監(jiān)管：亟待細則出臺

業(yè)內(nèi)人士反映，在“劣幣驅(qū)逐良幣”的行業(yè)生態(tài)下，部分不良“現(xiàn)金貸”平臺借畸高的利率和逾期費攫取暴利，濫用個人信息等暴力催收手段層出不窮，債務(wù)人“多頭借貸”現(xiàn)象普遍。在具體監(jiān)管政策落地之前，種種亂象將持續(xù)存在，其背后隱藏的風(fēng)險不容小覷。

上海一家上市公司旗下的“現(xiàn)金貸”平臺負責(zé)人告訴記者，其實，從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)需具備完善的風(fēng)控體系、優(yōu)秀的預(yù)測篩選和自動決策能力。2014年平臺與金融機構(gòu)合作探索“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)時，業(yè)內(nèi)從事該業(yè)務(wù)的平臺還不多，運營也比較規(guī)范。

然而，數(shù)千家借貸平臺發(fā)現(xiàn)市場機會后蜂擁而入，部分平臺資金來源并非持牌金融機構(gòu)，而是來自個人，利率也越來越高，這種平臺花大價錢投放廣告，拼搶客戶，讓“守規(guī)矩”的平臺沒了活路，也讓整個行業(yè)“變了味”。

“畸高的利率是‘現(xiàn)金貸’平臺敢于‘零風(fēng)控’放貸的基礎(chǔ)?！鄙钲谝患摇艾F(xiàn)金貸”平臺CEO坦言，在部分“現(xiàn)金貸”平臺，高額的利息都以管理費、手續(xù)費等形式出現(xiàn)，其目的是掩人耳目。因為我國法律規(guī)定，年利率超過36％為高利貸，超出的部分不受到法律保護。

另外，高額的逾期費讓部分“現(xiàn)金貸”平臺不但不顧慮用戶逾期，甚至還希望用戶逾期，因為逾期費比利息要高得多。業(yè)內(nèi)人士普遍反映，在逾期費動輒每天上百元的情況下，假設(shè)用戶都逾期一個月，只要能收回30％客戶的錢，平臺就足以獲取暴利。

“如此高的利率，誰還關(guān)心風(fēng)險控制？”該負責(zé)人透露，整個行業(yè)普遍的壞賬率在20％以上，卻依然能攫取暴利，甚至有的平臺壞賬率接近50％，仍有盈利空間。

而催收能力成為部分平臺的“核心競爭力”。由于壞賬率較高，催收難度較大，在暴利的驅(qū)使下，各“現(xiàn)金貸”平臺的催收手段層出不窮。比如有些放貸公司在放貸的時候會要求讀取貸款人手機聯(lián)系人名單，如果貸款人不還款，除了向貸款人催收外，還會騷擾聯(lián)系人名單里的所有人。

“短信、電話、上門是部分‘現(xiàn)金貸’平臺催收的三部曲，‘現(xiàn)金貸’的服務(wù)對象本身還款能力較弱，加之有些借款人存在騙貸嫌疑，上門催收是最后一步，也是最不客氣的一步?！北本┮患摇艾F(xiàn)金貸”平臺負責(zé)人說，有的借款人迫于壓力或受催債人“指點”，只能在其他平臺借貸還錢，并不停地“借新還舊”，利滾利的結(jié)果就是，最終產(chǎn)生巨額本金利息，導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)危機。

顯而易見，“多頭借貸”蘊藏風(fēng)險。多家持牌征信機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當前“現(xiàn)金貸”行業(yè)的多頭借貸比例已超過50％，個別平臺高達70％以上，甚至有的客戶同時在上百家平臺借款。業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)憂，這是危險的信號，如果越來越多的用戶“拆東墻補西墻”，“總債務(wù)如滾雪球般越滾越大，最終可能引發(fā)雪崩?！?/p>

今年4月，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。據(jù)記者向業(yè)內(nèi)人士了解，截至目前，具體的監(jiān)管政策尚未正式落地。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說，這表明監(jiān)管層已經(jīng)意識到“現(xiàn)金貸”行業(yè)存在的問題，但在具體的監(jiān)管政策落地之前，種種亂象還將繼續(xù)存在?！敖衲?月《指導(dǎo)意見》剛出臺時，‘現(xiàn)金貸’行業(yè)沉寂過一段時間，最近一兩個月，整個行業(yè)又火了起來，各家不良平臺又開始招攬業(yè)務(wù)了?！?/p>