在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)眾多的今天，現(xiàn)有“分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”消費(fèi)者保護(hù)體系已不能完全保護(hù)金融消費(fèi)者。

2008年美國次貸危機(jī)發(fā)生以后，世界各國除了加強(qiáng)對金融市場監(jiān)管之外，也加強(qiáng)了對金融消費(fèi)者的保護(hù)，特別是對那些金融知識(shí)欠缺、承擔(dān)損失能力有限的消費(fèi)者的保護(hù)成為國際金融監(jiān)管的最重要內(nèi)容之一。

我國政府同樣重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，原“一行三會(huì)”陸續(xù)設(shè)立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)內(nèi)部機(jī)構(gòu)，各自承擔(dān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能，分別為中國人民銀行“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局”、中國銀監(jiān)會(huì)“銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局”、中國證監(jiān)會(huì)“投資者保護(hù)局”和中國保監(jiān)會(huì)“保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局”，共同構(gòu)成了我國“分業(yè)監(jiān)管模式”下的中央層面金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)框架。

現(xiàn)有機(jī)構(gòu)難切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

多年來，原“一行三會(huì)+四家消保機(jī)構(gòu)”模式雖然積極推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)工作，取得了長足發(fā)展。但由于沒有全國統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者投訴受理機(jī)制無法形成統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。特別在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)眾多的今天，現(xiàn)有“分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”消費(fèi)者保護(hù)體系已不能完全保護(hù)金融消費(fèi)者。

首先，多頭消保機(jī)構(gòu)并存容易引發(fā)政出多門，導(dǎo)致監(jiān)管資源浪費(fèi)。原“一行三會(huì)”消保局成立以來，多頭監(jiān)管經(jīng)常引發(fā)投訴扯皮、職責(zé)不清和責(zé)任推諉問題，對金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，加之“分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”不具有協(xié)調(diào)與統(tǒng)合功能，消費(fèi)者權(quán)益最后依然無法得到切實(shí)保護(hù)。

其次，五花八門的消保糾紛解決渠道使得金融消費(fèi)者保護(hù)無法真正進(jìn)入法制軌道。目前，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)均自行探索不同的投訴受理和糾紛解決方式，沒有統(tǒng)籌建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者救濟(jì)渠道。各地處理投訴流程、投訴標(biāo)準(zhǔn)和投訴時(shí)限更是無法一致，缺乏全國統(tǒng)一的評判標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)值取向，很容易引發(fā)地方保護(hù)主義和各自為政問題。

因此，如果繼續(xù)沿用原“一行三會(huì)+四家消保機(jī)構(gòu)”老舊模式，必定捉襟見肘，難以遏制違法侵權(quán)行為，難以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場全覆蓋、高強(qiáng)度和大跨度的嚴(yán)監(jiān)管要求。

建立全國統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

為此，我們有必要對現(xiàn)行金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，建立全國統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立“金融消費(fèi)者保護(hù)局”，成為貫徹國務(wù)院金穩(wěn)委有關(guān)“強(qiáng)化行為監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)職能”的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。統(tǒng)一金融消費(fèi)者權(quán)益處置標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建全國統(tǒng)一的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，統(tǒng)一從中央到地方的消保投訴、審理程序和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化全國各地金融監(jiān)管部門的執(zhí)行能力，為金融市場投資者權(quán)利保護(hù)提供可靠制度保障。

我們設(shè)想，金融消費(fèi)者保護(hù)局隸屬中國人民銀行，主要負(fù)責(zé)推行金融消費(fèi)者保護(hù)計(jì)劃，監(jiān)督金融消費(fèi)者保護(hù)實(shí)施，指導(dǎo)和推動(dòng)一行兩會(huì)的金融消費(fèi)者保護(hù)工作的國家行政管理機(jī)構(gòu)。其主要職責(zé)包括：一是擬訂金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)政策法規(guī)草案和規(guī)章制度；二是開展對銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，徹底改變金融消費(fèi)者保護(hù)的多頭局面和混亂狀態(tài)，節(jié)約監(jiān)管成本和司法成本；三是檢查并查處有關(guān)侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為；四是組織開展金融消費(fèi)者教育和咨詢服務(wù)；五是加強(qiáng)與工商行政管理部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、各金融行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)；六是開展對外交流，參與制定國際金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的國際合作。

毫無疑問，“金融消費(fèi)者保護(hù)局”將有效解決“一行二會(huì)”、金融行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的協(xié)調(diào)問題，對全國各地金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)起到統(tǒng)籌調(diào)配作用，為金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)提供高效、完善的組織保障和功能保障。

當(dāng)然，金融消費(fèi)者保護(hù)并沒有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的普世方法，只有不斷改革和探索才能走出一條讓全體金融消費(fèi)者滿意的路徑。

今天，嚴(yán)監(jiān)管已成為當(dāng)今金融市場的主旋律，我們希望能在金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)率先改革，重塑我國金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，著力解決金融市場中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的時(shí)代課題，這成為我國金融監(jiān)管改革中最有效、最實(shí)在的任務(wù)之一。