（原標題：發(fā)揮保險業(yè)助推扶貧開發(fā)的積極作用）

扶貧開發(fā)事關(guān)全面建成小康社會，事關(guān)增進人民福祉，事關(guān)鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)，事關(guān)國家長治久安。保險是市場經(jīng)濟中幫助人們避免和降低生產(chǎn)生活風(fēng)險損失的重要手段，保險業(yè)應(yīng)自覺服務(wù)國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略。2015年11月印發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，對保險業(yè)參與扶貧開發(fā)提出了重要要求、作出了重要部署，明確了保險業(yè)參與扶貧開發(fā)的主攻方向。貫徹落實這些重要要求和部署，保險業(yè)應(yīng)創(chuàng)新保險扶貧體制機制，守住扶貧開發(fā)來之不易的成果，推動貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和貧困群眾脫貧致富。

保險業(yè)參與扶貧開發(fā)意義重大

當(dāng)前，貧困地區(qū)的保險需求不斷增長并且日益多元化，脫貧攻堅重點人群成為保險業(yè)參與扶貧開發(fā)的核心服務(wù)對象。貫徹落實精準扶貧、精準脫貧基本要求，需要保險業(yè)精準對接貧困群眾的保險需求，為實現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)目標提供有力支撐。在全面建成小康社會的決勝階段，保險業(yè)參與扶貧開發(fā)具有重大意義。一是扶貧開發(fā)需要保險業(yè)的支持。貧困群眾抵御風(fēng)險能力差，很容易因病、因災(zāi)、因農(nóng)產(chǎn)品價格波動而致貧返貧。保險業(yè)參與扶貧開發(fā)，提前打好“預(yù)防針”，能夠幫助貧困群眾防范和化解風(fēng)險，構(gòu)筑脫貧致富的風(fēng)險防范屏障。二是體現(xiàn)保險業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)。保險業(yè)是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。通過參與貧困地區(qū)社會治理和民生保障體系建設(shè)，充分發(fā)揮市場風(fēng)險管理職能，主動承接公共事務(wù)，推動政府職能轉(zhuǎn)變，提升社會治理水平，體現(xiàn)了保險業(yè)服務(wù)國家經(jīng)濟社會發(fā)展大局的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。三是參與扶貧開發(fā)給保險業(yè)發(fā)展帶來新機遇。在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，農(nóng)村金融成為值得開拓的“藍?！笔袌?。保險業(yè)主動融入貧困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，將自身經(jīng)營與國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略相結(jié)合，有助于進一步拓展保險業(yè)發(fā)展空間、增強保險業(yè)發(fā)展后勁。

保險業(yè)參與扶貧開發(fā)獨具優(yōu)勢

保險的本質(zhì)是互幫互助、扶危濟困，與扶貧開發(fā)具有天然的內(nèi)在聯(lián)系。保險業(yè)具有經(jīng)濟補償、信用增信、資金融通等功能，充分運用保險機制的精準性與普惠性，可以為廣大貧困群眾提供兜底保障，相當(dāng)于為扶貧開發(fā)設(shè)置了安全閥和穩(wěn)定器。保險業(yè)參與扶貧開發(fā)的獨特優(yōu)勢突出表現(xiàn)在以下幾個方面：一是放大扶貧資金的使用效益。通過保險市場化機制放大扶貧資金的使用效益，在更廣的空間和時間跨度內(nèi)實現(xiàn)扶貧開發(fā)資源的優(yōu)化配置。二是提高扶貧的精準度和有效性。通過提供更具針對性的扶貧保險產(chǎn)品和多層次的保險服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)保險賠款“點對點”滴灌投放，對貧困群眾進行精準補償，避免扶貧資金“撒胡椒面”“大水漫灌”等問題，提高扶貧開發(fā)的精準度、有效性和科學(xué)性。三是為貧困戶提供普惠的基本保險保障。通過擴大保險覆蓋面、提高保險滲透度，實施扶持生產(chǎn)和就業(yè)、易地搬遷、生態(tài)補償、發(fā)展教育、社保政策兜底“五個一批”工程，可以為貧困戶提供全方位的風(fēng)險保障。四是推動貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。通過將保險引入扶貧金融鏈條，低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)，幫助貧困戶更便捷地獲得貸款。特別是通過在貧困地區(qū)直接投放保險資金，幫助貧困地區(qū)從“輸血式”生存向“造血式”發(fā)展轉(zhuǎn)變，推動貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

保險業(yè)參與扶貧開發(fā)取得積極成效

近年來，保險業(yè)積極履行社會責(zé)任，自覺服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展大局，充分發(fā)揮保險機制的功能作用，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、大病保險、民生保險，創(chuàng)新支農(nóng)融資方式，在助推扶貧開發(fā)、脫貧攻堅方面取得了積極成效。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，將精準扶貧落實到保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，防止農(nóng)戶因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是貫徹中央強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的一項重要舉措，旨在幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)移災(zāi)害風(fēng)險、獲得穩(wěn)定收入。目前，保險賠款已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。農(nóng)業(yè)保險為貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供自然災(zāi)害事故和市場價格下跌雙重保障。由于有保險兜底，大量農(nóng)民敢于進行創(chuàng)業(yè)。有些地方還統(tǒng)籌安排省級財政專項扶貧資金，通過“以獎代補”方式，鼓勵貧困地區(qū)開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，投保率越高省級財政補助比例就越高，在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面取得了較好成效。

發(fā)展大病保險，將精準扶貧落實到維護貧困群眾健康權(quán)益上，切實解決因病致貧、因病返貧的突出問題。因病致貧是第一大致貧原因。近些年，保險業(yè)在經(jīng)辦城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮市場機制作用，采取商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險的方式，對貧困群眾醫(yī)療費用進一步給予保障。有的地方探索開展民政醫(yī)療救助補充保險試點，用民政醫(yī)療救助基金為城鄉(xiāng)低保、農(nóng)村“五?！?、重點優(yōu)撫對象購買補充醫(yī)療保險，實行“一站式”結(jié)算，有效減輕了民政救助人群醫(yī)療負擔(dān)，大幅提升了民政醫(yī)療救助基金的使用效率。

開展民生保險，將精準扶貧落實到保障和改善民生上，兜住貧困群眾生產(chǎn)生活風(fēng)險底線。防范意外風(fēng)險是城鄉(xiāng)社會保障制度的一個短板，因意外風(fēng)險致貧返貧導(dǎo)致的社會問題十分突出。近幾年，保險業(yè)通過發(fā)展各類保障適度、保費低廉的小額保險，如針對農(nóng)村居民和農(nóng)民工專門推出小額人身保險等，著力為貧困群眾提供風(fēng)險保障。此外，中國保監(jiān)會和民政部共同推動農(nóng)房保險，已經(jīng)覆蓋絕大多數(shù)省區(qū)市，并被作為移民搬遷脫貧工程的重要配套措施。這些做法為貧困群眾的生產(chǎn)生活提供了切實有效的基本保險保障。

創(chuàng)新融資方式，將精準扶貧落實到推動貧困地區(qū)信貸資源投放上，積極助推產(chǎn)業(yè)脫貧。貸款難、貸款貴是貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的突出問題。保險業(yè)通過小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險、保單質(zhì)押等方式為貧困戶增信，推動信貸資源向貧困地區(qū)投放。中國保監(jiān)會指導(dǎo)中國人民保險集團設(shè)立50億元的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，在貧困地區(qū)開展“農(nóng)業(yè)保險+扶貧小額信貸保證保險+保險資金支農(nóng)融資”試點，協(xié)助貧困群眾更便利地獲得免擔(dān)保、免抵押、優(yōu)惠利率的小額資金，推動貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

開展組合保險，將精準扶貧落實到幫助貧困戶全方位防范生產(chǎn)生活風(fēng)險上，努力實現(xiàn)貧困戶保險全覆蓋。立足各地實際，推出綜合保險扶貧項目和產(chǎn)品，提供農(nóng)業(yè)保險、意外健康險、農(nóng)房保險、小額貸款保證保險、大病補充醫(yī)療保險等一攬子保險產(chǎn)品，并對貧困戶實行優(yōu)惠費率，提供綜合風(fēng)險保障，實現(xiàn)“扶貧+保險”全覆蓋，更全面地對接貧困群眾的多樣化需求。

保險業(yè)進一步助推扶貧開發(fā)的基本思路

保險業(yè)助推扶貧開發(fā)、脫貧攻堅雖然取得了積極成效，但仍有可以提升的空間。保險業(yè)進一步助推扶貧開發(fā)，必須全面貫徹落實習(xí)近平同志系列重要講話精神，牢固樹立和貫徹落實創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展理念，深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會精準扶貧、精準脫貧的深刻內(nèi)涵，堅持定向、精準、特惠、創(chuàng)新的原則，創(chuàng)新保險扶貧體制機制，建立與國家脫貧攻堅戰(zhàn)相適應(yīng)的保險服務(wù)體制機制。中國保監(jiān)會與國務(wù)院扶貧辦于今年5月發(fā)布《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，對推進新時期保險業(yè)扶貧工作作出具體安排，努力實現(xiàn)貧困地區(qū)保險服務(wù)到村到戶到人，對貧困群眾“愿保盡保”，貧困地區(qū)保險深度、保險密度接近全國平均水平，貧困群眾生產(chǎn)生活得到現(xiàn)代保險全方位保障。為此，我們要進一步明確保險業(yè)助推扶貧開發(fā)的基本思路。

完善工作機制。完善工作機制的關(guān)鍵是加強組織領(lǐng)導(dǎo)、確保措施到位、落實工作責(zé)任。建立保險業(yè)與扶貧部門的工作聯(lián)動機制，搭建扶貧開發(fā)大數(shù)據(jù)與保險業(yè)信息共享平臺，準確掌握貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展、防災(zāi)減災(zāi)、病情病因等情況和保險需求，實現(xiàn)保險與扶貧無縫對接。充分發(fā)揮扶貧駐村工作隊、第一書記和村兩委等的作用，積極開展政策宣導(dǎo)，幫助貧困戶辦理參保和理賠事宜，提高保險服務(wù)的便捷性。

突出工作重點。將保險業(yè)助推扶貧開發(fā)的重點放在創(chuàng)新體制機制上。全面對接“五個一批”工程，深入調(diào)研、分類開發(fā)，量身定做扶貧保險產(chǎn)品，完善扶貧保險產(chǎn)品體系。建立正向激勵機制，強化保險機構(gòu)的主體責(zé)任，促使保險機構(gòu)平衡好商業(yè)利益與社會責(zé)任之間的關(guān)系，將保險資源向貧困地區(qū)和貧困群眾傾斜。實行差異化考核，調(diào)動基層機構(gòu)開展扶貧保險的積極性，不將扶貧保險經(jīng)營虧損計入對基層保險機構(gòu)的績效考核。著力發(fā)展貧困地區(qū)保險分支機構(gòu)網(wǎng)點，下沉服務(wù)重心，構(gòu)建能夠向貧困戶提供便利服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)體系。重視保險扶貧的市場化運營，通過創(chuàng)新運營模式降低成本，通過建立健全風(fēng)險分擔(dān)和補償機制實現(xiàn)扶貧保險的可持續(xù)發(fā)展。

營造良好社會氛圍。目前，保險業(yè)已經(jīng)形成了一批可推廣、可復(fù)制的典型經(jīng)驗和模式。如河北省阜平縣的“金融扶貧、保險先行”模式，寧夏的“脫貧保”模式，云南省昭通市的醫(yī)療費用“一站式報銷”模式，河南省蘭考縣的“脫貧路上零風(fēng)險”模式等。應(yīng)注重發(fā)揮典型的示范帶動效應(yīng)，總結(jié)基層和群眾創(chuàng)造的新鮮經(jīng)驗，有針對性地開展宣傳，提高貧困群眾的保險意識和運用保險工具分散風(fēng)險的能力，提高基層干部“懂保險、用保險”的意識，推動地方政府通過運用保險這一市場化工具來解決經(jīng)濟社會發(fā)展問題。

（作者為中國保險監(jiān)督管理委員會副主席）

《 人民日報 》（ 2016年11月04日 07 版）