互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)不是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有改變金融的本質(zhì)。什么是金融的本質(zhì)？我認(rèn)為，金融的本質(zhì)是創(chuàng)造價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)要為它的客戶創(chuàng)造價(jià)值，進(jìn)而為它自己、為它的股東創(chuàng)造價(jià)值。金融市場(chǎng)要為它的參與者創(chuàng)造價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)與金融市場(chǎng)之所以能夠創(chuàng)造價(jià)值，是因?yàn)樗慕?jīng)營(yíng)管理者具有專業(yè)的知識(shí)和技能，或者說(shuō)專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。

宋清華

金融有好壞之分。好金融創(chuàng)造價(jià)值，壞金融毀滅價(jià)值；好金融創(chuàng)造財(cái)富，壞金融掠奪財(cái)富。關(guān)于金融讓誰(shuí)富有，我曾經(jīng)總結(jié)過(guò)這樣幾句話：金融不應(yīng)只讓金融機(jī)構(gòu)富有，不應(yīng)只讓金融高管和金融高官富有，不應(yīng)只讓少數(shù)人富有；金融不應(yīng)只讓華爾街富有，不應(yīng)只讓美國(guó)富有；金融應(yīng)讓老百姓富有，讓企業(yè)富有，讓中國(guó)富有。用美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的話說(shuō)，“資本主義的成就不是讓女王有更好的絲襪，而是讓工廠女工能夠買得起絲襪”，好金融就是要為客戶、為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

確切地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融。根據(jù)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》的定義，普惠金融是指“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。普惠金融是好金融，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該成為好金融，互聯(lián)網(wǎng)金融必須創(chuàng)造價(jià)值?；ヂ?lián)金融企業(yè)必須為它的客戶創(chuàng)造價(jià)值，而不能指望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融一夜暴富。

最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融必須服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融不能脫實(shí)向虛，不能以錢炒錢，互聯(lián)網(wǎng)金融也不能例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須服務(wù)民生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既可以直接服務(wù)民生，也可以間接服務(wù)民生。互聯(lián)網(wǎng)金融以個(gè)人或普通老百姓為服務(wù)對(duì)象，讓他們享受到快捷、方便、有效且低成本的金融服務(wù)，這就是服務(wù)民生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，最終也是在間接服務(wù)民生。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融必須體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)精神，體現(xiàn)低成本優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)精神是指開放、平等、合作或協(xié)作、共享或分享，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是高大上金融，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員應(yīng)該具有開放、平等、合作、共享的理念，應(yīng)該有更高的金融專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德。互聯(lián)網(wǎng)金融因其快捷、方便、靈活，它具有明顯的低成本優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是廉價(jià)金融、便宜金融、讓小微企業(yè)和老百姓得實(shí)惠的金融。企業(yè)和個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資，成本不但不能太高，而且應(yīng)該相對(duì)更低，互聯(lián)網(wǎng)金融要體現(xiàn)低成本的優(yōu)勢(shì)。我們有一位校友說(shuō)過(guò)：0利率是社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志，高利貸是一國(guó)欠發(fā)達(dá)的標(biāo)志。互聯(lián)網(wǎng)金融如果與高利貸聯(lián)系在一起，就可能涉嫌非法集資。

（作者系中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)）