監(jiān)管不是冬天的肅殺 合規(guī)是春天的萌發(fā)

魚龍混雜、良莠不齊，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管時(shí)代的到來(lái)。

央行行長(zhǎng)周小川在今年兩會(huì)上表示，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問(wèn)題不僅要加強(qiáng)監(jiān)管和自律，還要專項(xiàng)整治，以助力互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

在“互聯(lián)網(wǎng)金融”被連續(xù)寫入政府工作報(bào)告的第三年，關(guān)注重點(diǎn)已由“促進(jìn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范”，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來(lái)合規(guī)發(fā)展之年。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治正緊鑼密鼓。繼十部門去年年中聯(lián)合發(fā)布《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管細(xì)則也相繼出臺(tái)，Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則結(jié)束了征求意見，股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)監(jiān)管規(guī)則正在研究制定中……

一條條新規(guī)、“紅線”直指要害：為防止網(wǎng)貸平臺(tái)卷款“跑路”，要求資金由銀行存管；為防范平臺(tái)自融、非法集資，要求網(wǎng)貸平臺(tái)定位于信息中介性質(zhì)；為防范盜刷和挪用，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同設(shè)定了不同交易額度。

隨著監(jiān)管細(xì)則相繼出臺(tái)，監(jiān)管逐步全覆蓋，行業(yè)發(fā)展環(huán)境處在重大變化之中，互聯(lián)網(wǎng)金融正迎來(lái)“合規(guī)元年”。

行業(yè)“洗牌”不可避免，但問(wèn)題是：習(xí)慣了監(jiān)管套利的部分企業(yè)是否做好了準(zhǔn)備？在新技術(shù)層出不窮的背景下監(jiān)管又是否看清了前路？

此次監(jiān)管部門把網(wǎng)貸定位為純“信息中介”，這讓很多網(wǎng)貸平臺(tái)都在重新思考今后的道路。現(xiàn)在一旦借款方發(fā)生逾期，很多投資者就要求平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任。有平臺(tái)就咬牙兌付了，聲譽(yù)不僅不受影響反而提高了，但這其實(shí)是不符合純“信息中介”監(jiān)管要求的。

在銀行、信托等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都難以打破“剛性兌付”、征信環(huán)境不完善的大背景下，網(wǎng)貸的純“信息中介”之路怕是充滿艱難坎坷；與此同時(shí)，銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)充滿疑慮，有的甚至關(guān)閉了Ｐ２Ｐ支付交易接口；一些經(jīng)營(yíng)不善的網(wǎng)貸公司在洗牌中或?qū)⑼顺?，但目前退出機(jī)制不明確，不少網(wǎng)貸平臺(tái)“一跑了之”。

網(wǎng)貸平臺(tái)目前面臨的尷尬，只是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融前路的一個(gè)縮影，在蓬勃發(fā)展的背后，新技術(shù)、新模式帶來(lái)的新問(wèn)題不斷向監(jiān)管提出新考驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行一度成為攪動(dòng)傳統(tǒng)銀行發(fā)展的“鯰魚”，但發(fā)展空間仍受掣肘?！叭四樧R(shí)別等遠(yuǎn)程開戶技術(shù)沒(méi)有國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門也沒(méi)有提出讓一些大的企業(yè)做試點(diǎn)。”網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星說(shuō)，“受制于賬戶管理辦法和遠(yuǎn)程開戶限制，網(wǎng)商銀行的客戶還沒(méi)有完善的賬戶體系，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)范圍大幅縮水。”

“合規(guī)有個(gè)過(guò)程，整改對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)需要度過(guò)陣痛期，很多公司要面臨從里到外的改造，一些不合適的商業(yè)模式可能會(huì)淘汰，一批偽金融創(chuàng)新企業(yè)免不了出局。”“螞蟻金服”研究院副院長(zhǎng)李振華說(shuō)，在此過(guò)程中，監(jiān)管越來(lái)越清晰明確，行業(yè)越發(fā)自律令人信任，投資人投資心態(tài)更成熟，才能將互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值真正發(fā)揮出來(lái)。

發(fā)展中遇到的問(wèn)題，最終還要靠發(fā)展解決。當(dāng)前，真正融合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)和金融本質(zhì)的創(chuàng)新仍然發(fā)展澎湃：支付寶和微信支付正憑著良好的客戶體驗(yàn)和低廉的收單價(jià)格蠶食銀行收單，倒逼銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大程度讓利于民；基于電商平臺(tái)的小額消費(fèi)貸款“花唄”“京東白條”便利了客戶支付、促進(jìn)了消費(fèi)；智能手機(jī)用戶超過(guò)６億，購(gòu)物、娛樂(lè)、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)缺姸嘈枰鹑诜?wù)的場(chǎng)景，正在開創(chuàng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融新紀(jì)元……

央行副行長(zhǎng)潘功勝在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立大會(huì)上明確提出，希望各互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，規(guī)范發(fā)展，公平競(jìng)爭(zhēng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，善用社會(huì)各界的良好期望和支持，向社會(huì)展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的良好形象，這樣才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

“對(duì)于真正致力于科技金融融合創(chuàng)新的主流金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司而言，即將到來(lái)的不是冬天的肅殺，而是春天的萌發(fā)。”工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗說(shuō)。（記者劉錚、吳雨、姜琳、白陽(yáng)、李延霞、姚玉潔）（完）