“原來(lái)出門都帶著一個(gè)包，包里面放著錢包，錢包里再塞一堆卡，另外硬幣、鈔票一樣都不能少，現(xiàn)在一個(gè)手機(jī)統(tǒng)統(tǒng)搞定。”——中共十八大以來(lái)，隨著創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的深入實(shí)施，移動(dòng)支付這五年在中國(guó)高速滲透普及，出門不帶錢包成為老百姓新的生活潮流，目前中國(guó)每三個(gè)手機(jī)用戶中就有兩個(gè)用手機(jī)支付。

　　出門帶手機(jī) 買東西“我手機(jī)支付”

　　用周小緣的話說(shuō)，后知后覺(jué)的她2016年初才被移動(dòng)支付影響。“開(kāi)始的時(shí)候不敢用，怕不安全，后來(lái)發(fā)現(xiàn)買個(gè)5毛錢的饅頭都可手機(jī)支付后，就基本離不開(kāi)它了。”在某家黃金珠寶企業(yè)任市場(chǎng)經(jīng)理的周小緣(化名)接受中新網(wǎng)記者采訪時(shí)說(shuō)，“我現(xiàn)在基本上買什么都問(wèn)下‘可以手機(jī)支付嗎’?！?/p>

　　從烏蘇里江到帕米爾高原，從塞外草原到南疆海島，在中國(guó)廣袤的城市鄉(xiāng)村里，還有無(wú)數(shù)個(gè)“周小緣”。不僅從早上吃的豆腐腦、中午的外賣、再到晚上的運(yùn)動(dòng)健身、SPA休閑，都能“一機(jī)在手，天下我有”，即便在西藏定日縣珠穆朗瑪峰腳下，海拔5200米的帳篷街，23歲的帳篷店主次仁格丹現(xiàn)在也習(xí)慣了用支付寶收款。在開(kāi)通移動(dòng)支付之前，他去最近的銀行來(lái)回至少需要半天時(shí)間。

　　五年前手機(jī)支付主要用于網(wǎng)購(gòu)，現(xiàn)在看病、下館子、叫外賣、坐公交，在菜市場(chǎng)、加油站、服裝店、甚至路邊攤，中國(guó)到處都能移動(dòng)支付。

　　2016年，中國(guó)移動(dòng)支付交易金額超過(guò)208萬(wàn)億元，世界第一。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付用戶由2012年9月的數(shù)千萬(wàn)增超10倍到數(shù)億；網(wǎng)民移動(dòng)支付的使用比例高達(dá)67.5%。2017年，移動(dòng)支付用戶數(shù)還在迅猛增長(zhǎng)，中國(guó)兩大移動(dòng)支付龍頭阿里支付寶和騰訊移動(dòng)支付的活躍用戶已分別超5.2億、6億。

　　由騰訊研究院、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院、知名調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索共同編制的一份最新報(bào)告顯示，在用戶日常消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查中，有40%的人出門帶現(xiàn)金少于100元；52%人月均消費(fèi)里僅20%用現(xiàn)金；超70%的人表示，只能用現(xiàn)金支付時(shí)才會(huì)使用現(xiàn)金，100元現(xiàn)金可以使用超過(guò)一星期；84%的人表示“不帶錢、只帶手機(jī)出門可以很‘淡定’”。

　　“使用微信、支付寶等支付時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記錄下具體的花銷數(shù)字和用途，相當(dāng)于一個(gè)記賬本，每月都能清楚地知道自己的錢究竟去哪了?！币晃灰苿?dòng)支付的深度用戶說(shuō)，“而買菜時(shí)會(huì)找回一堆零錢，其中不乏有硬幣，攜帶不便還容易丟，用起來(lái)也麻煩?！?/p>

　　“最近一次去香港，吃早餐攤，街邊飲料用的是港幣，200多港元，東薈城和海港城商場(chǎng)購(gòu)物刷的信用卡，其他地方都是手機(jī)支付消費(fèi)?！?換了1000港元的周小緣幾次去香港就都沒(méi)有花掉，這些錢如今被她當(dāng)做應(yīng)急備用。

　　別的商家都在用，不用會(huì)影響生意

　　2013年至2016年的4年間，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)195%。有意思的是，移動(dòng)支付這五年間興起后，除了普通消費(fèi)者購(gòu)物消費(fèi)更加便捷外，各行業(yè)的商家也意外發(fā)現(xiàn)不少好處。北京大學(xué)金融與信息中心主任陳鐘認(rèn)為，“支付的現(xiàn)代化給中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)疑帶來(lái)了促進(jìn)作用”。

　　騰訊研究院等編制的上述報(bào)告顯示，在中國(guó)零售行業(yè)，使用移動(dòng)支付的比例各業(yè)態(tài)均超過(guò)50%，便利店以68%的交易占比，成為“移動(dòng)支付化”最顯著的業(yè)態(tài)。另外，幾乎所有的餐飲門店都支持使用移動(dòng)支付，其中快餐類門店使用移動(dòng)支付的交易比例高達(dá)74%。

　　采訪中，記者了解到，商家現(xiàn)在基本都有這個(gè)意識(shí)——在中國(guó)，不支持手機(jī)支付會(huì)影響生意。

　　在北京某所高校附近，每當(dāng)夜色降臨，幾十家小商販就開(kāi)著電動(dòng)三輪車聚攏于此，麻辣燙、揚(yáng)州炒飯、鐵板魷魚、熱干面等，各色小吃一應(yīng)俱全，種類不一。但是有一點(diǎn)相同，都支持支付寶和微信的掃碼支付，塑封的二維碼都貼在攤子的顯眼位置。

　　一位商販對(duì)記者說(shuō)：“周圍商家都在用，你不用生意就會(huì)受到影響，因?yàn)橛行┤瞬粠КF(xiàn)金，你不支持掃碼支付顧客就走了。且用起來(lái)也很簡(jiǎn)單，把收款的二維碼打印下來(lái)就行，不費(fèi)事兒。留住了不能用現(xiàn)金支付的顧客，現(xiàn)在流水也有增加?！?/p>

　　在遼寧省沈陽(yáng)經(jīng)營(yíng)著一家便利店的才丹對(duì)中新網(wǎng)表示，“現(xiàn)在都移動(dòng)支付，收到大額鈔票的幾率小了，更別提假鈔了。”

　　其實(shí)不止是小額支付，在B2B領(lǐng)域移動(dòng)支付同樣流行。在河北省香河匯美家具城，曹巖立(化名)在這經(jīng)營(yíng)茶幾、電視柜批發(fā)零售有些年頭了，他告訴記者，“2013年他開(kāi)始用移動(dòng)支付，不但方便安全，還解決了回款周期長(zhǎng)的問(wèn)題。”

　　“原來(lái)行業(yè)不少人都用‘物流帶款’(物流發(fā)貨，順便讓物流結(jié)款回來(lái))，回款周期長(zhǎng)不說(shuō)，有時(shí)還會(huì)發(fā)生物流卷款逃走的事情。”曹巖立說(shuō)，比如給內(nèi)蒙古地區(qū)發(fā)貨吧，差不多需要十天半月才能見(jiàn)到錢，現(xiàn)在好了，貨到后，對(duì)方就會(huì)移動(dòng)支付，即時(shí)到賬，省事還安全?！?/p>

　　學(xué)中國(guó)移動(dòng)支付“有點(diǎn)像上大學(xué)”

　　中國(guó)的移動(dòng)支付其實(shí)不只在本土走強(qiáng)，在境外也開(kāi)花結(jié)果。截至7月底，微信支付登陸了超過(guò) 13 個(gè)境外地區(qū)，支持英鎊、美元、日元、加拿大元、澳大利亞元、歐元、新西蘭元、韓元和泰銖等 12 個(gè)外幣直接結(jié)算。

　　在印度，支付寶的持有方螞蟻金服幫助當(dāng)?shù)睾献骰锇榇蛟炝擞《劝嬷Ц秾歅aytm，如今Paytm用戶數(shù)已超2.2億?！爸袊?guó)比我們領(lǐng)先好幾年?！盤aytm電子商務(wù)市場(chǎng)首席運(yùn)營(yíng)官阿密特·辛哈(Amit Sinha)說(shuō)，跟阿里巴巴合作“有點(diǎn)像上大學(xué)”。

　　作為外國(guó)人眼中的“中國(guó)新四大發(fā)明”之一。9月份，新加坡總理李顯龍接受新華網(wǎng)專訪時(shí)表示，“你們(中國(guó))走得最快，是先進(jìn)的也是最普遍的。”李顯龍還在多次公開(kāi)場(chǎng)合談到中國(guó)移動(dòng)支付取得的成就，并表示想要體驗(yàn)在中國(guó)“不怕口袋沒(méi)錢，只怕手機(jī)沒(méi)電”的無(wú)現(xiàn)金生活。

　　根據(jù)研究公司Forrester的數(shù)據(jù)，去年中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模是美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的90倍。騰訊公司副總裁張穎向中新網(wǎng)記者表示，美國(guó)等西方國(guó)家在移動(dòng)支付技術(shù)興起之前，就已經(jīng)建立了非常完善的信用卡支付體系，使得移動(dòng)支付的推廣遠(yuǎn)沒(méi)有中國(guó)這么容易。目前，微信支付在國(guó)內(nèi)已經(jīng)覆蓋了數(shù)百萬(wàn)門店、30多個(gè)行業(yè)。

　　“移動(dòng)支付是中國(guó)經(jīng)驗(yàn)、中國(guó)方案走向世界的又一代表。”作為支付寶創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員、阿里巴巴合伙人之一的倪行軍稱，中國(guó)有全世界少有的人口紅利和最豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，為開(kāi)展金融科技創(chuàng)新提供了得天獨(dú)厚的環(huán)境，使得這些領(lǐng)域能實(shí)現(xiàn)“換道超車”。

　　從歷史上看，支付形態(tài)由實(shí)物支付、金屬貨幣支付，向紙幣支付、信用貨幣支付等不斷演變。

　　中國(guó)是世界上使用紙幣最早的國(guó)家，北宋時(shí)的“交子”、南宋時(shí)的“會(huì)子”就已是真正紙幣。有外媒分析，鑒于中國(guó)目前移動(dòng)支付現(xiàn)狀，未來(lái)，中國(guó)或成為第一個(gè)結(jié)束紙幣結(jié)算的國(guó)家。

　　中國(guó)移動(dòng)支付為何這五年發(fā)展強(qiáng)大？

　　作為移動(dòng)支付行業(yè)的一員，倪行軍認(rèn)為，監(jiān)管部門鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容創(chuàng)新創(chuàng)造的良好創(chuàng)業(yè)環(huán)境，以及中國(guó)良好的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施——高速光纖的鋪設(shè)、智能手機(jī)的普及、領(lǐng)先的4G技術(shù)應(yīng)用等，都為移動(dòng)支付發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

　　陳鐘分析，移動(dòng)支付作為金融領(lǐng)域最前沿的一種支付手段，和各種創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)組合綁定，對(duì)他們起到了一個(gè)技術(shù)支撐的作用。而國(guó)家給了移動(dòng)支付很大的創(chuàng)新空間，微信支付、支付寶等移動(dòng)支付平臺(tái)在線上線下和各個(gè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行的合作融合，形成了良好的“規(guī)模效應(yīng)”。

　　中共十八屆五中全會(huì)提出必須牢固樹(shù)立創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的發(fā)展理念?！爸袊?guó)移動(dòng)支付迅猛發(fā)展是中國(guó)技術(shù)創(chuàng)新的體現(xiàn)。”有外媒如此分析，許多新興市場(chǎng)的商家都沒(méi)有安裝與蘋果ApplePay和谷歌Android Pay配套的、成本較高的POS機(jī)，中國(guó)企業(yè)開(kāi)創(chuàng)并推廣的掃碼支付模式很好地解決了商家成本以及消費(fèi)者支付手續(xù)繁瑣的問(wèn)題。

　　中國(guó)銀聯(lián)電子支付研究院研究員周鈺補(bǔ)充說(shuō)，中國(guó)的移動(dòng)支付之所以強(qiáng)大，和官方多年推動(dòng)銀行卡建設(shè)及無(wú)卡支付等電子支付基礎(chǔ)環(huán)境有關(guān)系。

　　2016年7月1日起實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》提到不少兼顧支付安全與效率的措施，比如賬戶分類，小額支付偏便捷、大額支付重安全等。2016年9月份，七部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展有關(guān)工作的通知》提出“推動(dòng)電子支付創(chuàng)新應(yīng)用，大力發(fā)展移動(dòng)支付”。2016年11月份，官方印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)實(shí)體零售創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與無(wú)線網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、自助服務(wù)、停車場(chǎng)等配套設(shè)施建設(shè)。

　　周鈺分析，這五年，在移動(dòng)支付的融合中，各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新不斷，其中電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)也“加了一把油”，可以說(shuō)，中國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀是一個(gè)支持創(chuàng)新的綜合呈現(xiàn)，“好處很多，加快了貨幣流通速度，提高了資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率”。

　　“一部手機(jī)走遍世界”或?qū)⒊煽赡?/p>

　　“移動(dòng)支付不僅是一種支付手段升級(jí)的表象，更是社會(huì)治理、信用體系、金融服務(wù)的升級(jí)，”張穎說(shuō)，人作為智慧生活的重要組成部分，移動(dòng)支付將從縮小城鄉(xiāng)差別、改變代際差異、升級(jí)社會(huì)信用、增進(jìn)普惠金融活力等方面助力智慧生活。

　　倪行軍與張穎持類似看法，認(rèn)為移動(dòng)支付可以讓金融更普惠、商業(yè)更智能、社會(huì)更高效、信用體系更完善。通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)全球金融變革，最后達(dá)成新金融的目標(biāo)。即科技的發(fā)展為整個(gè)金融行業(yè)提供了更多的可能性，利用金融更好地服務(wù)用戶、服務(wù)消費(fèi)者、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，消弭地域、貧富、職業(yè)等鴻溝。

　　記者注意到，無(wú)論是火爆的共享單車，還是新“出爐”的共享健身倉(cāng)、無(wú)人商店等，都是在這五年間，尤其是近一兩年發(fā)生的新業(yè)態(tài)，這些無(wú)人看管的新興事物都脫離不了移動(dòng)支付的融合支持。可以預(yù)見(jiàn)，移動(dòng)支付還將在更多的領(lǐng)域生根發(fā)芽。

　　倪行軍說(shuō)，“以移動(dòng)支付為代表的新金融，目標(biāo)是讓占80%的長(zhǎng)尾用戶也能平等享受到金融服務(wù)。按照這個(gè)目標(biāo)，如果說(shuō)新金融是一場(chǎng)萬(wàn)米長(zhǎng)跑的話，今天才剛剛開(kāi)始，可能只跑出去了10米。支付寶的服務(wù)已逐步進(jìn)入到200個(gè)國(guó)家和地區(qū)，希望中國(guó)的先進(jìn)生活方式能夠走向全球，服務(wù)全球?！?/p>

　　在張穎看來(lái)，“中國(guó)金融科技企業(yè)已有效建立起了一套生態(tài)系統(tǒng)，隨著全球更多地區(qū)合作伙伴的加入，環(huán)保、便捷、高效的移動(dòng)支付不僅會(huì)成為大眾無(wú)法割舍的新生活方式，‘一部手機(jī)走遍世界’也極有可能成為現(xiàn)實(shí)?！保ㄓ浾?吳濤 程春雨）