出門打車,掏出手機掃一掃車上的二維碼,輕松支付車費;下館子吃飯,手機上的二維碼被收銀小妹掃碼槍掃了后,立馬埋單走人……沒錯,這樣的支付手段,已經(jīng)飛入尋常百姓家。

如今,央行要將這種支付方式管起來了!剛剛,中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)〉的通知》配套印發(fā)安全技術(shù)規(guī)范和受理終端技術(shù)規(guī)范。備受關(guān)注的條碼(二維碼)支付,終于有了明確的制度規(guī)范。

什么是條碼(二維碼)支付?這要從二維碼說起。二維碼作為一種可以完全暴露的圖形載體,通常顯示在各種媒介上,包括印刷材料或者是網(wǎng)頁界面。它比普通條形碼具有更多的優(yōu)勢,如數(shù)據(jù)存儲量大、糾錯能力強、反應更敏捷等。目前,該技術(shù)在國內(nèi)外已被廣泛應用于多個領(lǐng)域。

在我國,近年來隨著智能手機不斷普及,以二維碼為代表的條碼與智能手機結(jié)合,發(fā)展成為一種新型的承載和轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)方式。這種方式被銀行業(yè)金融機構(gòu)或非銀行支付機構(gòu)利用后,探索出一種新的支付模式,可將業(yè)務從線上擴展到線下支付。所謂的條碼支付,是指銀行或支付機構(gòu)應用條碼技術(shù),實現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務活動,包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。

由于門檻較低、成本低廉、支付便捷,條碼支付受到了商戶、消費者和銀行、支付機構(gòu)的青睞。本世紀初,國內(nèi)外市場主體開始嘗試將條碼技術(shù)應用于移動支付領(lǐng)域,創(chuàng)新出相關(guān)支付產(chǎn)品和服務。在我國,中國銀聯(lián)最早著手研發(fā)條碼支付;2013年7月,中信銀行推出二維碼支付業(yè)務,打造“異度支付”品牌,不少支付機構(gòu)還借此大力布局線下支付市場。不過,出于維護支付安全和保護消費者權(quán)益等考慮,2014年3月,央行叫停線下二維碼支付服務。

此后,中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行的二維碼支付在市場中偃旗息鼓。但是,部分支付機構(gòu)并未真正停止條碼支付業(yè)務的拓展。2014年9月,支付寶、微信支付隨即再次布局二維碼支付?，F(xiàn)在,幾乎每一部智能手機都能支持兩者的二維碼,市場形成了雙寡頭壟斷的局面。

2016年來,隨著支付技術(shù)的不斷成熟和監(jiān)管政策的逐步放開,中國銀聯(lián)和銀行又重返條碼支付戰(zhàn)場。2016年7月,中國工商銀行正式推出二維碼支付產(chǎn)品,成為國內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。2017年5月,中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同推出云閃付二維碼產(chǎn)品。而以支付寶、微信支付為代表的支付企業(yè),更是各顯神通,投入重金加快條碼支付市場的爭奪。

不過,快速發(fā)展中的條碼支付市場仍然存在著不少問題:

從技術(shù)層面看,二維碼通過幾何圖形來記錄數(shù)據(jù)和儲存信息,這樣的功能也可能攜帶非法鏈接或代碼。如果二維碼支付終端缺乏識別與攔截功能,就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。而二維碼本身的可視化特性,在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式傳輸,容易受到攻擊,容易傳播木馬、病毒,造成用戶資金損失和信息泄露。

從市場層面看,由于看到條碼支付在零售支付領(lǐng)域的巨大發(fā)展空間,部分支付機構(gòu)在拓展業(yè)務時,通過不當?shù)慕徊嫜a貼、不計成本的低價傾銷等手段,甚至濫用本機構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位,排除和限制支付服務競爭,導致行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭,不但擾亂了市場秩序,也影響支付市場長遠健康發(fā)展。

從合規(guī)層面看,部分市場機構(gòu)片面追求業(yè)務發(fā)展速度,在業(yè)務拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務,違規(guī)發(fā)展商戶,加劇了套現(xiàn)、二清以及外包管理不到位等收單亂象,帶來各類安全隱患。部分機構(gòu)的跨行交易時未通過央行跨行清算系統(tǒng)或清算機構(gòu),而是直連處理條碼支付業(yè)務,變相實現(xiàn)跨行清算的功能。

因此,央行在這樣的時候果斷出手,在充分調(diào)研、研討的基礎(chǔ)上,出臺關(guān)于條碼支付完整的業(yè)務規(guī)范和技術(shù)規(guī)范。其本意是為條碼支付建章立制,明確其小額、便民的定位,既鼓勵創(chuàng)新又加強管理,從而更好地保護消費者合法權(quán)益,促進市場健康可持續(xù)發(fā)展。從內(nèi)容上看,這套規(guī)范主要包括三個方面:一是明確條碼支付業(yè)務資質(zhì)和清算管理要求,支付機構(gòu)開展條碼支付,應取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可及銀行卡收單業(yè)務許可等,涉及跨行清算的應通過央行跨行清算系統(tǒng)或清算機構(gòu);二是規(guī)范支付收單業(yè)務管理,無論是銀行還是支付機構(gòu)應遵守商戶實名制、風險評級、風險監(jiān)測等規(guī)定,為實體商戶提供收單服務的還應履行本地化經(jīng)營等責任;三是強調(diào)發(fā)揮行業(yè)自律作用,銀行、支付機構(gòu)從事條碼支付業(yè)務,應接受中國支付清算協(xié)會行業(yè)自律管理。

今年以來,無論是黨的十九大還是全國金融工作會議,都對防范和化解金融風險做出明確部署。上周剛剛閉幕的中央經(jīng)濟工作會議提出,防范化解重大風險是今后三年三大攻堅戰(zhàn)之一,而其中的重點是防控金融風險。因此,央行在此時對條碼支付進行規(guī)范,是近年來央行加強支付清算市場亂象整治工作的延續(xù),也在支付清算領(lǐng)域防控金融風險的具體舉措。其實,央行此次提出的關(guān)于條碼收單等相關(guān)要求,只是重申《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》等已有制度,并非新的更高的要求。而技術(shù)方面的規(guī)范,符合條碼支付技術(shù)發(fā)展趨勢,有助于提升風險防控能力。而且,央行此次還非常接地氣,將那些按規(guī)定無需辦理工商注冊登記手續(xù)的小微商戶,納入到條碼支付受理范圍。也就是說,你到農(nóng)貿(mào)市場擺攤掃碼賣菜,央行也是支持的。因此,只要銀行和支付機構(gòu)端正認識,認真整改,上述業(yè)務規(guī)范和技術(shù)要求落地實施并不存在大的困難。

那么,這些新的要求實施之后,會對用戶體驗帶來影響嗎?尤其是,此次規(guī)范區(qū)分四種情況,對用戶使用條碼支付付款時提出了限額管理要求。比如使用靜態(tài)條碼的,無論是銀行賬戶還是支付賬戶,每天的限額都是500元。那么,這會影響我們?nèi)ベI烤紅薯嗎?其實并不會。一個烤紅薯5塊錢,500元夠買100個烤紅薯了。那么,這會影響賣烤紅薯大爺?shù)纳鈫?只要大爺不是將烤紅薯都賣給你,那么他也不受影響。因為這500元限額是針對用戶而言,對商戶并無限制,大爺一天賣1000個烤紅薯都是妥妥的。當然,如果你在飯店里吃了一頓600元的大餐,你要掃碼付款就有點困難了。不過不要緊,這個時候你讓收銀小妹來掃你手機上的二維碼就可以。

透露一個安全秘技給大家,以后使用條碼支付時,盡量不要拿手機掃別人的靜態(tài)條碼,而是要讓別人掃你的手機。那種事先貼在墻上的二維碼是靜態(tài)的,安全性遠低于手機上實時生成的動態(tài)二維碼。

新年馬上就要到了,大慈大悲的央媽在最后時刻給我們送上了這份新年禮物,驚喜不驚喜?意外不意外?