“近年來科技和互聯網巨頭跨入保險界，大數據與人工智能成為保險科技的主要驅動力，大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術通過保險業(yè)務流程全面地深入，提升了保險行業(yè)的業(yè)務效率，改變的產品形態(tài)與服務的交互方式，新的商業(yè)模式和保險生態(tài)隨之而產生。”12月7日，全國政協經濟委員會委員、國務院參事室特約研究員、原保監(jiān)會副主席周延禮在“三亞財經國際論壇——全球格局變化下的應對與抉擇”上表示。

全國政協經濟委員會委員、國務院參事室特約研究員、原保監(jiān)會副主席周延禮

周延禮表示，現在保險+科技的模式逐步成熟起來。實現了保險科技發(fā)展從1.0階段的電子化，到2.0階段的信息化，進入到3.0階段的智能化的跨越。在大力發(fā)展保險科技的進程中也需要監(jiān)管法律法規(guī)和市場規(guī)則的約束?？萍寂c法律法規(guī)和市場規(guī)則共同的作為基礎設施才能夠支撐新保險體系的運行。

此外，他同時表示，規(guī)范引領保險科技持續(xù)健康發(fā)展，一是要規(guī)范技術創(chuàng)新應用，引導保險科技正向發(fā)展。二是要推動產學研用合作，加速保險科技成果轉化。三是要加強金融信息保護，依法推進保險科技發(fā)展。四是要加強科技建設，防范金融風險。

回顧“保險+科技”融合發(fā)展的歷程。周延禮總結保險業(yè)的信息化、數字化發(fā)展的歷程有四個過程：

1、保險信息基礎設施建設的突破推動行業(yè)生態(tài)升級。數字經濟時代，數字資產是第一資產，數字經濟，數字資源是作為推動數字保險發(fā)展的第一動力。目前保險業(yè)已經相繼建成了全國的新一代車險信息平臺、農險信息平臺、稅優(yōu)型健康險信息平臺、保單登記管理信息平臺、行業(yè)增值稅管理平臺，搭建了車險反欺詐系統。保險公司的服務評價系統和保險銷售行為的管理系統正在推動建設保險中介平臺、保險信用信息系統，這幾個平臺。通過這幾個平臺可以構建出比較完整的保險監(jiān)管的平臺，當然銀行業(yè)的監(jiān)管同時在這個平臺上也逐步的建立起來，形成比較完整的銀行業(yè)、保險業(yè)的信息技術包括信息研發(fā)還有底層技術研發(fā)這樣一個信息技術公司。搭建這些平臺將來為保險監(jiān)管形成現代化的科技監(jiān)管的能力，搭建了一個重要的信息基礎設施。

2、保險產品和服務數字化、智能化趨勢明顯。近年來部分保險公司他們先后發(fā)布了數字化戰(zhàn)略，這些都為我們下一步進一步的推進保險產品和保險服務的數字化、智能化提供一些戰(zhàn)略的基礎。通過設立專門的職能的部門來推進數字化戰(zhàn)略，這為我們實現數字化轉型提供了方便。

3、保險數據資源的價值凸現并不斷釋放，銀行、保險業(yè)把數字資產作為最重要的資產、數據技術作為信息管理最重要的工具、數據庫作為行業(yè)基礎性戰(zhàn)略資源儲備。安全的數據基礎，用新的技術來打造商業(yè)價值，借助海量的數據保險行業(yè)的產品創(chuàng)新的機制將會發(fā)生巨大的變化。針對客戶需求的分析分類使得個性化的產品定制成為可能。對信用數據的全面使用極大的挖掘了普惠金融市場對數據的深度挖掘、預測，提高了保險產品的智能化程度，特別是對風險的精準度，進行測量、管控，有效提高了保險產品成功的上市，取得較好的經濟消息，他們的概率和效率也大大提升。

4、保險業(yè)的信息安全可以得到有效的管控。網絡安全是國家安全的重要組成部分，嚴峻的網絡安全形勢給國家安全帶來了巨大的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)也不例外，特別是在網絡和信息安全方面是保險業(yè)發(fā)展的重要的生命線和基石，保險行業(yè)要堅守不發(fā)生系統性風險的底線，現在看來在信息化、網絡化，特別是智能化這個階段，我們要注重把握防控的基礎上出現的技術風險這方面的一些問題。

他還指出，保險科技助力保險業(yè)高質量發(fā)展。首先保險科技利用大數據拓展了業(yè)務的銷售渠道。特別是在以降低經營成本、提高效率、優(yōu)化用戶體驗，促進普惠保險這方面，保險+科技它的價值是非常之大的。其次，保險科技的應用擴大了保險服務的覆蓋面。在傳統的保險業(yè)務擁抱新科技這樣一個大的背景下保險公司轉型升級擴大保險的覆蓋面離不開科技的賦能和助力。在這個基礎上我們要更好的發(fā)揮協同效應，科技支撐，保險科技的手段我們一定要把握好。在安全合規(guī)的前提下，減少信息孤島，推動保險公司內部信息的共享，同時實現行業(yè)數據的分享?？梢詫崿F內部資源更高水平的整合可以實現行業(yè)的數據共同價值的挖掘。

周延禮：今天非常高興來到三亞，參加由《財經》雜志主辦的國際金融論壇。這次論壇應該講題目是非常之多，但是其中留出來一個題目給保險，應該說我們感覺到非常欣慰，非常激動，也非常感謝《財經》雜志對保險業(yè)一直以來的關心、支持和幫助。

我為什么講這么一番話呢，干什么就吆喝什么，干了那么多年保險，所以對保險這個工作有一種特殊的情感，因此得把保險作為一種很重要的產業(yè)，在這個會上進行廣泛的討論，我感覺到是對保險業(yè)最大的支持。我就這個題目保險業(yè)，保險+科技融合發(fā)展與展望來跟大家分享。

近年來科技和互聯網巨頭跨入保險界，剛才我拿這本雜志上來看到保險科技巨頭競賽，有一個新的賽道，通過這些題目包括咱們雜志關心的內容恰恰和今天的研討會內容，應該說是一致的。大數據與人工智能成為保險科技的主要驅動力，大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術通過保險業(yè)務流程全面地深入，提升了保險行業(yè)的業(yè)務效率，改變的產品形態(tài)與服務的交互方式，新的商業(yè)模式和保險生態(tài)隨之而產生。

這就是保險+科技這樣一個服務模式的出現?，F在經過大約七年左右的時間，現在這種保險+科技的模式也逐步成熟起來。實現了保險科技發(fā)展從1.0階段的電子化，到2.0階段的信息化，進入到3.0階段的智能化的跨越。在大力發(fā)展保險科技的進程中也需要監(jiān)管法律法規(guī)和市場規(guī)則的約束。 科技與法律法規(guī)和市場規(guī)則共同的作為基礎設施才能夠支撐新保險體系的運行。我為什么特別強調法律法規(guī)和市場規(guī)則，這是我們的基礎，如果科技作為支撐，保險+科技運行沒有一個良好的法律法規(guī)和市場規(guī)則，將來這個賽道將會出現一個不規(guī)則，甚至不公平的情況。所以在這里監(jiān)管，其實很重要的一個作用。

第一，保險+科技融合發(fā)展的歷程回顧。保險業(yè)的信息化、數字化發(fā)展的歷程我總結有四個過程：

1、保險信息基礎設施建設的突破推動行業(yè)生態(tài)升級。這一點上我們感受是非常深刻的，數字經濟時代，數字資產是第一資產，數字經濟，數字資源是作為推動數字保險發(fā)展的第一動力。所以從這個角度上來看，數字資源是第一資源。要在數字信息的基礎設施建設上下功夫，要加大投入，推動銀行保險業(yè)的生態(tài)轉型升級。大家記得2013年經國務院批準保險業(yè)專門成立的一家專門負責信息共享平臺建設的運營公司，也就是中國保險信息技術公司。大家知道2018年銀監(jiān)會、保監(jiān)會分別都撤銷，重新組建了中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會，同時中國保險信息技術公司作為銀保監(jiān)會會屬的單位，名字最近也更改過來了，叫“中國銀行保險信息技術公司”。建立了銀行保險行業(yè)的行業(yè)級的數據共享的新格局。搭建了保險業(yè)與其它行業(yè)信息交互的新的橋梁。目前保險業(yè)已經相繼建成了全國的新一代車險信息平臺、農險信息平臺、稅優(yōu)型健康險信息平臺、保單登記管理信息平臺、行業(yè)增值稅管理平臺，搭建了車險反欺詐系統。保險公司的服務評價系統和保險銷售行為的管理系統正在推動建設保險中介平臺、保險信用信息系統，這幾個平臺。通過這幾個平臺可以構建出比較完整的保險監(jiān)管的平臺，當然銀行業(yè)的監(jiān)管同時在這個平臺上也逐步的建立起來，形成比較完整的銀行業(yè)、保險業(yè)的信息技術包括信息研發(fā)還有底層技術研發(fā)這樣一個信息技術公司。搭建這些平臺將來為保險監(jiān)管形成現代化的科技監(jiān)管的能力，搭建了一個重要的信息基礎設施。

平臺服務的對象主要涵蓋保險公司、監(jiān)管機構、保險消費者還有社會的公共管理部門。匯集保險業(yè)的險種范圍包括人身險、財產險、再保險等各個領域，將來還要覆蓋保險中介機構，還有保險有些信用信息建設，保險消費者保護等等這些方面的信息建設的內容，都要入中國銀行保險信息技術公司，它的科技研發(fā)的這些技術框架內，搭建出我們行業(yè)監(jiān)管的信息技術平臺。

2、保險產品和服務數字化、智能化趨勢明顯。近年來部分保險公司他們先后發(fā)布了數字化戰(zhàn)略，這些都為我們下一步進一步的推進保險產品和保險服務的數字化、智能化提供一些戰(zhàn)略的基礎。通過設立專門的職能的部門來推進數字化戰(zhàn)略，這為我們實現數字化轉型提供了方便。

通過設立專職的職能部門，獨立的事業(yè)部等組織，積極的推進公司數字化轉型戰(zhàn)略的實施，越來越多的公司積極的開展了云計算、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯網等創(chuàng)新的應用。特別是在大數據風控，反欺詐、精準營銷，智能客服等方面進行了發(fā)力。在保險產品設計環(huán)節(jié)利用數據挖掘等技術，輔助進行新的保險產品的消費場景、保障范圍與形式、定價方式等設定，強化了對新產品的風險識別和管理的能力。滿足了客戶個性化的需求，并實現了企業(yè)產品價值的最大化。特別是在保險產品的研發(fā)環(huán)節(jié)，通過服務還有研發(fā)流程的再造進一步地提升了保險產品上線的效率，實現了對客戶需求的快速響應。在保險產品的投放環(huán)節(jié)，運用大數據技術實現了精準營銷，將產品的靈活投放到APP、微信、微博，第三方機構等多種渠道，使消費者對新保險產品觸手可及，提升產品的盈利能力，這些都創(chuàng)造了一些有利的條件。

據我所知，前一段時間很多保險機構做一些調研了解到，現在通過這些智能產品提供的服務占整個保險業(yè)務的比重有超過一半了，這也是多年沒見的保險+科技所實現的保險業(yè)高質量發(fā)展的成果。有兩個特點可以體現出來：一是保險產品的成本大大降低；二是保險的服務效率和客戶的溝通、信息的交互效率大大提升?？蛻籼岢鋈魏我蠖技皶r做一些反應。

在保險產品的運營環(huán)節(jié)，應用人工智能等技術通過智能客服持續(xù)的響應客戶的問題，關注客戶的行為與反饋，不斷迭代優(yōu)化保險產品，特別是在核保、承保、理賠等核心環(huán)節(jié)，甚至流程再造，打通了端到端的業(yè)務流程的痛點和南點問題，極大的提高了運營的效率，流程的標準化也形成了?，F在通過流程標準形成了一些著作權，還有專利權，甚至知識產權的數量大為提升。

有的公司在這個方面都有上萬件的知識產權、著作權。

3、保險數據資源的價值凸現并不斷釋放，銀行、保險業(yè)把數字資產作為最重要的資產、數據技術作為信息管理最重要的工具、數據庫作為行業(yè)基礎性戰(zhàn)略資源儲備。

安全的數據基礎，用新的技術來打造商業(yè)價值，借助海量的數據保險行業(yè)的產品創(chuàng)新的機制將會發(fā)生巨大的變化。針對客戶需求的分析分類使得個性化的產品定制成為可能。對信用數據的全面使用極大的挖掘了普惠金融市場對數據的深度挖掘、預測，提高了保險產品的智能化程度，特別是對風險的精準度，進行測量、管控，有效提高了保險產品成功的上市，取得較好的經濟消息，他們的概率和效率也大大提升。

我給大家再舉幾個例子，尤其是在反欺詐是保險風控的重中之重，通過運用建模技術，將數據多層關聯，建立起風險知識圖譜，用精準的預測并識別行業(yè)的欺詐行為，極大的減輕了保險行業(yè)受欺詐所造成的損失。

4、保險業(yè)的信息安全可以得到有效的管控。網絡安全是國家安全的重要組成部分，嚴峻的網絡安全形勢給國家安全帶來了巨大的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)也不例外，特別是在網絡和信息安全方面是保險業(yè)發(fā)展的重要的生命線和基石，保險行業(yè)要堅守不發(fā)生系統性風險的底線，現在看來在信息化、網絡化，特別是智能化這個階段，我們要注重把握防控的基礎上出現的技術風險這方面的一些問題。信息系統的背后我們要知道它的邏輯和關系，特別是復雜性、高度性，關聯性，這些都是核心問題我們要給予關注，核心技術我們需要自主掌握，從各個方面提高行業(yè)信息技術安全可控的能力。

二、保險科技助力保險業(yè)高質量發(fā)展。

1、 是保險科技利用大數據拓展了業(yè)務的銷售渠道。特別是在以降低經營成本、提高效率、優(yōu)化用戶體驗，促進普惠保險這方面，保險+科技它的價值是非常之大的。

過去我們通過大數據來進行營銷的時候，營銷的精準性我們都感覺到作為保險經營的重要的抓手，保險科技的應用大數據拓展、營銷可以對保險業(yè)有很大的幫助。這里特別對保險的精準定價，把它的因果關系分析清楚，可以實現一人一家，一司一家，這樣使得大數據細化到一個小的產品和個人，大到一個公司的企業(yè)，實現了針對用戶的精準、個性化的定價。

2、 是保險科技的應用擴大了保險服務的覆蓋面。在傳統的保險業(yè)務擁抱新科技這樣一個大的背景下保險公司轉型升級擴大保險的覆蓋面離不開科技的賦能和助力。在這個基礎上我們要更好的發(fā)揮協同效應，科技支撐，保險科技的手段我們一定要把握好。在安全合規(guī)的前提下，減少信息孤島，推動保險公司內部信息的共享，同時實現行業(yè)數據的分享?？梢詫崿F內部資源更高水平的整合可以實現行業(yè)的數據共同價值的挖掘。

三、 規(guī)范引領可先科技持續(xù)健康發(fā)展。

1、 要規(guī)范技術創(chuàng)新應用，引導保險科技正向發(fā)展。

2、 是要推動產學研用合作，加速保險科技成果轉化。

3、 是要加強金融信息保護，依法推進保險科技發(fā)展。

4、 是要加強科技建設，防范金融風險。

因為時間的關系我就講到這里，謝謝大家。

主持人：這些技術都掌握在巨頭手里，他們有非常強的投研能力，無論是大數據、AI必然是巨頭公司才有能力做技術的開發(fā)，會不會產生強者恒強的局面，金融助推下保險格局會不會產生變化，您能不能展望一下？

答：這個問題非常好，也非常專業(yè)，回答兩點，第一點舉兩個例子，平安保險公司以前是保險+銀行再加投資，現在已經改名了是“保險+科技”，它已經變成一和科技公司了，這個科技公司的概念是什么呢，我們一定要在科技這方面加大研發(fā)的力度，掌握技術。要和真正的科技公司當中來競爭，誰的研發(fā)能力最強，這是保險機構在保險+科技走出一條新路子。

第二個，再舉一個例子，眾安保險在線公司，雖然經營了幾年，在香港上市效果都是非常好的，雖然它現在還沒有盈利，基本上今年可以持平，來年可以進入盈利的軌道，但是它一半以上的員工都是科技人員，大量的科技人員從事保險科技的研發(fā)。知識產權掌握在自己手里，我記得好像他們有上萬件知識產權。另外還有一些著作權，特別是有一些標準，他們都定的非常好。所以從這個角度上來看，你不用擔心，保險業(yè)現在發(fā)展真正是保險+科技，科技將來是它推動保險業(yè)發(fā)展要花大力氣來開發(fā)新的技術，支撐保險業(yè)發(fā)展，實現高質量發(fā)展這樣一個目標。

“三亞財經國際論壇——全球格局變化下的應對與抉擇”由《財經》雜志、財經網、財經智庫聯合主辦，于12月6日-10日在海南三亞舉行。

（嘉賓觀點據現場發(fā)言整理，未經發(fā)言人本人確認）