十九大報(bào)告提出,要貫徹新發(fā)展理念,建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。

在這方面,完善促進(jìn)消費(fèi)的體制機(jī)制,增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用,是一項(xiàng)重要內(nèi)容。近些年,消費(fèi)已經(jīng)取代投資成為經(jīng)濟(jì)增長的第一拉動(dòng)力,這背后,技術(shù)手段帶來的支付方式革新功不可沒,分期消費(fèi)就是其中之一。“花明天的錢,享受今天的資源”,無論是數(shù)碼電子、家電家具等生活消費(fèi),還是培訓(xùn)、旅游、娛樂等服務(wù)消費(fèi),分期消費(fèi)的觸角已經(jīng)延伸到生活的各個(gè)方面。

分期消費(fèi)真的能讓人們輕松超前享受生活嗎?面對井噴式增長的網(wǎng)絡(luò)分期平臺,消費(fèi)者該如何理性分期、用好分期?

市場有多火?

“不夸張地說,我周圍90%以上的大學(xué)同學(xué)都用過分期消費(fèi),衣食住行、休閑娛樂都可以通過分期消費(fèi)解決”

“家里有了小孩,對環(huán)境衛(wèi)生要求比較高。我家的英國戴森吸塵器,就是用京東白條搞定的。我經(jīng)常在京東購物,用優(yōu)惠券可以免付分期利息,這一年分期下來,比使用銀行信用卡要經(jīng)濟(jì)得多。”北京某大型國企員工郝逸航是京東白條的擁躉,用他的話說,“分期消費(fèi),讓青春不留白”的宣傳口號很吸引年輕人,“先購物,后付款”“30天免息,隨心分期”的服務(wù)讓生活消費(fèi)零障礙,“分期消費(fèi)太爽了!”

減少了一次性付款的壓力,“分期消費(fèi)”這種輕松的購物體驗(yàn)讓人身心愉悅。郝逸航說,蘋果公司即將推出的iPhone X,他也打算分期買,既不會造成經(jīng)濟(jì)壓力,還能跟上潮流。分期消費(fèi)能讓每個(gè)月工資多元化使用,滿足了更多消費(fèi)新需求。

申請方式靈活、申請手續(xù)便捷、無需抵押擔(dān)保、審批核準(zhǔn)速度快,分期消費(fèi)憑借這些特點(diǎn)迅速贏得年輕人青睞。以“90后”為代表的群體,成長于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代,對新技術(shù)、新事物、新產(chǎn)品的接受程度較高,追逐高效、享受當(dāng)下是他們的主要消費(fèi)觀,這一群體是分期消費(fèi)的主力軍。

“不夸張地說,我周圍90%以上的大學(xué)同學(xué)都用過分期消費(fèi),衣食住行、休閑娛樂都可以通過分期消費(fèi)解決?！蓖貔i是北京某大學(xué)的大三學(xué)生,早在剛?cè)雽W(xué)的時(shí)候,他便開始使用分期消費(fèi),感覺很方便。

“今年,我報(bào)名托福培訓(xùn)班的錢就是用分期解決的。一個(gè)托福班要3萬多元,直接向父母要,我有點(diǎn)張不開口。用了分期平臺后,每個(gè)月我會從生活費(fèi)中拿出一部分錢按期還款。雖然有一些利息,但我認(rèn)為很值得?！蓖貔i說,分期消費(fèi)在大學(xué)生中很普遍,大到購買電腦手機(jī)、教育培訓(xùn),小到話費(fèi)充值、電影購票,他們都喜歡選擇分期。

這兩年,分期消費(fèi)平臺發(fā)展火爆,特別是“互聯(lián)網(wǎng)+分期消費(fèi)”平臺彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足,服務(wù)其原來未能覆蓋的群體。最近,行業(yè)迎來“正規(guī)軍”,銀行重新回歸校園分期消費(fèi)信貸領(lǐng)域,市場正在逐漸規(guī)范。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測,過去5年,分期消費(fèi)借款規(guī)模年均增速超過20%。

誘惑有多大?

一些商戶故意弱化中介費(fèi)用,打著“低門檻,零利息,零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者,而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)實(shí)際上比利息還高

“明明就買了一個(gè)5799元的手機(jī),可最后還款卻多了1700多元,等于這手機(jī)我花了近8000元買的。雖然提前一年多用上了手機(jī),但也付出了代價(jià)?！闭f起分期消費(fèi),安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無奈,“像我這樣沒有穩(wěn)定收入的打工人員,辦理銀行信用卡很難,網(wǎng)上商家忽悠我說分期消費(fèi)門檻低,手續(xù)便捷,利息低?？墒亲詈笠凰?各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)比利息還高?！?/p>

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為,分期消費(fèi)市場發(fā)展速度很快,但魚龍混雜,良莠不齊,很多服務(wù)存在虛假宣傳的現(xiàn)象。消費(fèi)平臺開展分期業(yè)務(wù)的主要目的在于拓展用戶進(jìn)行分期消費(fèi),但是拓展客戶的方式主要來自線下,業(yè)務(wù)員為了業(yè)績的需要,容易對消費(fèi)者進(jìn)行欺詐和誘導(dǎo)。一些商戶故意弱化中介費(fèi)用,基本上都會打著“低門檻,零利息,零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者,而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)實(shí)際上比利息還高,讓消費(fèi)者如鯁在喉,有苦難言。

“銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對成熟,不論是銀行自身的風(fēng)控系統(tǒng)還是監(jiān)管法規(guī)都已比較完善。但分期市場在激烈的競爭環(huán)境下虛假宣傳、誘導(dǎo)推銷等問題突出?！倍ｍ嫡f。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分期消費(fèi)業(yè)務(wù)較規(guī)范,主要面對收入穩(wěn)定的消費(fèi)群體,消費(fèi)者使用起來風(fēng)險(xiǎn)較低,也可有效保證自身權(quán)益。傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不到的市場空白激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)分期平臺崛起,這些平臺門檻低,瞄準(zhǔn)學(xué)生、打工者等社會群體。再加上監(jiān)管政策滯后,分期消費(fèi)的一些弊病也在不斷顯現(xiàn)。

比如,分期平臺不可避免地出現(xiàn)不合格消費(fèi)者逾期違約現(xiàn)象。銷售人員一般都會“先禮后兵”,但“催收”成效會與績效掛鉤,由于目前尚未出臺規(guī)范化法治化的催收監(jiān)管政策,使得現(xiàn)實(shí)中分期市場存在花樣各異的暴力催收行為。

個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn),讓分期消費(fèi)存在安全隱患?！皼]有貸款卻收到催收短信”“沒有注冊卻被冒名注冊”是不少人遇到過的困擾。多數(shù)人會選擇置之不理,但這樣做可能會影響到消費(fèi)者的征信,給生活和工作帶來不便。

另外,從消費(fèi)者自身角度來看,分期消費(fèi)讓非理性消費(fèi)行為增多。分期消費(fèi)時(shí)付款數(shù)額減小,令人有一種花費(fèi)較少的錯(cuò)覺。不少平臺的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施不到位,也容易導(dǎo)致不合格消費(fèi)者逾期違約等信用問題。

選擇有多難?

通過數(shù)字化的管理與信息共享手段,加強(qiáng)信用體系建設(shè),防止多頭借貸。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)摒棄虛榮、攀比、盲從心理

在分期消費(fèi)火爆的背后,如何才能理性用好分期消費(fèi)、管好分期消費(fèi)?

董希淼認(rèn)為,從監(jiān)管者的角度看,應(yīng)繼續(xù)深入開展互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作,加大對各類分期消費(fèi)平臺的清理和整頓。對于經(jīng)營失序、管理混亂的平臺,未能按照規(guī)定通過備案的,要采取措施堅(jiān)決予以關(guān)閉。

“目前我國征信市場仍需要進(jìn)一步完善,行業(yè)多頭借貸問題還沒有完全得到解決,相信未來實(shí)現(xiàn)國家級層面的征信數(shù)據(jù)共享之后,整個(gè)行業(yè)將更加健康有序地發(fā)展。”董希淼說。

征信數(shù)據(jù)是分期消費(fèi)平臺風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。像淘寶、京東、攜程等掌握億量級用戶消費(fèi)場景的公司,用戶基數(shù)大,數(shù)據(jù)資源多,可以敏銳捕捉到用戶征信程度,風(fēng)控成本較低。而其他金融平臺很難精準(zhǔn)判斷消費(fèi)者的征信“臉譜”。

“現(xiàn)在對于分期消費(fèi),我們很大的精力要放在風(fēng)險(xiǎn)防控上,可以說,風(fēng)控做得好,運(yùn)營成本就會降低,平臺分期消費(fèi)利率也就相應(yīng)降低,從而吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶?！狈制跇飞坛枪P(guān)總監(jiān)高圣說,“比如,我們現(xiàn)在利用人工智能技術(shù)研發(fā)的‘鷹眼’智能風(fēng)控引擎擁有6000多個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量,可以大幅提高風(fēng)控審核效率?！?/p>

董希淼建議,加強(qiáng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),通過數(shù)字化的管理與信息共享手段,夯實(shí)和豐富征信體系,提高分期消費(fèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范效率,使機(jī)構(gòu)和客戶享受到普惠金融的更多便利。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)進(jìn)一步完善或建立自己的風(fēng)險(xiǎn)測評和監(jiān)控體系,客觀評估用戶的消費(fèi)水平,合理設(shè)置授信額度;分期消費(fèi)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和平臺應(yīng)正確進(jìn)行營銷宣傳,杜絕虛假宣傳、誘導(dǎo)宣傳,并設(shè)立必要的懲罰機(jī)制。

對消費(fèi)者來說,要在銀行信用卡和魚龍混雜的分期付款平臺之間謹(jǐn)慎選擇,盡量選管理體制比較正規(guī)完善的銀行信用卡消費(fèi)。如果選擇互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺,應(yīng)仔細(xì)核對分期消費(fèi)利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等如何計(jì)算等情況,防止被收取高利息、高服務(wù)費(fèi)。

“分期消費(fèi)是一種預(yù)支付形式,如果逾期還款,不但會增加滯納利息,影響自己的征信度,甚至有些金融機(jī)構(gòu)會終止分期業(yè)務(wù)?！倍ｍ嫡f,消費(fèi)者應(yīng)摒棄虛榮、攀比、盲從的不良心態(tài),仔細(xì)權(quán)衡物品購買是否合理,制定合理的消費(fèi)和還款計(jì)劃,避免超前消費(fèi)和過度消費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對于經(jīng)營相對規(guī)范的平臺,要采取“同一業(yè)務(wù),同一監(jiān)管”的原則,實(shí)施穿透式監(jiān)管,維護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益,保護(hù)個(gè)人信息安全。同時(shí),對其提供的分期業(yè)務(wù),在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測。消費(fèi)者還應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識,加強(qiáng)金融消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)安全知識的學(xué)習(xí),不隨意泄露個(gè)人信息,提高甄別和防范不良商家的能力。

分期消費(fèi)平臺有哪些?

這兩年分期消費(fèi)平臺如雨后春筍般迅速興起,應(yīng)用場景不同且特點(diǎn)各異。

京東白條:業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款,可以享有最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。近年來,京東白條融入了更多消費(fèi)場景,逐步覆蓋了租房、旅游、裝修、教育、婚慶等領(lǐng)域,從賒購服務(wù)延伸到提供信用消費(fèi)貸款,為更多消費(fèi)者提供信用消費(fèi)服務(wù)。

螞蟻花唄:出身電商系,主要支持多場景購物使用。其主要應(yīng)用場景是淘寶和天貓,近來也入駐了大部分電商購物平臺,比如亞馬遜、蘇寧以及本地生活服務(wù)類網(wǎng)站,比如口碑、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評等,還涉及了部分海外購物網(wǎng)站。

分期樂:樂信集團(tuán)旗下的分期購物商城分期樂是“電商+金融”的新型消費(fèi)平臺。商城消費(fèi)場景涉及3C數(shù)碼、運(yùn)動(dòng)戶外、洗護(hù)美妝、吃喝玩樂等多個(gè)領(lǐng)域,是蘋果手機(jī)的官方授權(quán)經(jīng)銷商。平臺針對年輕人、白領(lǐng)等主流消費(fèi)群體,提供分期消費(fèi)服務(wù)。

消費(fèi)金融公司:是提供無擔(dān)保、無抵押消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。據(jù)蘇寧金融研究院《2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告及展望》顯示,目前我國有22家持牌消費(fèi)金融公司,其中銀行系占九成以上。消費(fèi)金融公司有線下渠道,線下網(wǎng)點(diǎn)鋪著基本上涉及全國,很多持牌金融消費(fèi)公司展開了駐店消費(fèi)業(yè)務(wù),拓展金融消費(fèi)市場。隨著這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,不少消費(fèi)金融公司也開始與電商平臺合作,發(fā)展線上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

(宋 超)