數(shù)字貨幣對金融體系運作將產生深遠變革，當浪潮襲來，轉型迫在眉睫，商業(yè)銀行該如何抓住機遇，搶占賽道？在北京市政協(xié)十三屆四次會議上，市政協(xié)委員、華夏銀行黨委書記、董事長李民吉接受北京商報記者獨家專訪時表示，數(shù)字貨幣將重塑當前商業(yè)銀行信息系統(tǒng)，對發(fā)展數(shù)字經濟和零售支付、降低市場交易成本、促進貨幣金融穩(wěn)定都會起到重要作用。針對科技戰(zhàn)略下一站布局，李民吉透露，將持續(xù)加大科技和人才投入，將數(shù)字科技戰(zhàn)略作為全行第一戰(zhàn)略。

科技投入占比營收超過3%

當前，商業(yè)銀行面臨轉型發(fā)展、風險防控、盈利增長等多方面壓力，伴隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能的快速發(fā)展，金融科技已成為銀行業(yè)務的助推器。在上市銀行此前業(yè)績報告中，大中型銀行均對金融科技多有著墨。

“在加大科技人才引進和培養(yǎng)，加強高水平科技創(chuàng)新專業(yè)人才隊伍建設，完善科技人才保障機制等方面，華夏銀行是下了大功夫、大本錢的，不但將金融科技人才的培養(yǎng)視為立行之本，更是將金融科技戰(zhàn)略確定為全行第一戰(zhàn)略?！睋?jù)李民吉介紹，目前科技投入已超過華夏銀行營業(yè)收入的3%，且多年保持30%左右的增長。為加強組織與人才保障，華夏銀行成立了數(shù)字化轉型辦公室，為全行賦能業(yè)務發(fā)展提供了充足的人力支撐。

中國銀行業(yè)協(xié)會《中國上市銀行分析報告2020》顯示，2019年國內大中型上市銀行平均科技投入占營收比例約為2%，平均科技人員占比約為4%。而華夏銀行2019年度報告顯示，該行當期信息科技投入26.56億元，同比增長36.91%，對照該行同期營收發(fā)現(xiàn)，當期華夏銀行信息科技投入占營收比例為3.13%。

銀行數(shù)字化轉型是一項龐雜的系統(tǒng)工程，不僅是簡單的業(yè)務線上化，而是需要在內部提升認知、通過通過體制機制改革營造適合創(chuàng)新的“土壤”。李民吉直言，華夏銀行已經設立金融科技創(chuàng)新基金，支持全行創(chuàng)新孵化項目，涉及刷臉付、醫(yī)療等領域；設立創(chuàng)新風險準備金，允許試錯，鼓勵新技術、新業(yè)態(tài)、新模式創(chuàng)新突破；設立金融科技創(chuàng)新積分，鼓勵全行員工提出創(chuàng)新創(chuàng)意，并參與金融科技重點工程建設。

李民吉表示，“十四五”期間，華夏銀行將持續(xù)推動金融科技賦能業(yè)務發(fā)展，將數(shù)字科技戰(zhàn)略作為全行第一戰(zhàn)略，推動產業(yè)數(shù)字金融和消費數(shù)字金融發(fā)展，更好地服務社會，惠及民生?！敖衲?，我們將持續(xù)加大科技和人才投入，釋放數(shù)字科技效能，積極服務內循環(huán)，以服務首都經濟社會發(fā)展和‘四個中心’功能建設為重點，支持首都經濟建設和京津冀協(xié)同發(fā)展?！?/p>

數(shù)字貨幣的考驗

作為未來數(shù)字金融發(fā)展基石，數(shù)字貨幣試點工作正在陸續(xù)鋪開。今年1月20日，繼羅湖區(qū)、福田區(qū)之后，深圳龍華區(qū)啟動了深圳第三輪2000萬元數(shù)字人民幣紅包測試。

根據(jù)央行副行長范一飛此前透露，中國央行數(shù)字貨幣應采用“中央銀行-商業(yè)機構”的雙層運營模式，以賬戶松耦合的方式投放，并堅持中心化的管理模式。由于央行數(shù)字貨幣在技術和業(yè)務架構上具有新的特點，這在一定程度上是對商業(yè)銀行的科技實力和經營管理能力的考驗。

對于數(shù)字貨幣的態(tài)度，李民吉直言：“人民銀行對商業(yè)銀行各自數(shù)字錢包的研發(fā)保持技術中性，通過市場力量自主選擇最優(yōu)技術和技術標準，這非?？简炆虡I(yè)銀行的技術研發(fā)能力和對市場需求的把握能力。

銀行流動性管理亦可能面臨挑戰(zhàn)。有觀點認為，法定數(shù)字貨幣可能會減少商業(yè)銀行的活期存款或準備金。對此，李民吉也承認，銀行存款與M0（流通中現(xiàn)金）之間的轉化速度加快導致的一般存款穩(wěn)定性降低，會對商業(yè)銀行的經驗管理帶來考驗。

重塑信息系統(tǒng)解決方案

與挑戰(zhàn)一同而來的，是更大的發(fā)展機遇。

李民吉認為，央行數(shù)字貨幣作為重要的金融基礎設施，對發(fā)展數(shù)字經濟和零售支付、降低市場交易成本、促進貨幣金融穩(wěn)定都會起到重要作用，也將為商業(yè)銀行提高服務效率、創(chuàng)新服務模式、提升服務能力提供有力的工具和抓手。

例如，在打造開放場景、實現(xiàn)流量經營方面，央行數(shù)字貨幣可以打破應用層的隔離，整合各類第三方支付和場景應用，連接各行各業(yè)。而在提高金融普惠性方面，商業(yè)銀行可以利用數(shù)字人民幣可追溯的特點，通過流通中產生的數(shù)據(jù)，更加全面的了解企業(yè)的經營信息、管理信息以及企業(yè)所在供應鏈的信息，形成數(shù)字化的企業(yè)信用，緩解信息不對稱，增強金融普惠性。

為此，李民吉透露，華夏銀行首先要加快業(yè)務流程改造和信息系統(tǒng)升級，按照數(shù)字貨幣運行要求，重塑當前商業(yè)銀行信息系統(tǒng)解決方案，重點加大區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技的人才和資金的投入。同時，積極加強銀政、銀企合作，支持企業(yè)客戶軟硬件基礎設施改造，構建和融入基于數(shù)字貨幣的生態(tài)圈，推進華夏銀行開放銀行建設和全面數(shù)字化轉型。