yè)銀行提供的服務(wù)模式如何既能發(fā)揮自身優(yōu)勢,又能解決小微企業(yè)的融資“痛點(diǎn)”?

“今年我們成立了專門的普惠金融部,有專門的人員服務(wù)小微企業(yè),還投入了大量金融科技力量改進(jìn)服務(wù)流程。大型銀行不適合一家家做單戶企業(yè)貸款,我們就順著供應(yīng)鏈上下游,地毯式尋找和挖掘客戶?!惫ど蹄y行臨海支行行長許釗海說。

臺(tái)州市道味餐飲企業(yè)管理公司正享受著金融科技進(jìn)步帶來的變化。這家小型餐飲企業(yè)在全國擁有近700家加盟店,每天公司要向加盟店配送肉醬和面食。隨著加盟店的增加,貨物進(jìn)出量日益增大,企業(yè)的資金結(jié)算過程越來越繁雜?!爸笆褂玫墓芾砥脚_(tái)系統(tǒng)不穩(wěn)定,每50個(gè)加盟店就需要安排1名內(nèi)勤人員核實(shí)訂單和回籠貨款,有時(shí)候業(yè)務(wù)量太大,賬目來不及當(dāng)天處理?!惫究偨?jīng)理何臨航說。

臨海工行了解到企業(yè)的難處后,為其量身定制了電子供應(yīng)鏈銷售平臺(tái),與公司內(nèi)部管理平臺(tái)對(duì)接起來,提供采購下單、物流、支付、結(jié)算和理財(cái)?shù)取耙粭l龍”金融服務(wù),讓原本繁瑣的下訂單、支付和結(jié)算過程簡單起來?!艾F(xiàn)在公司可以隨時(shí)在線審核、及時(shí)發(fā)貨、自動(dòng)核對(duì)訂單和結(jié)算。以后加盟店規(guī)模再擴(kuò)大也不用擔(dān)心了?!?何臨航說。

在江蘇,海安農(nóng)商行運(yùn)用差異化定價(jià)方式,實(shí)現(xiàn)“一戶一價(jià)”,幫助企業(yè)降低融資成本,累計(jì)減輕企業(yè)貸款利息超過3000萬元;在浙江,農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立投資管理公司,幫助優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)解決股權(quán)融資難題,緩解流動(dòng)性壓力;在福建,興業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸,向企業(yè)發(fā)放以碳排放配額作為抵押的流動(dòng)資金貸款,盤活企業(yè)“碳資產(chǎn)”,讓信貸資金真正“綠”起來……

聯(lián)合會(huì)商機(jī)制和盡職免責(zé)機(jī)制破解融資難題

調(diào)查中,銀行和監(jiān)管部門相關(guān)人士普遍反映,在服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)過程中,有兩大因素困擾金融機(jī)構(gòu):首先是企業(yè)信息不透明,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難充分了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況和信用水平;其次是不良貸款責(zé)任追究機(jī)制,讓從業(yè)人員不敢放開手腳服務(wù)民營、小微企業(yè)。

過去幾年,浙江義烏夢娜襪業(yè)的經(jīng)營環(huán)境有所改變,加之受擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)波及,一度陷入流動(dòng)性危機(jī)。當(dāng)時(shí)企業(yè)涉及襪業(yè)制造、房地產(chǎn)、金融等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域,貸款金額約30億元,對(duì)外擔(dān)保金額達(dá)到16億元左右。

“當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門、地方政府和銀行去企業(yè)摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù),認(rèn)為企業(yè)主業(yè)還不錯(cuò),財(cái)務(wù)比較規(guī)范,沒有發(fā)現(xiàn)過度投資和挪用信貸資金的情況,主要的風(fēng)險(xiǎn)來自于連帶擔(dān)保,需要幫扶一把,否則只要一家銀行抽貸,企業(yè)就難有喘息機(jī)會(huì),而且風(fēng)險(xiǎn)會(huì)再度傳導(dǎo)、蔓延到更多上下游企業(yè)和擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)。” 金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶說,他們協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣?、貸款銀行一起幫助企業(yè)解困,剝離沉重的固定資產(chǎn),整合資源發(fā)展高端智能制造。

3月28日,主牽頭行農(nóng)行義烏分行組織召開聯(lián)合會(huì)商會(huì)議,達(dá)成穩(wěn)定授信規(guī)模,不壓貸、不抽貸、不收貸的決議,繼續(xù)給予企業(yè)中長期流動(dòng)資金貸款支持,并執(zhí)行優(yōu)惠利率,其他銀行利率上浮幅度不超過30%。如今企業(yè)貸款金額下降至15.12億元,未出現(xiàn)逾期和欠息,對(duì)外擔(dān)保金額也逐步降低,企業(yè)重獲新生。

徐佶介紹,類似夢娜襪業(yè)這樣的企業(yè)不在少數(shù),單家銀行很難弄清楚這類企業(yè)的經(jīng)營、融資和風(fēng)險(xiǎn)狀況,銀行之間缺乏信息共享和協(xié)商溝通機(jī)制,可能會(huì)造成過度授信。為此設(shè)立聯(lián)合會(huì)商機(jī)制,由過去單家銀行“診斷”變?yōu)樗匈J款銀行集體“會(huì)診”,貸款銀行之間分享信息,共同行動(dòng),既能全面把控企業(yè)狀況,防范風(fēng)險(xiǎn),又能提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)度。

具體來說,對(duì)需要“扶強(qiáng)”的企業(yè),銀行聯(lián)合授信,共同測算出適合企業(yè)的信貸總規(guī)模,各家銀行在規(guī)模范圍內(nèi),與企業(yè)自行協(xié)商貸款條件,防止單家企業(yè)過度授信;對(duì)需要“幫困”的企業(yè),通過債權(quán)人委員會(huì),銀行集體決議、一致行動(dòng),避免競相收貸引發(fā)“踩踏”風(fēng)險(xiǎn);對(duì)“僵尸”企業(yè),銀行協(xié)調(diào)一致,堅(jiān)決出清。

目前各地正在建設(shè)綜合金融服務(wù)平臺(tái),打通金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息“鴻溝”。在江蘇,蘇州銀行在蘇州市金融辦的指導(dǎo)及委托下,承接“蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)”建設(shè)和維護(hù)。蘇州銀行董事長王蘭鳳介紹,平臺(tái)充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù),采用“線上+線下”的服務(wù)模式,在“線上”,企業(yè)可以發(fā)布融資需求,金融機(jī)構(gòu)快速獲取企業(yè)融資需求信息后可迅速對(duì)接;金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)布相關(guān)金融產(chǎn)品,企業(yè)能搜索符合自己需求的金融產(chǎn)品。如果線上融資對(duì)接不成,相關(guān)部門可組織協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行線下交易撮合,為企業(yè)定制個(gè)性化融資方案。此外,平臺(tái)還整合了工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力等78個(gè)政府部門、公共事業(yè)單位信息數(shù)據(jù)。

截至3月,蘇州綜合金融平臺(tái)已累計(jì)解決融資需求37615項(xiàng)、金額5830億元,需求項(xiàng)目解決率為84.13%,需求金額解決率為97.04%。

建立科學(xué)的盡職免責(zé)機(jī)制是做好小微金融服務(wù)的另一關(guān)鍵所在?!拔覀兘⒘巳蒎e(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制,明確在不違反國家法律法規(guī)、外部監(jiān)管規(guī)定、本行規(guī)章制度禁止性規(guī)定的前提下,業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)狀況未超過總行所設(shè)定容忍度目標(biāo)的,可予以容錯(cuò),可按問責(zé)流程免除其相關(guān)責(zé)任或予以從輕減輕處理。對(duì)排查未發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題或僅存在輕微違規(guī)事實(shí)且該違規(guī)事實(shí)并非形成項(xiàng)目不良主因的,認(rèn)定盡職免責(zé),不對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行紀(jì)律處分、經(jīng)濟(jì)處理及其他處理等措施?!迸d業(yè)銀行泉州分行行長王良杰說。

銀行經(jīng)營有壓力,多渠道降低資金成本

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn),目前銀行對(duì)小微企業(yè)貸款利率普遍下行,一些大型商業(yè)銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,中小商業(yè)銀行利率也有所下降。

“當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的競爭壓力比較大,利率水平原本不高?,F(xiàn)在整體貸款利率往下走,不少業(yè)務(wù)是要虧本的。”一家銀行分行的負(fù)責(zé)人說。

銀行自身的融資成本走高已成趨勢。融資成本上升,貸款利率下行,銀行利潤空間受到擠壓,經(jīng)營有一定壓力。未來要讓企業(yè)融資成本逐步降低,可以從銀行獲取資金成本一端做文章。浙江臺(tái)州已在中小銀行開展試點(diǎn)工作。

臺(tái)州是全國小微金融改革試驗(yàn)區(qū),也是全國唯一一個(gè)擁有3家城商行的地級(jí)市。臺(tái)州銀保監(jiān)分局推動(dòng)國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與中小銀行合作,由政策性銀行發(fā)放貸款給中小銀行,再由中小銀行轉(zhuǎn)貸給實(shí)體企業(yè),這樣可以為中小銀行提供穩(wěn)定、價(jià)優(yōu)的資金,從源頭上降低小微企業(yè)融資成本,打通了政策性銀行資金流向小微企業(yè)的通道。目前黃巖農(nóng)商銀行已新發(fā)放支農(nóng)支小轉(zhuǎn)貸款5700萬元,貸款平均利率低于全行各項(xiàng)貸款平均利率2個(gè)百分點(diǎn)。

服務(wù)民營、小微企業(yè),中小銀行如何看待來自大型商業(yè)銀行的競爭?洪權(quán)說:“企業(yè)總在不斷成長新生,銀行也能不斷找到自己的新客戶。大型銀行爭奪的都是小微企業(yè)中的高端客戶,他們主要通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型來開拓客戶。規(guī)模小的客戶可以通過純線上做,但是規(guī)模稍大的小微客戶還是需要線上線下相結(jié)合,這正是我們的優(yōu)勢,關(guān)鍵是要提升我們自己的服務(wù)水平和風(fēng)控能力?!?/p>

編輯:秦云

關(guān)鍵詞:降低資金成本 融資 企業(yè) 銀行

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