11月9日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，央行日前會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)審查通過(guò)了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)。連通公司需在一年籌備期內(nèi)完成籌備工作后，依法定程序向央行申請(qǐng)開(kāi)業(yè)。

在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，銀行卡清算機(jī)構(gòu)是核心，其作用是通過(guò)促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實(shí)現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高銀行卡交易處理和資金清算效率。目前，銀聯(lián)是我國(guó)唯一一家銀行卡清算機(jī)構(gòu)。而此次獲批的連通公司將成為我國(guó)第二家銀行卡清算機(jī)構(gòu)，也是首家外資清算機(jī)構(gòu)。

銀行卡市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段

連通公司是美國(guó)運(yùn)通公司在我國(guó)境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，由美國(guó)運(yùn)通公司與國(guó)內(nèi)金融科技服務(wù)公司連連數(shù)字合資成立，注冊(cè)資本10億元，并將作為市場(chǎng)主體申請(qǐng)籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)美國(guó)運(yùn)通品牌。

“這標(biāo)志著我國(guó)銀行卡市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段，是我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的又一成果?！?中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，積極穩(wěn)妥引入外資銀行卡組織，既是我國(guó)擴(kuò)大和深化金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的重要舉措，也有利于優(yōu)化我國(guó)銀行卡市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平。

中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心主任、金融科技50人論壇首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊濤強(qiáng)調(diào)，這表明我國(guó)的金融國(guó)際化步伐仍在按照既定方針?lè)€(wěn)步推進(jìn)，并且進(jìn)入到作為核心的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施層面，可見(jiàn)推動(dòng)金融業(yè)雙向開(kāi)放的戰(zhàn)略并沒(méi)有動(dòng)搖，這也可以消除近期國(guó)際形勢(shì)多變背景下的海外疑慮。

開(kāi)放不等于放開(kāi)不管，在外資清算機(jī)構(gòu)進(jìn)入之前，相關(guān)制度保障已經(jīng)較為完備。此前，我國(guó)已經(jīng)制定了相關(guān)辦法，為銀行卡市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)行了充分準(zhǔn)備。2015年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》明確，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，可成為專門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。2016年6月，《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》發(fā)布，明確無(wú)論是內(nèi)資還是外資企業(yè)，均有成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的可能，在機(jī)構(gòu)設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面都“一碗水端平”。2017年6月，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，強(qiáng)調(diào)清算機(jī)構(gòu)沒(méi)有數(shù)量限制。

依法有序推進(jìn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入

“此次美國(guó)運(yùn)通公司獲得市場(chǎng)準(zhǔn)入許可是依據(jù)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》與《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》作出的，我國(guó)政府履行了自己的承諾?！北本┦芯W(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)趙鷂表示。

目前，銀行卡清算機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式已成為全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主流模式，且全球市場(chǎng)呈現(xiàn)高度集中的寡頭壟斷格局。此次獲得準(zhǔn)入的外商股東美國(guó)運(yùn)通公司是國(guó)際卡組織的3大巨頭之一。

“此次銀行卡清算市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)開(kāi)放只是中國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全面、高層次開(kāi)放所邁出的第一步。”趙鷂認(rèn)為，此次銀行卡清算市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)開(kāi)放必然是未來(lái)更高水平的金融服務(wù)開(kāi)放乃至金融體系全面開(kāi)放的序曲。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，中國(guó)人民銀行將繼續(xù)遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，依法有序推進(jìn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入工作。

消費(fèi)者將享受更多元的支付服務(wù)

在美國(guó)運(yùn)通獲批籌建之后，楊濤認(rèn)為，將很快出現(xiàn)第二家持牌卡組織，有助于提升銀行卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性和服務(wù)效率，有利于消費(fèi)者享受更加多元化的支付服務(wù)。

楊濤認(rèn)為，這有利于推動(dòng)國(guó)內(nèi)零售支付產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步深化改革，形成卡組織、其他特許清算組織、金融機(jī)構(gòu)、支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)互補(bǔ)新格局。同時(shí)，海外卡組織也可能在跨境支付服務(wù)方面有所著力，并且在聚集和服務(wù)高端用戶、改善用戶體驗(yàn)方面體現(xiàn)出自身特色，從而滿足人民幣國(guó)際化背景下的境內(nèi)外客戶新需求。這也能激勵(lì)國(guó)內(nèi)卡組織、特許清算組織等進(jìn)一步直面國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈與平臺(tái)模式的優(yōu)化，積極“走出去”參與國(guó)際市場(chǎng)、輸出自身的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，為全球零售支付與清算市場(chǎng)的改善做出“中國(guó)貢獻(xiàn)”。

董希淼認(rèn)為，連通公司對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)意味著有了更多的選擇。但國(guó)內(nèi)銀行卡收費(fèi)大幅度下降的可能性不大，與國(guó)際主流銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相比，目前我國(guó)銀行卡費(fèi)率明顯已經(jīng)是偏低的。在低費(fèi)率水平下，即使清算市場(chǎng)主體增多，恐怕相關(guān)費(fèi)率也難有大的調(diào)整余地。但是，一個(gè)更加透明開(kāi)放的市場(chǎng)，將更好地推動(dòng)銀行卡和支付市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展，使社會(huì)更進(jìn)步、讓生活更美好。