從夢想照進現(xiàn)實，兩年時間，民營銀行已經從一個被呼喚的概念到逐步落地，日趨豐滿的群體。近日，北京中關村銀行、江蘇蘇寧銀行獲批籌建，再次讓這個群體站到聚光燈下。當越來越多的民營銀行被獲準籌建、開業(yè)，這個新興群體的生存狀況，理想的實現(xiàn)程度受到了越來越多的關注。

民營銀行試點始于2014年，首批批籌的5家民營銀行在期待中誕生。眾多知名銀行家的加入、全新的概念讓這5家機構一度成為業(yè)界寵兒，如今均步入正軌的他們在服務實體經濟、踐行普惠金融、探索金融創(chuàng)新等方面已取得階段性成果。

日前，銀監(jiān)會城市銀行部主任凌敢在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，據中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2016年三季度末，銀監(jiān)會共批準籌建8家民營銀行，其中6家獲批開業(yè)。民營銀行資產總額1329.31億元，各項貸款611.57億元，各項存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，明顯低于銀行業(yè)平均水平，撥備覆蓋率471.21%。

回顧首批試點的五家情況，發(fā)展不一，但也是各有千秋;總體發(fā)展勢頭良好，但還需穩(wěn)步推進。這五家機構的發(fā)展路徑，對后來者極具借鑒意義。

潛力：堅持特色化 創(chuàng)新性

2014年啟動民營銀行試點時，銀監(jiān)會就確定了民間資本發(fā)起設立民營銀行的五項原則，其中一項原則即“要有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略”，以此實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行錯位競爭，完善現(xiàn)代商業(yè)銀行體系。

微眾銀行行長李南青表示，微眾銀行定位“個存小貸”，自成立之初便明確了“連接者”的戰(zhàn)略定位，制定了“普惠金融為目標，小存小貸為特色，數(shù)據科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的經營理念，希望憑借互聯(lián)網科技助力同業(yè)合作，連接金融機構和互聯(lián)網平臺，做金融市場的“補充者”。作為用戶與金融機構的連接者，微眾銀行還建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺：微眾銀行提供客戶篩選、運營管理、風險控制等服務，合作的金融機構提供資金和線下資源，雙方共同向客戶提供優(yōu)質的金融服務，有效解決了中小型金融機構在踐行普惠金融中“低成本抵達用戶、有效控制風險”的難點。

同樣作為一家沒有線下網點的純互聯(lián)網銀行，網商銀行則側重于“小存小貸”，在產品方面創(chuàng)新實現(xiàn)了“數(shù)據即業(yè)務”的模式，靠大數(shù)據、云計算技術等來運營業(yè)務。該行對眾多小微企業(yè)進行了全方位的畫像，對用戶的信用評價不再局限歷史的、靜態(tài)的信息，而是能夠動態(tài)地分析經營預期，做到精準的風控決策。

華瑞銀行作為唯一一家獲得投貸聯(lián)動試點資格的民營銀行，確立了“服務自貿改革，服務科技創(chuàng)新，服務小微大眾”的戰(zhàn)略定位，“度身定制”了“自貿一達站”、“瑞e?！薄ⅰ叭A瑞普惠信貸工廠”等多項差異化的金融產品和項目。華瑞銀行行長朱韜表示，目前該行已為超過200家企業(yè)提供跨境金融服務，累計拓展科創(chuàng)項目178個，實現(xiàn)項目放款近30個。

作為定位“公存公貸”的銀行，金城銀行深耕財政金融，切實為中小企業(yè)融資“減壓擴徑”。“財政通”是金城銀行依托財政金融領域、服務小微企業(yè)的創(chuàng)新產品體系的總稱，目前上線的產品有政采貸、退稅貸和憑證貸，服務客戶50余戶，累計實現(xiàn)4776萬元的資金投放。該行行長吳小平向記者介紹，金城銀行的最終發(fā)展目標是希望做一個互聯(lián)網化的銀行，而該行短短兩年便實現(xiàn)盈利，凈利潤超1億元，為其特色發(fā)展增添了信心。

作為首批唯一一家地處二線城市的民營銀行，溫州民商銀行以“產業(yè)集群、商業(yè)圈、供應鏈”作為服務的主要目標客戶，實施以點帶面牽動群、圈、鏈內的一批小微企業(yè)，為其提供批量化金融服務?！皽刂萜髽I(yè)中99.5%是民營企業(yè)，97%是中小企業(yè)。做好小微企業(yè)金融服務，既是設立溫州民商銀行的初衷，也是我們自身謀求科學發(fā)展、承擔社會責任的內在需求?！痹撔虚L侯念東說。

各民營銀行依托自身特色，均取得了不俗成績。截至今年11月末，微眾銀行 “微粒貸”累積發(fā)放貸款總金額超1600億元，主動授信客戶數(shù)超6000萬，覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區(qū);華瑞銀行資產規(guī)模突破300億元，各項存款余額165億元，各項貸款余額115億元，其中小微客戶在全部貸款余額中占比54%，不良資產持續(xù)保持為0;金城銀行資產規(guī)模165億元，運營資產總額201億元，各項貸款余額50億元，其中中小微企業(yè)信貸占比80.88%，細分市場信貸占比46%，各項存款余額132億元，凈利潤超1億元;網商銀行服務小微企業(yè)數(shù)量突破200萬家，戶均貸款額為1.5萬元，貸款余額254億元，較今年年初增長243%，資產總額580億元，較今年年初增長92%;截至目前，溫州民商銀行資產總額54.43億元，各項存款總額25.53億元，貸款余額22.90億元。

首批試點的5家民營銀行目前已開始步入盈利期。在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，凌敢披露，截至今年三季度末，5家試點民營銀行共計實現(xiàn)凈利潤5.72億元。根據此前年報，去年民商銀行的凈利潤約為1018萬元，金城銀行的凈利潤虧損約360萬元。而今年金城銀行已經實現(xiàn)凈利潤超1億元。微眾銀行行長李南青在接受記者采訪時表示，該行今年至少能實現(xiàn)盈虧平衡，且可能實現(xiàn)盈利，實現(xiàn)盈利的時間表將早于預期。

定位：普惠金融 支農支小

凌敢表示，自推進民營銀行改革工作以來，民營銀行緊密圍繞實體經濟金融服務需求，聚焦中小微企業(yè)、“三農”和社區(qū)、大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)等薄弱領域金融服務，降低融資門檻，推進普惠金融，切實提升服務實體經濟質效，取得明顯進展。

網商銀行行長俞勝法在接受《農村金融時報》記者采訪時表示，網商銀行從成立之初，就以農村金融、普惠金融為己任，運用互聯(lián)網技術推進農村金融、踐行普惠金融。2015年9月份，網商銀行推出了“旺農貸”產品，積極探索農村金融服務。旺農貸的貸款申請、信息錄入均在自主研發(fā)的手機移動端完成，從申請到貸款發(fā)放最快半小時。截至今年11月末，旺農貸貸款余額5.23億元，余額用戶數(shù)4.43萬戶，戶均貸款額為1.18萬元。目前，旺農貸已經覆蓋了全國347個市、2348個縣的24700個村莊。

“在推進農村金融服務的過程中，我們主要從三方面展開，一是依托阿里巴巴農村淘寶，螞蟻金服的支付、理財、保險等業(yè)務板塊，聯(lián)動起來為農村經營者提供服務;二是結合政府的助農補貼等助推脫貧政策，為助農脫貧提供便利;三是與線下從事農村金融服務的公司(如中和融信)開展合作?！睋釀俜ń榻B，開業(yè)一年多來，網商銀行提供的涉農貸款達165億元，占全部貸款金額的27%;同時，為3萬多名回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生提供了專項的資金支持，其中投向國家級、省級貧困縣占比達40%，為農村地區(qū)拉動就業(yè)、新增創(chuàng)收和精準扶貧貢獻了力量。

“截至目前，我行貸款戶均108萬元，貸款主要投向科技小微園、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)，不良貸款為零。小微企業(yè)及個體工商戶貸款余額為20.15億元，共2118戶，戶數(shù)占比高達99.72%?！弊鳛橐患曳諈^(qū)域的民營銀行，交出這樣的答卷，民商銀行行長侯念東很是滿意。

針對溫州小微企業(yè)占比高、分布面廣、管理不規(guī)范的特點，民商銀行建立推行“三帶”(一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈)批量營銷模式，即將“產業(yè)集群、商業(yè)圈、供應鏈”作為主要目標客戶，實施以點帶面牽動群、圈、鏈內的一批小微企業(yè)，為其提供批量化的金融服務，推出了“旺商貸”、“旺業(yè)貸”、“益商貸”、“稅貸通”等十余款產品。截至目前，“三帶”特色服務發(fā)展模式已與28個群圈鏈建立合作關系，累計發(fā)放貸款1778筆，共計金額19.18億元。該行負責人表示，下一步還將“三帶”模式擴展至各企業(yè)的管理層和員工及其親屬的個人金融服務需求，提升“三帶”金融服務的廣度和深度。

動力：科技創(chuàng)新與“互聯(lián)網+”

家在浙江杭州的小姚在2013年大學畢業(yè)后成為了一名淘寶店主，隨著生意日漸紅火，身兼掌柜和財務會計的小姚時常覺得分身乏術?！岸焓卿N售旺季，我光是清點產品、安排進貨和發(fā)貨就忙得暈頭轉向，根本沒有資源更沒有精力做基本的店鋪經營分析，大多數(shù)時候是靠進貨價和出售價來‘毛估’店鋪的收益情況?，F(xiàn)在好了，我用上了網商銀行的‘網商有數(shù)’，免費為我提供在線的財務明細數(shù)據分析，讓我對自己的小生意做到了‘心中有數(shù)’?！毙∫M意地說。

依托于螞蟻金融云，網商銀行在大數(shù)據、安全云、移動云、開放平臺等方面對業(yè)務提供了強大支撐。今年6月起，網商銀行的“網商有數(shù)”產品免費提供給小微企業(yè)使用。小姚就是受益者之一。

“網商有數(shù)”結合了網商銀行資金鏈條上的經營性數(shù)據和獨有的“滴管”風控模型，為小微企業(yè)提供在線的財務明細數(shù)據分析。大的數(shù)據維度包括店鋪的資產負債、營業(yè)利潤和現(xiàn)金流量，綜合這些數(shù)據通過“滴管”風控模型，產出該店鋪的健康指數(shù)，包括營業(yè)利潤健康指數(shù)、現(xiàn)金流動性指數(shù)、履約能力指數(shù)、現(xiàn)金周轉率指數(shù)和理財收益能力指數(shù)等，以數(shù)據化形式提供一張店鋪每日運營“K線圖”，賦予小微企業(yè)財務分析能力，讓他們更好地了解自己的生意。據悉，截至目前，50萬家小微企業(yè)在使用“網商有數(shù)”，有了自己的CFO。

此外，網商銀行推出的電商體系內貸款產品基于大數(shù)據對借款人進行了預授信，申貸過程也變得非常簡單，無需抵押，無需人工調查，創(chuàng)造了“110”的貸款模式，即一分鐘申貸，一秒鐘放款，零人工介入，大幅降低了放貸成本，提高了放款效率。

2016年，微眾銀行利用自身的技術優(yōu)勢，與區(qū)域性中小銀行開啟技術合作之路，建立了“微動力”(互聯(lián)網+金融)開放平臺。合作銀行可將“微動力”集成到自身手機銀行中，快速獲得了人臉識別、人工智能、互聯(lián)網數(shù)據分析等科技能力，并為客戶提供更廣泛的產品選擇和更好的購買體驗。該平臺協(xié)助中小銀行更快、更低成本地實現(xiàn)“互聯(lián)網+”戰(zhàn)略，具備了通過遠程和科技手段落實普惠金融的能力。目前已有10多家銀行與微眾銀行達成了合作意向，其中5家已經上線。

李南青介紹，今年以來，微眾銀行繼續(xù)深化科技創(chuàng)新，特別是區(qū)塊鏈技術的探索和運用。今年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機構發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟，成員將專注在技術研究中共同推進區(qū)塊鏈應用的落地。今年7月，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BasS云服務。

前景：發(fā)展進入深水期

雖然民營銀行兩年考已經交出了盈利的答卷，但隨著發(fā)展逐步深入，業(yè)界對其發(fā)展前景仍持謹慎態(tài)度。

中國銀行國際金融研究所分析師李建軍表示，民營銀行的擴容還將持續(xù)。但總體來說，銀行數(shù)量并不少，在市場的充分競爭下,優(yōu)勝劣汰、并購重組等情況勢必會出現(xiàn)。

“民營銀行的盈利不是很樂觀?！睂ν饨涃Q大學金融學院兼職教授趙慶明表示，“即使過了籌建期，利率也不會很高。一是利率市場化推進和競爭主體增加，都會導致整個行業(yè)利潤下降;二是民營銀行不可能做得太大，而銀行是規(guī)模經濟效益特別強的行業(yè)。”

“從業(yè)務定位上看，民營銀行普遍定位于普惠金融和科技金融領域，這一領域面臨的信用風險本來就較高，隨著時間的充分延長，民營銀行貸款不良率逐步上升并貼近行業(yè)平均水平是大概率事件。”蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，與社會對民營銀行的高度期待相比，民營銀行這兩年的發(fā)展與創(chuàng)新略顯平淡。從發(fā)展戰(zhàn)略看，多家民營銀行將“普惠金融”作為重要方向，但未形成完整的產品和服務體系，支持能力有待加強;從業(yè)務模式看，“互聯(lián)網+”是多家民營銀行構建商業(yè)模式的重要理念和手段，但受到監(jiān)管和技術等多種因素約束，與大中型銀行在互聯(lián)網金融領域構建生態(tài)圈并無明顯差異;從客戶定位看，多家民營銀行積極將中小微企業(yè)和個人客戶作為主要服務對象，但服務的具體行業(yè)和群體還有待于進一步細分。“對一家新成立的銀行，在經濟下行周期，壓力比較大，人才培養(yǎng)、團隊的磨合、產品和服務的創(chuàng)新都需要過程，因此，民營銀行的長足穩(wěn)定發(fā)展不可操之過急。”董希淼表示。

此外，國研中心金融所副研究員王剛認為：“由于準入監(jiān)管整體上仍偏審慎，因此民營銀行開展業(yè)務中實際存在的限制過多。”

根據人民銀行2015年底發(fā)布的《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，目前仍未放開遠程開立全功能的I類賬戶，使兩家互聯(lián)網民營銀行吸納存款能力受到嚴重制約。截至2015年底，微眾、網商銀行存款余額不足2億元，僅占負債總額的不足1%。

不僅如此，民營銀行還受“單一網點限制”，銀監(jiān)會明確規(guī)定，民營銀行堅持“一行一店模式”，僅可在總行所在城市設置一家營業(yè)部，不得跨區(qū)域?！皢我痪W點限制非常不利于民營銀行拓展業(yè)務、服務客戶，也不利于吸引民間資本投資銀行業(yè)?！蓖鮿偙硎尽?/p>

而根據《全國銀行業(yè)間同業(yè)拆借市場操縱業(yè)務細則》規(guī)定，民營銀行在成立兩年內無法進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理，這也極大限制了民營銀行的資金來源，提升了其資金成本。

雖然發(fā)展仍有阻礙，但在薛洪言看來，總體而言民營銀行的發(fā)展前景會越來越好。他認為，從監(jiān)管政策看，互聯(lián)網金融已經逐步做實了普惠、小額的機構定位，想做大不易。相反，民營銀行雖然目前尚且弱小，但與互聯(lián)網金融企業(yè)相比，銀行牌照是其最大的優(yōu)勢，在未來長期持續(xù)的發(fā)展和競爭過程中，銀行的“大”業(yè)務屬性與互聯(lián)網金融的“小”業(yè)務屬性會有一個此消彼長的過程，民營銀行的發(fā)展?jié)摿Τ揭话愕拇笮突ヂ?lián)網金融企業(yè)并不是難事。而與傳統(tǒng)銀行相比，民營銀行的經營觀念和組織架構更為靈活，更加適應新經濟和新金融演變模式，在與傳統(tǒng)銀行互補發(fā)展、錯位競爭的過程中逐步發(fā)展壯大也不是難事。

“在目前的情況下，民營銀行應采取聯(lián)盟合作、平臺搭建等方式‘抱團取暖’，同時應不忘夯實自身實力，堅持差異化，培育和提升自身的核心競爭力。”董希淼建議。

凌敢也表示:“民營銀行還是個孩子,改革也可能會遇到一些困難和問題,要確保改革不出問題，就要運用勇氣和智慧，推進并不斷完善差異化監(jiān)管措施，確保在風險可控的基礎上，促進民營銀行的發(fā)展?！?/p>