印度大力發(fā)展“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”,Paytm如今是世界排名第四的“電子錢(qián)包”,用戶達(dá)兩億,可用此系統(tǒng)支付的標(biāo)識(shí)在印度隨處可見(jiàn)。圖為在印度孟買(mǎi)路邊賣菜攤上掛著Paytm的牌子。

3月31日是印度“廢鈔令”的終止日。從這一天起,印度舊版500盧比(1盧比約合0.1元人民幣)和1000盧比鈔票將正式進(jìn)入史冊(cè),不再流通也不能被兌換。伴隨著為期近5個(gè)月的“廢鈔”之舉,印度現(xiàn)金貨幣流通量大減,手機(jī)移動(dòng)端等電子支付的場(chǎng)景與頻次大增,莫迪政府致力于打造的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”初見(jiàn)成效。

“廢鈔令”出臺(tái)后的幾個(gè)月,依托電子支付的網(wǎng)絡(luò)打車頻次呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)

25歲的拉瑪?shù)偈切碌吕镆幻胀ǖ男r(shí)工,每天4次為兩戶人家打掃衛(wèi)生。從去年11月起,她領(lǐng)工資成了問(wèn)題。因?yàn)檎摹皬U鈔令”,雇主們不愿把“稀有”的鈔票給她發(fā)工資。在過(guò)去的幾個(gè)月里,小學(xué)沒(méi)畢業(yè)的拉瑪?shù)俳?jīng)歷了替雇主在銀行排隊(duì)取錢(qián),自己開(kāi)戶存款,掌握了柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬等一系列新本領(lǐng)?，F(xiàn)如今,這些新本領(lǐng)卻變得不那么重要,拉瑪?shù)僭陬I(lǐng)工資時(shí)只需要打開(kāi)智能手機(jī),亮出一個(gè)二維碼,雇主掃碼支付,只需要短短幾秒工資即可到賬。

和拉瑪?shù)儆兴煌?她的丈夫庫(kù)爾班更早領(lǐng)略了新德里日漸流行的“刷手機(jī)”生活。作為這座城市里最早一批接受電子支付的三輪摩的司機(jī),他對(duì)本報(bào)記者說(shuō):“之前確實(shí)很少人用手機(jī)支付打的費(fèi),不過(guò)現(xiàn)在很普遍了,大家都省得準(zhǔn)備零錢(qián)了?！辈贿^(guò)他也有些抱怨,“不準(zhǔn)備零錢(qián)也意味著得小費(fèi)的機(jī)會(huì)少了,好在現(xiàn)在拉的活兒確實(shí)更多了”。

庫(kù)爾班的機(jī)會(huì)增多,得益于他加入了印度“優(yōu)步”和“歐拉”這樣的網(wǎng)絡(luò)打車平臺(tái),而這些平臺(tái)均支持電子支付,特別是在“廢鈔令”頒布之后的幾個(gè)月間,網(wǎng)絡(luò)打車的頻次呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng),連在機(jī)場(chǎng)“趴活兒”的各家出租車公司的車都快速轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路,接受起“掃碼支付”。

據(jù)印度目前最大的移動(dòng)支付平臺(tái)Paytm今年2月資料顯示,該公司在過(guò)去4個(gè)月間用戶數(shù)增長(zhǎng)超過(guò)5000萬(wàn),總用戶數(shù)達(dá)2億。

電子支付消費(fèi)場(chǎng)景已覆蓋印度大中型城市的各類購(gòu)物店、醫(yī)院、超市、加油站甚至是菜市場(chǎng)。與此同時(shí),印度多個(gè)類似Paytm模式的支付平臺(tái)也在近半年間做得風(fēng)生水起,一個(gè)門(mén)店柜臺(tái)上貼出好幾家支付公司的二維碼標(biāo)志在印度已并不罕見(jiàn)。

政府推出的“國(guó)家支付錢(qián)包”等方式,有助于打消用戶資金安全的顧慮

“僅靠‘廢鈔’來(lái)推動(dòng)電子支付的作用是有限的,最新的數(shù)據(jù)表明,在現(xiàn)金流通量逐漸恢復(fù)的這兩個(gè)月,各大電子支付平臺(tái)的交易量都在下降”,印度工業(yè)聯(lián)合會(huì)產(chǎn)業(yè)政策部主管普拉納什對(duì)本報(bào)記者分析稱,為推動(dòng)這股潮流,“政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)也不斷推出國(guó)家版電子支付的渠道”。

據(jù)介紹,目前印度政府已推出“國(guó)家支付錢(qián)包”和“國(guó)家支付二維碼”,這兩項(xiàng)舉措旨在以最簡(jiǎn)便、可靠的方式幫助人們實(shí)現(xiàn)賬戶間資金轉(zhuǎn)移。普拉納什解釋稱,“國(guó)家支付錢(qián)包”無(wú)需用戶向里面存錢(qián),但能夠通過(guò)二維碼或者是非智能手機(jī)的短信碼來(lái)實(shí)現(xiàn)不同賬戶間的資金轉(zhuǎn)移,而且是免費(fèi)的。這種從銀行賬戶到銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移方式,在相當(dāng)大程度上打消了印度普通用戶的安全顧慮,有助于推進(jìn)印度“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的到來(lái)。

為了配合“國(guó)家版”支付錢(qián)包及二維碼的推出,印度政府還要求在印度使用的萬(wàn)事達(dá)卡和維薩卡必須支持二維碼技術(shù),幫助用戶跳過(guò)磁條卡/芯片卡支付階段,直接實(shí)現(xiàn)數(shù)字支付服務(wù)。此外,為了增加相關(guān)電子支付軟件的使用率,印度政府已采取針對(duì)使用者的現(xiàn)金返還刺激政策。據(jù)印度國(guó)家轉(zhuǎn)型委員會(huì)數(shù)據(jù),從去年12月“國(guó)家支付錢(qián)包”推出以來(lái),相應(yīng)軟件的下載量已超過(guò)1800萬(wàn)次。該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人阿米塔布表示:“在推進(jìn)電子支付的進(jìn)程中最大的阻礙是要改變用戶的支付習(xí)慣,‘國(guó)家支付錢(qián)包’能使印度人更好地接受數(shù)字交易。目前,使用數(shù)字交易方式的農(nóng)村地區(qū)居民在不斷增加。印度政府也在通過(guò)減少支付中的技術(shù)問(wèn)題和提高交易安全性等措施不斷推進(jìn)這一進(jìn)程?！贝送?印度央行已經(jīng)下調(diào)了商戶向銀行繳納的顧客刷卡消費(fèi)費(fèi)率。中央及地方政府的政府采購(gòu)都將在網(wǎng)上完成。阿米塔布還表示:“將來(lái)印度所有的化肥商、平價(jià)商店和鄉(xiāng)村商店都將采用數(shù)字交易模式,一些邦已經(jīng)開(kāi)始了這一進(jìn)程。印度國(guó)家轉(zhuǎn)型委員會(huì)目前正在對(duì)各邦數(shù)字化效率進(jìn)行排名。”

打造“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的道路還長(zhǎng),特別是廣大農(nóng)村地區(qū)亟須創(chuàng)造性方案

“整體看來(lái),印度打造‘無(wú)現(xiàn)金社會(huì)’或‘少現(xiàn)金社會(huì)’的決心是堅(jiān)定的,同時(shí)也是有準(zhǔn)備的”,印度理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授賈延·托馬斯分析認(rèn)為,“從給1.5億人開(kāi)賬戶到落實(shí)印度人口生物識(shí)別系統(tǒng)建設(shè),再到相繼推出公益性質(zhì)的國(guó)家版電子支付平臺(tái),印度正在加速實(shí)現(xiàn)普惠金融構(gòu)想,在這方面印度和中國(guó)將創(chuàng)造更多合作的可能”。

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”,這在金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)成熟的歐美尚不能實(shí)現(xiàn),中國(guó)也只是在大中城市實(shí)現(xiàn)了“支付寶”等移動(dòng)支付手段的普及,那么一直秉承“現(xiàn)金為王”的印度憑什么去實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展?對(duì)此,賈延·托馬斯分析認(rèn)為,移動(dòng)支付的中國(guó)模式已經(jīng)向世人證明,發(fā)展中國(guó)家能夠越過(guò)信用卡時(shí)代實(shí)現(xiàn)電子化消費(fèi),而印度正在嘗試能否越過(guò)銀行卡時(shí)代,讓最基層的消費(fèi)者接觸到金融服務(wù)的便利。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),印度有超過(guò)5000萬(wàn)戶商家,但全國(guó)的刷卡終端才有約150萬(wàn)部。印度政府在新一財(cái)年的預(yù)算案中,一方面給予刷卡機(jī)制造企業(yè)免稅待遇,另一方面也最大限度地放低印度電子銀行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。這些措施旨在鼓勵(lì)社會(huì)力量投入到印度的金融系統(tǒng)改造事業(yè)中來(lái)。

印度昌迪加爾切特卡拉大學(xué)副校長(zhǎng)馬杜認(rèn)為,印度打造“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的道路還長(zhǎng),特別是廣大農(nóng)村地區(qū)亟須更多創(chuàng)造性的發(fā)展方案來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。可貴的是,正有中國(guó)相關(guān)企業(yè)積極投身這一市場(chǎng),與印度數(shù)字化普惠金融共同成長(zhǎng)。“印中同作為世界最大的發(fā)展中國(guó)家,都在利用自身優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新著金融發(fā)展道路,這種創(chuàng)新無(wú)疑具有世界性意義?！?/p>