一石激起千層浪。3月13日，正當(dāng)中信銀行聯(lián)合支付寶、騰訊即將推出相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信用卡（俗稱“虛擬信用卡”）之際，一份來自央行內(nèi)部文件顯示，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展順風(fēng)順?biāo)H，這張暫停令讓參與其中的機構(gòu)為之一驚，也引來了業(yè)界的高度關(guān)注。

　　臨門腳軟

　　第三方支付分食銀行支付客流，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讓銀行理財產(chǎn)品和線下貨幣基金“傷心”，P2P業(yè)務(wù)讓很多業(yè)界人士嗅到了信貸的味道。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的每一步創(chuàng)新，都在改變著傳統(tǒng)金融格局。

　　這一次，如果沒有央行的緊急喊停，或許此時很多人的微信功能區(qū)里，已經(jīng)悄然多了“微信信用卡”業(yè)務(wù)，一如當(dāng)初的“微信紅包”。而在支付寶那邊，淘寶異度支付信用卡也會吸引很多時尚的移動支付迷。而這兩款新產(chǎn)品都將對應(yīng)著中信銀行。

　　對此，中信銀行并不諱言。3月14日，央行喊停第二天，中信銀行以公告方式，披露了其與騰訊、支付寶、眾安保險分別開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合作的細(xì)節(jié)。

　　這份公告顯示，中信銀行宣布與上述兩家公司合作、即將推出虛擬信用卡的時間是3月11日。其中，與騰訊合作的中信銀行微信信用卡（簡稱“微信信用卡”）處于最后測試階段。中信銀行表示，這是一款由該行信用卡中心整合移動社交服務(wù)、銀行信用服務(wù)和新興保險服務(wù)，與騰訊公司微信、眾安保險合作發(fā)行的一款移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為微信信用卡用戶提供與傳統(tǒng)信用卡客戶同等的金融服務(wù)，包括信用卡授信及額度調(diào)整、支付結(jié)算等工作。同時，還提供線下商戶資源和消費信貸等全方位金融服務(wù)。騰訊微信將為用戶提供微信信用卡平臺服務(wù)，并借助自身技術(shù)在微信信用卡手機端進行體驗式營銷、用戶授信等方面提供支持。作為具有互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的保險公司，眾安保險為微信信用卡提供移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景下的信用保險，并將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷提出風(fēng)險防范優(yōu)化措施，保障客戶信用風(fēng)險及銀行信貸資金安全。

　　而該行聯(lián)合支付寶、眾安保險將于近日發(fā)布的中信淘寶異度支付信用卡，也是一款跨界金融產(chǎn)品。中信銀行信用卡中心負(fù)責(zé)淘寶異度卡的資信審核、額度審批、年費政策和標(biāo)準(zhǔn)制定、發(fā)卡和卡片運營、風(fēng)險管理、賬務(wù)處理、咨詢與投訴等相關(guān)的金融服務(wù)。支付寶利用其實名用戶資源，負(fù)責(zé)為淘寶異度卡提供用戶平臺服務(wù)，包括對支付寶用戶的數(shù)據(jù)挖掘，協(xié)助為淘寶異度卡提供用戶身份核實及授信支持，以及在支付寶、淘寶平臺上進行產(chǎn)品推廣和相關(guān)支付寶產(chǎn)品功能的開發(fā)。作為具有互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的保險公司，眾安保險將為淘寶異度卡提供相應(yīng)的信用保險保障服務(wù)和大數(shù)據(jù)支持。

　　業(yè)界人士表示，上述幾家機構(gòu)的計劃看上去很全面，但臨門一腳沒踢好，“商量得挺細(xì)致，怎么單單忘了通知央行？”一位人士說。

　　央行態(tài)度

　　今年全國兩會期間，央行行長周小川一句“不會取締余額寶”的言論引發(fā)市場熱議。與此同時，多位金融業(yè)兩會代表、委員對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展給予了積極評價和美好期待。但創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境不等于放松監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對于本次央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付的舉動，有人認(rèn)為事出突然，二級市場中個股的表現(xiàn)也可印證這一點。而在接近央行的人士看來，央行的行為是盡責(zé)調(diào)查，并非“突然襲擊”。

　　央行支付清算司副司長周金黃3月14日在接受采訪時表示，央行此前對支付寶、財付通面向公眾發(fā)行網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡一事毫不知情，兩家公司事先并未向央行報備。央行在通知中要求，立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過渡。周金黃強調(diào)，央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護消費者權(quán)益，而并非針對某家企業(yè)。對于包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及不少新的技術(shù)、新的流程和新的識別技術(shù)，例如，風(fēng)險評估、消費者的識別等，在央行傳統(tǒng)的規(guī)則里是沒有涵蓋到的，央行對此需要進一步研究。

　　他同時表示，央行對金融創(chuàng)新一直持鼓勵態(tài)度，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)主要是出于對保護消費者權(quán)益和風(fēng)險防控等方面的考慮，意在更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

　　據(jù)有關(guān)消息稱，監(jiān)管層已要求相關(guān)公司將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機構(gòu)合作情況及利潤分配機制、客戶權(quán)益保障機制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報告至央行相關(guān)支行。在全面評估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性之后,于3月31日前將相關(guān)公司報告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報送央行支付司。

　　另據(jù)了解，央行正在就《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案進行第三次征求意見。意見稿中有“個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元”的表述，也涉及到了“支付機構(gòu)不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)”、“不允許金融機構(gòu)在支付機構(gòu)開立支付賬戶”等內(nèi)容。

　　笑到最后

　　話題回到這兩張?zhí)摂M信用卡。業(yè)界對它們的看法是，消費者在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號，通過公眾號在線即時申請、即時獲準(zhǔn)，不用經(jīng)過線下辦理信用卡時的繁瑣程序；“微信信用卡”審批通過后將自動開通，消費者綁定后，可以支持微信支付的各種線上線下購物場景，也可通過微信查詢賬單、便捷還款。該卡不但可以在線上支付，也可以在中信銀行和微信指定的實體商戶掃碼消費，并享有長達(dá)50天的免息期和無年費等費用。

　　銀率網(wǎng)信用卡組分析師華明認(rèn)為，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2013年末，信用卡累計發(fā)卡量達(dá)到了3.91億張，其中國有四大銀行信用卡數(shù)量占據(jù)了近2億張，在原有的模式下，中小股份制銀行將很難在信用卡領(lǐng)域出頭，而虛擬信用卡的推出將會打破這個格局。華明同時表示，此次央行緊急叫停虛擬信用卡，主要是因為安全性和風(fēng)險性，央行還需要第三方支付平臺能夠拿出一個更加可行的安全防范體系，不過虛擬信用卡依然是未來發(fā)展的趨勢，只是還需要一個完善的時間。

　　由于富于創(chuàng)新，同時可以為傳統(tǒng)金融業(yè)找到新的贏利點，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)成為近期專家學(xué)者眼中的“好孩子”。不過，在今年全國兩會期間，全國政協(xié)委員、浦發(fā)銀行行長朱玉辰就表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融好像變成了一個被寵壞的孩子。為了包容、發(fā)展，一句話都說不得，說了好像就會不支持。”

　　朱玉辰認(rèn)為，對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該說兩句話：“是個好事情，要加以管理。”他解釋說，其實管理本身也是個好事情，現(xiàn)在很多人也是發(fā)自內(nèi)心地想支持互聯(lián)網(wǎng)金融，“讓它以后不要出大事，開始階段就有所規(guī)范、有所引領(lǐng)，真要等出了大事再去治理，就晚了。”

　　笑到最后，才能被視為笑得最好。分析認(rèn)為，被央行喊停的業(yè)務(wù)如果想重出江湖，還是要回歸金融創(chuàng)新本身，重新審視客戶身份識別、信息保護、客戶支付安全以及資金安全等問題。