借貸寶本身就是金融機(jī)構(gòu)，提供的是金融中介服務(wù)，應(yīng)該盡到資金監(jiān)管、實(shí)際利率核實(shí)的義務(wù)，防止自身只淪為高利貸的平臺(tái)。

據(jù)媒體報(bào)道，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“借貸寶”上，居然有女大學(xué)生被要求“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)進(jìn)行借款，逾期無(wú)法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達(dá)30%。目前，借貸寶回應(yīng)稱：從客服系統(tǒng)還沒(méi)有查到相關(guān)用戶信息，而且借貸寶明確表示：此類貸款行為和放貸團(tuán)伙已經(jīng)涉及違法犯罪，他們將提供法律幫助。

對(duì)于“裸照借款”的事，還得分兩頭說(shuō)。從宏觀上說(shuō)，對(duì)于“校園貸”“熟人貸”等基于互聯(lián)網(wǎng)的金融借貸，不能一棍子打死。

另外一方面，也要防止高利貸、暴力討債、“裸照逼債”等違法地下金融，打著P2P的光鮮旗號(hào)侵入校園。要明白，普惠金融不是做慈善，放低信貸的準(zhǔn)入門(mén)檻，必然以高利息、高違約金彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)。但是，高利息不能突破國(guó)家規(guī)定的利率上限——年利率24%，否則就是高利貸。所以，普惠金融和高利貸，本來(lái)是涇渭分明的。

回到這次的事件中，借貸寶搞的是所謂“熟人借款”：一個(gè)人想通過(guò)借貸寶借錢(qián)，就要添加另一個(gè)為“熟人”，之后就可以借錢(qián)，平臺(tái)不承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)，這是P2P最初的含義——個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款。

但是，借貸寶作為信貸中介，有沒(méi)有承擔(dān)起應(yīng)有的責(zé)任呢？據(jù)“裸照借貸”的受害者稱：借款的“老板”接標(biāo)后，先打給受害人借款的一部分，再讓受害者通過(guò)借貸寶還給他，再支付剩余的部分，這樣本金就少了，實(shí)際利率就高了，成了高利貸，規(guī)避了平臺(tái)上高利貸的監(jiān)測(cè)。但是，這么拙劣的“事先扣除本金”的高利貸方式，為什么就躲過(guò)了借貸寶的監(jiān)管？

其次，借貸寶現(xiàn)在表示：后臺(tái)查不到受害人的信息。作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，借貸寶的風(fēng)控責(zé)任在哪里？

在借貸寶平臺(tái)上，通過(guò)預(yù)先扣除本金的方式搞實(shí)際的高利貸，借貸寶不知道；明明用身份證、學(xué)生證實(shí)名登記的用戶信息，借貸寶也查不到；用戶在借貸寶的平臺(tái)上搞“裸照借貸”，借貸寶也不知道。這是真不知道，還是假不知道？

作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，借貸寶的監(jiān)管能力體現(xiàn)在哪里？動(dòng)輒上億的資金，放在這樣的平臺(tái)上，讓人放心嗎？是不是為了做大平臺(tái)，故意放縱高利貸在平臺(tái)上橫行？要明白這種縱容高利貸的行為，本身就可能構(gòu)成法律意義上的共犯。

事發(fā)之后，借貸寶表示將提供法律協(xié)助，幫受害人維權(quán)。但借貸寶本身就是金融機(jī)構(gòu)，提供的是金融中介服務(wù)，應(yīng)該盡到資金監(jiān)管、實(shí)際利率核實(shí)的義務(wù)，防止自身只淪為高利貸的平臺(tái)。如果借貸寶平臺(tái)“揣著明白裝糊涂”，放縱高利貸在平臺(tái)橫行，那么就應(yīng)作為“共犯”受到法律的嚴(yán)懲。

□徐明軒（法律工作者)