銀行是高利貸的幫兇甚至合謀？

這些年來(lái)，雖然高利貸遭受種種批判，但民間借貸的強(qiáng)勁需求并未因此而減少，其根源仍在于正規(guī)渠道的信貸供給結(jié)構(gòu)的明顯失衡。

銀監(jiān)部門(mén)的一位官員告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，工、農(nóng)、中、建幾大銀行在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代確有相應(yīng)分工和規(guī)定義務(wù)，銀行名稱就帶有明顯的歷史印記。但這些銀行早已完成股份制改造成為名副其實(shí)的商業(yè)銀行，而《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧……因此，滿足什么樣的資金需求銀行會(huì)有所選擇而不是無(wú)條件供給。一位行長(zhǎng)還對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說(shuō)出了很難“上得了臺(tái)面”的苦衷——政商關(guān)系非常敏感，沒(méi)有十足的收貸把握誰(shuí)也不敢隨便表態(tài)，“銀行的干部是有行政級(jí)別的，除了信用風(fēng)險(xiǎn)還有道德風(fēng)險(xiǎn)?！?/span>

然而，“不同的聲音”卻十分尖銳——有業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，大量的民間借貸資金實(shí)際上就來(lái)自銀行。一些大型企業(yè)能夠非常輕松地從銀行貸出款項(xiàng)，這些貸款并未實(shí)際流向該企業(yè)的實(shí)體投入，卻通過(guò)民間渠道變成了放貸資金；一些企業(yè)上市以后資金十分充裕，但這些資金往往會(huì)通過(guò)銀行進(jìn)行“委托貸款”。有報(bào)道引用銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人在相關(guān)會(huì)議上的說(shuō)法，稱此類用于投機(jī)套利的資金金額高達(dá)“數(shù)萬(wàn)億”。

一位企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，非大型或壟斷行業(yè)的企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度很大、風(fēng)險(xiǎn)更大?！霸u(píng)估確認(rèn)的資產(chǎn)是8000萬(wàn)元，但銀行只肯將其以1800萬(wàn)元的價(jià)格抵押，你敢不敢要這筆放貸？不能如期還貸，銀行方面有權(quán)拍賣(mài)資產(chǎn)，‘賤賣(mài)’了家產(chǎn)你何處申冤？”該負(fù)責(zé)人還透露，社會(huì)上已有專門(mén)與銀行壞賬處理“業(yè)務(wù)配套”的公司，“不良資產(chǎn)”遭遇拍賣(mài)時(shí)立刻就會(huì)有“操盤(pán)手”排隊(duì)等候。

大銀行青睞大企業(yè)幾乎已成定律且并不違背趨利避害的商業(yè)邏輯，即使國(guó)有銀行放下身段，其新增客戶也只會(huì)限制于“發(fā)展前景明朗、信用等級(jí)較高”的企業(yè)，絕大部分中小企業(yè)仍然無(wú)人搭理。

一邊是中小企業(yè)嗷嗷待哺，一邊是民間資本體外循環(huán)。一份出自全國(guó)工商聯(lián)的《中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》顯示，60%以上的中小企業(yè)依賴非官方渠道獲取資金，而中小企業(yè)貢獻(xiàn)著中國(guó)60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。

不可否認(rèn)，相當(dāng)多的中小企業(yè)通過(guò)民間借貸滿足了融資需求?；谶@一現(xiàn)實(shí)，如何對(duì)民間借貸進(jìn)行合理的規(guī)范和引導(dǎo)，是當(dāng)務(wù)之急。

業(yè)內(nèi)有專家建議，打破現(xiàn)有金融體系的壟斷格局，讓民間借貸與金融機(jī)構(gòu)一道在法治的框架內(nèi)以“通透運(yùn)行”的方式共同形成更為良性、有效的金融供給體系和信貸運(yùn)作機(jī)制。至于利率水平可交由市場(chǎng)規(guī)律調(diào)節(jié)，從而使其反映金融市場(chǎng)的真實(shí)需求和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。持此類意見(jiàn)的學(xué)者還認(rèn)為，市場(chǎng)規(guī)模以萬(wàn)億計(jì)的民間借貸公開(kāi)加入競(jìng)爭(zhēng)極有可能促進(jìn)國(guó)有銀行的機(jī)制轉(zhuǎn)變，而供給覆蓋更為廣泛、金融價(jià)格更為合理的格局又會(huì)反過(guò)來(lái)拉動(dòng)民間借貸利率進(jìn)入理性區(qū)間。

早于2008年，央行等部門(mén)就研究起草了《放貸人條例》，希望以此規(guī)范民間借貸行為，但因與《貸款通則》等現(xiàn)有法律法規(guī)存在沖突而不見(jiàn)下文。還有專家一直在建議借鑒歐美國(guó)家的做法制定保護(hù)金融消費(fèi)合法權(quán)益、抑制民間借貸野蠻生長(zhǎng)的《債務(wù)催收法》，但迄今為止也仍是紙上談兵。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者還注意到，中國(guó)工業(yè)行業(yè)平均利潤(rùn)率長(zhǎng)期在6%—7%低位徘徊，近兩年進(jìn)一步下滑至6%以下。實(shí)際上即使按照國(guó)有銀行現(xiàn)行的最低利率標(biāo)準(zhǔn)，工業(yè)行業(yè)不少企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也無(wú)法完全抵充貸款利息，也就是說(shuō)，只有通過(guò)增加有效供給來(lái)拓展融資渠道、降低融資成本，才能真正支持中小企業(yè)的健康發(fā)展，而這一理想的實(shí)現(xiàn)亦有賴于金融行業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。