保監(jiān)會(huì)擬在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這項(xiàng)帶有破局性質(zhì)的試點(diǎn)，并非“看上去那么美”。一方面保險(xiǎn)公司將控制試點(diǎn)規(guī)模，只能滿足少部分老年人的需求；另一方面，養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念也意味著試點(diǎn)開(kāi)展起來(lái)困難重重。

　　啥是“倒按揭”？

　　“以房養(yǎng)老”俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　記者在一家壽險(xiǎn)公司看到了保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》。根據(jù)意見(jiàn)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群限定為６０歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點(diǎn)期間單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)５００萬(wàn)元。

　　從產(chǎn)品具體形態(tài)看，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型。參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，相對(duì)于此前銀行推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老更專業(yè)、操作性更強(qiáng)。合眾人壽精算部副總經(jīng)理關(guān)嬌陽(yáng)說(shuō)，銀行經(jīng)營(yíng)的往往都是固定期限產(chǎn)品，而保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品基本都是不固定期限，這與以房養(yǎng)老模式“與生命等長(zhǎng)”的業(yè)務(wù)要求更加吻合。

　　湖北省社科院經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)葉學(xué)平認(rèn)為，養(yǎng)老產(chǎn)品本身就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要類別，以房養(yǎng)老只是壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)形式的延伸。除了支付現(xiàn)金，保險(xiǎn)公司還能提供實(shí)物養(yǎng)老，并與現(xiàn)有的醫(yī)療、健康、人身安全方面的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)，給投保人提供更多的產(chǎn)品選擇。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，部分壽險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)態(tài)度積極，此前在保監(jiān)會(huì)就征集試點(diǎn)方案過(guò)程中，平安、新華、泰康、合眾等保險(xiǎn)公司都遞交了方案。