日前，一張與“三胎”概念有關(guān)的貸款海報(bào)在網(wǎng)絡(luò)上快速傳播，并引發(fā)公眾熱議。具體來看，是某銀行為20歲至50歲的自然人提供“生育消費(fèi)貸”，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬元、20萬元、30萬元。

聯(lián)系起之前個(gè)別銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”，網(wǎng)民將此次推出的貸款簡稱為“三胎貸”。很快，涉事銀行便發(fā)布聲明表示，該貸款僅處在內(nèi)部評估階段；隨后，該銀行又進(jìn)一步表示，就目前評估的情況看，該行現(xiàn)有消費(fèi)貸款能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫不計(jì)劃推出以上產(chǎn)品。

筆者認(rèn)為，作為金融機(jī)構(gòu)，積極響應(yīng)國家政策、努力開拓市場、推動(dòng)消費(fèi)升級本無可厚非，也應(yīng)予以鼓勵(lì)。但是，如果將其作為“博眼球”的營銷手段和宣傳噱頭，那就偏離了金融服務(wù)初衷。如果再涉及不審慎、不合規(guī)行為，那么必須立即整改。

不論“三胎貸”還是“彩禮貸”“墓地貸”，它們本質(zhì)上都屬于消費(fèi)貸款。作為一個(gè)重要的貸款品種，消費(fèi)貸款目前已被大多數(shù)銀行推出，資金可用于裝修、教育、美容、育兒、婚嫁等日常消費(fèi)環(huán)節(jié)。也就是說，既有的消費(fèi)貸款本就涵蓋了生育、彩禮、墓地等特殊消費(fèi)用途。

既然如此，銀行為何要將這些特殊用途單獨(dú)拎出來作為貸款產(chǎn)品的名稱？顯而易見，此舉更容易“博眼球”，也更有利于市場營銷。

但是，市場營銷不是“做噱頭”，不能偏離業(yè)務(wù)本源。從此次“生育消費(fèi)貸”的具體設(shè)計(jì)看，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬元、20萬元、30萬元。但根據(jù)銀行的信貸審批原則，借款人能夠借到的最高貸款額并非由單一因素決定，而是要綜合考慮借款人的收入來源、還款能力、信用狀況、資金用途等，該銀行僅以生育胎數(shù)來限制貸款的最高額度，無疑有蹭政策熱度之嫌。

那么，究竟應(yīng)如何看待銀行營銷消費(fèi)貸款的行為？筆者認(rèn)為，要辯證、理性看待，該行為與外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)競爭、政策導(dǎo)向等諸多因素有關(guān)。

首先，按照金融規(guī)律，在經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存、實(shí)體企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升的情況下，個(gè)人貸款往往是銀行利潤的穩(wěn)定器，而消費(fèi)貸款正是個(gè)人貸款的重要組成部分。

其次，近年來銀行業(yè)競爭日趨激烈，尤其是中小銀行面臨較大的經(jīng)營壓力。如何獲得更多客戶？如何完成業(yè)績考核？這些都迫使基層業(yè)務(wù)人員使出渾身解數(shù)地搞創(chuàng)新，類似于“三胎貸”這樣的所謂產(chǎn)品創(chuàng)新也就不足為奇。

最后，由于消費(fèi)在拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長中具有重要作用，毫無疑問，消費(fèi)貸款的發(fā)展力度將繼續(xù)加大。但需注意的是，消費(fèi)貸款的服務(wù)重點(diǎn)是中低收入人群，業(yè)務(wù)初衷是更好地釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級，銀行切不可單純地將其作為沖業(yè)績、創(chuàng)營收的手段。同時(shí)，各銀行還要嚴(yán)格管控消費(fèi)貸款的資金流向，避免其違規(guī)流入樓市、股市等領(lǐng)域。