人民政協(xié)網(wǎng)北京3月27日電（記者 王天奡）在剛剛閉幕的全國兩會上，周延禮、王濱、孫潔等多位全國政協(xié)委員為促進健康保險發(fā)展持續(xù)發(fā)力。聯(lián)系去年兩會上馮丹龍等委員的相關(guān)提案，健康保險已成為本屆政協(xié)委員在健康領(lǐng)域的關(guān)注熱點。——編者

現(xiàn)狀：叫好不叫座 市場發(fā)展落后業(yè)界預(yù)期

自2016年《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出“健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系”以來，國家一系列政策措施有力推動了商業(yè)健康保險的快速發(fā)展?！毒V要》頒布當(dāng)年，健康險業(yè)務(wù)保費收入同比增長67%。

然而幾年來，商業(yè)健康保險雖獲得顯著發(fā)展，但在整個醫(yī)療保障體系中所發(fā)揮的作用仍相對有限，還尚未充分展現(xiàn)對于基本醫(yī)療保險的有效補充作用。

全國政協(xié)委員、中國人壽保險（集團）公司董事長王濱介紹，個人稅收優(yōu)惠型健康保險（以下簡稱“稅優(yōu)健康保險”）是國家為保障改善民生，建立健全多層次醫(yī)療保障體系，減輕基本醫(yī)保壓力和參保群眾醫(yī)療負擔(dān)而大力扶持的險種。保險行業(yè)也高度重視，積極響應(yīng)，將發(fā)展稅優(yōu)健康保險作為服務(wù)國家醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要任務(wù)來部署。

“自2016年開展稅優(yōu)健康保險試點及2017年全國推廣以來，行業(yè)共24家機構(gòu)開展該業(yè)務(wù)。截至2018年底，行業(yè)累計承保僅31.9萬件，累計實收保費僅9.4億元。中國人壽承保保單件數(shù)位居前列，累計賠付2300多人，賠款支出1200多萬元，人均賠款支出約5400元。市場整體發(fā)展嚴(yán)重落后業(yè)界預(yù)期。”

與稅優(yōu)健康保險業(yè)務(wù)增長緩慢相對的，是市場蘊含的巨大需求。據(jù)了解，當(dāng)前我國建檔立卡貧困戶中，因病致貧、因病返貧的比例均超過42%。全國政協(xié)委員、九三學(xué)社第十四屆中央委員會委員馮丹龍去年就撰寫提案指出，歷經(jīng)多年卓越成效的醫(yī)改，2016年衛(wèi)生總費用中個人支出顯著下降，占比已低于30%。但較2015年，仍增加近10%，對比2016年我國居民人均可支配收入實際增長6.3%，群眾個人或家庭醫(yī)療費用的增加仍較明顯。而同期，包括了疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護理保險等在內(nèi)的全部健康險業(yè)務(wù)賠付總額約1000億元，僅為上述個人費用總支出的7%左右，其實際補充作用還很有限。而在商業(yè)健康保險發(fā)展較成熟的國家，這方面的賠付支出通常會占到其社會醫(yī)療總費用的10%以上。

服務(wù)供給與市場需求之間的矛盾可見一斑。為此，王濱今年帶來一件提案，呼吁解決稅優(yōu)健康保險“叫好不叫座”的困境，推動稅優(yōu)健康保險順利發(fā)展，為打贏健康脫貧攻堅戰(zhàn)提供有力支持。

分析：產(chǎn)品類型單一 數(shù)據(jù)共享受限

王濱委員認(rèn)為，造成稅優(yōu)健康保險尷尬現(xiàn)狀的原因是由多方面導(dǎo)致的，包括業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，影響消費體驗；稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品較為單一，吸引力不足，難以滿足客戶的多元化需求；對保險機構(gòu)激勵還有待提升等。馮丹龍委員也認(rèn)為，目前我國商業(yè)健康保險品種仍是以費用報銷和經(jīng)濟補償為主要形式，其他消費型健康保險產(chǎn)品較為欠缺。此外，現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品大多與基本醫(yī)保重復(fù)，而鮮少真正能與基本醫(yī)療保險相銜接互補的產(chǎn)品。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔認(rèn)為，目前我國醫(yī)療、醫(yī)保和醫(yī)藥衛(wèi)生數(shù)據(jù)缺乏整合，社保部門及公立醫(yī)院對醫(yī)療數(shù)據(jù)的壟斷問題是限制商業(yè)健康保險發(fā)展的根本原因。因此，建立醫(yī)療數(shù)據(jù)共享和更新機制，打破醫(yī)療“信息孤島”，非常有必要性。

孫潔提到，根據(jù)2017年原保監(jiān)會統(tǒng)計的健康險公司2015-2016年財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，大部分健康險公司賠付率高于80%，費用率相對較高，盈利壓力較大，相關(guān)醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺乏成為了發(fā)展的瓶頸因素之一。從風(fēng)險管理來看，現(xiàn)階段我國個人電子健康檔案缺少可得性和開放度，商業(yè)保險公司無法規(guī)避“逆向選擇”風(fēng)險，也無法通過介入醫(yī)療服務(wù)來控制醫(yī)療費用支出。從定價管理來講，數(shù)據(jù)匱乏決定了產(chǎn)品定價還處在粗放階段，只能參照行業(yè)生命表進行定價，維度粗糙，依據(jù)有限，很難提供具備個性化的精細定價服務(wù)，制約了服務(wù)水平的提升。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新來講，保險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合正在深刻賦能和改變保險行業(yè)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等科技的運用已成為商業(yè)健康保險發(fā)展的核心引擎。所以，醫(yī)療數(shù)據(jù)信息共享在醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域的意義重大。

建議：加大政策力度 豐富產(chǎn)品形態(tài)

對于這些問題，幾位委員也從不同角度為促進健康保險發(fā)展大力支招。王濱委員建議在政策方面，要提高稅收優(yōu)惠力度，并探索建立稅優(yōu)額度的動態(tài)調(diào)節(jié)機制。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平、醫(yī)療費用上漲幅度及個稅政策調(diào)整等情況，定期調(diào)整稅優(yōu)健康保險稅前抵扣額度，或?qū)①徺I稅優(yōu)健康保險的支出一次性進行稅前抵扣。同時簡化稅務(wù)操作手續(xù)，提高抵扣的便利性。

在豐富產(chǎn)品形態(tài)方面，建議放寬個人賬戶使用限制，提高政策靈活度。逐步將給付型、津貼型等商業(yè)健康保險產(chǎn)品納入稅收優(yōu)惠政策范圍，探索將護理險、健康管理等相關(guān)業(yè)務(wù)納入稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品范圍。

“我們希望能賦予保險機構(gòu)更大的業(yè)務(wù)經(jīng)營空間，更好調(diào)動保險機構(gòu)能動性。建議監(jiān)管部門制定相關(guān)產(chǎn)品責(zé)任調(diào)整規(guī)則，允許定期調(diào)整既往癥定義、正/負面清單、特定門診治療手段、慢性病定義等條款內(nèi)容。”王濱委員表示。

孫潔委員則對促進醫(yī)療數(shù)據(jù)共享建議健全個人電子病歷系統(tǒng)，提升醫(yī)療信息標(biāo)準(zhǔn)化水平。建立保險行業(yè)數(shù)據(jù)與社會醫(yī)保數(shù)據(jù)的系統(tǒng)對接，同時立法規(guī)范保障信息隱私問題，防止數(shù)據(jù)濫用。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮則特別談到發(fā)展扶貧小額意外險。他介紹，扶貧小額意外險是面向農(nóng)村貧困群眾的一種保險產(chǎn)品，是防止農(nóng)村貧困人口因人身意外傷亡致貧返貧的特殊金融扶貧工具。但在農(nóng)村地區(qū)開展扶貧險業(yè)務(wù)投入大、風(fēng)險高、利潤薄，保險公司積極性較低，保險供給相對不足，扶貧小額意外險覆蓋率仍不高。

“我認(rèn)為在扶貧開發(fā)領(lǐng)域，對意外險、健康險應(yīng)該給予一些財政優(yōu)惠政策?！敝苎佣Y建議，財稅部門將增值稅減免范圍擴大至農(nóng)村扶貧小額人身意外險業(yè)務(wù)，激勵引導(dǎo)保險公司擴大扶貧保險供給，使保險在助推脫貧攻堅中發(fā)揮更大作用。