首次細(xì)化規(guī)范性要求

相關(guān)業(yè)內(nèi)專家表示，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》在年末推出是有道理的：一是2016年特別是下半年，保險(xiǎn)監(jiān)管趨嚴(yán)。近期，保監(jiān)會(huì)密集出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管政策，僅從2016年12月28日到今年1月4日8天時(shí)間里，就分別出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，全面修訂《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》以及進(jìn)一步強(qiáng)化萬能險(xiǎn)監(jiān)管等涉及保險(xiǎn)公司全面監(jiān)管的多個(gè)重要文件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品規(guī)范是其中的重頭戲。二是春節(jié)即將到來，選擇這個(gè)時(shí)點(diǎn)的用意也不言而喻。

《指引》首先將規(guī)范焦點(diǎn)放在了財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定上，并首次細(xì)化了對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率的規(guī)范性要求，如規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)??；開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、射幸合同原則、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則；不得開發(fā)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。

其次，《指引》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得開發(fā)無實(shí)質(zhì)內(nèi)容、沒有實(shí)際保障，以及“零保費(fèi)”“未出險(xiǎn)返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

“對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的命名規(guī)則、保險(xiǎn)條款，以及產(chǎn)品開發(fā)組織制度、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面的嚴(yán)格細(xì)化，能夠有效規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使其更加趨于風(fēng)險(xiǎn)保障功能。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說，特別是在費(fèi)率方面，此次明確險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)合理厘定費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，科學(xué)設(shè)定精算假設(shè)，綜合考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的因素，將促使保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更加合理化。

此外，《指引》對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品年限作出了規(guī)定，即要求公司對(duì)上市2年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評(píng)估一次，對(duì)上市超過兩年的產(chǎn)品至少每年評(píng)估一次。對(duì)當(dāng)期簽單保費(fèi)占比在5%以上的在售產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)對(duì)其保費(fèi)充足性至少每年評(píng)估一次。

可以說，《指引》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的規(guī)范，具有重塑的意義。