“手誤”轉(zhuǎn)錯(cuò)賬，是否就要“打水漂”？

近日，廣東省中山市的黃先生通過(guò)微信平臺(tái)誤轉(zhuǎn)8萬(wàn)多元給陌生人，隨后遭對(duì)方拉黑。隨即，他向騰訊客服求助，對(duì)方回復(fù)稱“資金無(wú)法撤回，可與好友聯(lián)系協(xié)商退回”，并拒絕向黃先生透露收款人的真實(shí)信息。無(wú)奈之下，黃先生只好求助于公安部門，但警方表示“不知道對(duì)方的真實(shí)姓名和賬戶信息，不構(gòu)成立案條件”，建議其找法院。然而，法院工作人員告知黃先生，必須要知道對(duì)方真實(shí)的身份信息才予受理……

這是新華社日前的一篇報(bào)道。由該事件引發(fā)的“移動(dòng)支付轉(zhuǎn)錯(cuò)賬”相關(guān)話題近幾天持續(xù)發(fā)酵，引起廣泛討論。有人認(rèn)為，轉(zhuǎn)款人由于疏忽大意“轉(zhuǎn)錯(cuò)賬”，損失是自己造成的，需要自行承擔(dān)后果，能不能要回錢“全看運(yùn)氣”。也有人認(rèn)為，如果實(shí)際收款人將這筆錢取出或轉(zhuǎn)移藏匿，拒不歸還，移動(dòng)支付平臺(tái)在幫助用戶追討中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起應(yīng)有責(zé)任。

那么，通過(guò)移動(dòng)支付平臺(tái)轉(zhuǎn)錯(cuò)賬后，轉(zhuǎn)賬方是否有權(quán)要回錯(cuò)轉(zhuǎn)的款項(xiàng)？對(duì)轉(zhuǎn)賬人而言，最科學(xué)合理合法的維權(quán)途徑是什么？如何避免此類事件的發(fā)生？記者就有關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行了深入采訪。

轉(zhuǎn)錯(cuò)賬，“自助”協(xié)商無(wú)果

新華社的報(bào)道詳細(xì)敘述了黃先生的轉(zhuǎn)賬過(guò)程。5月2日下午，他通過(guò)微信平臺(tái)給微信名為“海闊天空”的表妹轉(zhuǎn)賬，先后轉(zhuǎn)了9筆共計(jì)8.25萬(wàn)元，還從微信余額里轉(zhuǎn)了5000元，總共8.75萬(wàn)元。第二天早上，黃先生接到表妹電話說(shuō)沒(méi)有收到錢。黃先生仔細(xì)辨認(rèn)微信頭像和名稱后才發(fā)現(xiàn)錢轉(zhuǎn)錯(cuò)了人，而且對(duì)方全收了。嘗試聯(lián)系對(duì)方時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己已被對(duì)方拉黑。黃先生說(shuō)，他“不認(rèn)識(shí)對(duì)方，從未說(shuō)過(guò)話，好像是通過(guò)微信掃一掃加上的”。

據(jù)黃先生回憶，自己轉(zhuǎn)賬時(shí)搜索微信名“海闊天空”之后并未仔細(xì)甄別，微信好友列表中出現(xiàn)了同樣微信名、只是頭像不一樣的兩個(gè)賬號(hào)?！爱?dāng)時(shí)正在趕車，情急之下就不小心轉(zhuǎn)給了自己并不認(rèn)識(shí)的陌生人。”

在現(xiàn)實(shí)中，由于粗心或“手滑”在輸入時(shí)轉(zhuǎn)錯(cuò)錢款的事情并非個(gè)例。據(jù)媒體報(bào)道，江蘇省江陰市一位網(wǎng)友轉(zhuǎn)錯(cuò)錢的情況與黃先生類似，也是因?yàn)橥瑯拥奈⑿琶D(zhuǎn)錯(cuò)人，對(duì)方拒絕歸還，索要無(wú)果后最終選擇了放棄。重慶16歲少女小林在還朋友錢時(shí)，由于一位網(wǎng)友頭像和她朋友頭像很相似，結(jié)果手一抖就把2000元錢轉(zhuǎn)給了這位網(wǎng)友，對(duì)方始終不愿還錢。當(dāng)他得知小林是花季少女時(shí)，竟然提出只要答應(yīng)和他出來(lái)開(kāi)房，就把錢還給小林。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海在接受采訪時(shí)表示，雖然轉(zhuǎn)賬人對(duì)轉(zhuǎn)錯(cuò)賬應(yīng)負(fù)一定責(zé)任，也應(yīng)承擔(dān)由此帶來(lái)的一些不利后果，如耽誤的交易損失，追回錢款所耗費(fèi)的時(shí)間、精力等成本，但這并非是其不能索回錢款的理由。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬失誤操作之后，轉(zhuǎn)款人一般第一時(shí)間想到的就是直接聯(lián)系收款人，向其說(shuō)明情況。然而，當(dāng)收款人是并不相熟的微信好友時(shí)，在得知自己收獲意外之財(cái)?shù)那闆r下，可能會(huì)選擇“避而不見(jiàn)”甚至直接選擇拉黑等方式“銷聲匿跡”。

我國(guó)民法總則第122條規(guī)定：“因他人沒(méi)有法律根據(jù)，取得不當(dāng)利益，受損失的人有權(quán)請(qǐng)求其返還不當(dāng)利益?！眲⒖『ＵJ(rèn)為，收款人如果收下“從天而降的餡餅”，一般構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，需要承?dān)返還不當(dāng)?shù)美x務(wù)。按照法律規(guī)定，如果拒不返還且數(shù)額較大的話，則可能構(gòu)成侵占罪，會(huì)面臨更重的法律責(zé)任。

今年4月，一條“顧客買包子轉(zhuǎn)賬14萬(wàn)”的新聞引發(fā)不少關(guān)注：一位顧客將密碼錯(cuò)輸成轉(zhuǎn)賬金額，通過(guò)支付寶一下轉(zhuǎn)了14萬(wàn)余元給店家。隨著移動(dòng)支付愈發(fā)便捷，“出門購(gòu)物不帶錢包”越來(lái)越成為常態(tài)，在購(gòu)物支付時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)“手誤”。這種情況是否可以通過(guò)與商家協(xié)商的“自助”手段彌補(bǔ)“手誤”造成的損失呢？

記者發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入“微信支付”界面后，找到轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)錯(cuò)的那條支付記錄，點(diǎn)擊打開(kāi)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，支付細(xì)則的下方有一個(gè)“聯(lián)系商戶”選項(xiàng)，包括“公眾號(hào)聯(lián)系”或者“電話聯(lián)系”兩種方式。因此，即便已經(jīng)離店，也可以憑著手上的支付信息和商家聯(lián)系嘗試要回轉(zhuǎn)錯(cuò)的錢款。此外，微信還提供了“對(duì)訂單有疑惑”選項(xiàng)，點(diǎn)擊打開(kāi)后會(huì)有一些常見(jiàn)問(wèn)題的基本處理方法，同時(shí)也提供了“聯(lián)系商家”和“投訴商家”選項(xiàng)。

向平臺(tái)投訴陷入“死循環(huán)”

當(dāng)“聯(lián)系對(duì)方”無(wú)果后，“投訴對(duì)方”是否是追回?fù)p失的靠譜方式呢？記者分別咨詢了目前用戶數(shù)量最多的兩家移動(dòng)支付平臺(tái)的客服。

支付寶客服表示，首先要看收款方是否開(kāi)啟了實(shí)名認(rèn)證，如果沒(méi)有開(kāi)啟或者在轉(zhuǎn)賬24小時(shí)之內(nèi)未開(kāi)啟，轉(zhuǎn)錯(cuò)的錢是可以退回來(lái)的；但如果對(duì)方已經(jīng)實(shí)名，錢就已經(jīng)進(jìn)入對(duì)方賬戶，則無(wú)法退回。出現(xiàn)轉(zhuǎn)錯(cuò)的情況，客服只能協(xié)調(diào)溝通，無(wú)法強(qiáng)制退款，建議走司法程序。

微信客服則回復(fù)，如果對(duì)方在24小時(shí)內(nèi)未領(lǐng)取，資金會(huì)原路退回；如收款方已確認(rèn)收款，建議聯(lián)系收款方協(xié)商。如果遇到詐騙造成的資金損失，可以對(duì)實(shí)施詐騙的用戶進(jìn)行舉報(bào)，并盡快報(bào)案。

然而，如果選擇走司法程序，原告轉(zhuǎn)賬方必須進(jìn)行大量復(fù)雜的準(zhǔn)備工作，例如，需要獲取對(duì)方的姓名、電話、住址等詳細(xì)信息，并且需要到被起訴人戶籍所在地提起訴訟，這無(wú)疑給追討帶來(lái)了高昂的成本。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有些兼具移動(dòng)支付功能的社交平臺(tái)并非一定需要實(shí)名驗(yàn)證才能注冊(cè)使用，加好友行為也越來(lái)越普遍，因此，受損失的轉(zhuǎn)賬者確實(shí)可能不知道好友列表中的一些陌生者的身份信息。如果對(duì)方是以手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)，可以嘗試通過(guò)手機(jī)號(hào)碼找到其身份信息；如果這種方式依然不能確定對(duì)方身份信息，轉(zhuǎn)錯(cuò)賬者可能會(huì)陷入求助無(wú)門、難以舉證的惡性循環(huán)中。

對(duì)此，騰訊集團(tuán)市場(chǎng)與公關(guān)部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于涉及用戶隱私，微信方面無(wú)法向轉(zhuǎn)賬人提供收款人的任何信息。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，保護(hù)用戶隱私是互聯(lián)網(wǎng)公司的底線，他們要對(duì)所有用戶負(fù)責(zé)。但如果司法機(jī)關(guān)要求微信官方協(xié)助，他們肯定義不容辭。

“首先起訴移動(dòng)支付平臺(tái)，要求告知收款方的真實(shí)身份。然后再起訴收款方，要求其返還不當(dāng)?shù)美??！庇芯W(wǎng)友在相關(guān)新聞的留言區(qū)“出謀劃策”。然而，在實(shí)踐中，這種“雙起訴”的方法因?yàn)樘^(guò)繁瑣而很少被采用。對(duì)于一籌莫展的轉(zhuǎn)賬者來(lái)說(shuō)，該類事件似乎進(jìn)入了“死循環(huán)”。

“盡管此類事件的確可能會(huì)陷入‘死循環(huán)’，但移動(dòng)支付平臺(tái)的做法倒也無(wú)可厚非。如果轉(zhuǎn)賬方聲稱轉(zhuǎn)錯(cuò)賬，微信平臺(tái)直接就提供收賬方身份信息，可能會(huì)侵犯收賬方的個(gè)人隱私。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授劉權(quán)認(rèn)為，微信轉(zhuǎn)錯(cuò)賬糾紛的解決關(guān)鍵在于證據(jù)的提供，轉(zhuǎn)賬方可以進(jìn)行電話錄音或者將對(duì)話截圖保存。但即使確實(shí)有證據(jù)證明轉(zhuǎn)錯(cuò)賬，微信平臺(tái)也并非一定要公開(kāi)收賬方的身份信息，應(yīng)避免侵犯隱私權(quán)造成過(guò)大損害。

作為兼具移動(dòng)社交功能和支付功能的平臺(tái)，如何平衡維護(hù)公平與隱私保護(hù)的關(guān)系成為一個(gè)值得思考的問(wèn)題。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，移動(dòng)支付平臺(tái)愛(ài)護(hù)用戶的意識(shí)不可少。在個(gè)人與移動(dòng)支付平臺(tái)的合同行為中，社交用戶不必然是其金融用戶。當(dāng)進(jìn)行社交行為時(shí)，確實(shí)沒(méi)什么大的風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)，此時(shí)的用戶變?yōu)榻鹑谟脩?，移?dòng)社交和支付統(tǒng)一型的服務(wù)商應(yīng)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)提示，完善二者之間的轉(zhuǎn)換隔離機(jī)制。

“移動(dòng)支付轉(zhuǎn)錯(cuò)賬不該再像大街上丟錢包那樣祈求收款方良心發(fā)現(xiàn)或干脆自認(rèn)倒霉，有關(guān)方面理當(dāng)給轉(zhuǎn)錯(cuò)賬者開(kāi)辟一條便捷的挽回?fù)p失途徑。移動(dòng)支付平臺(tái)在查詢服務(wù)方面可以更具人性化，比如，一旦發(fā)生轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤現(xiàn)象，受害方可憑報(bào)警記錄查詢收款方信息，或者受害方無(wú)需提供收款方詳細(xì)信息便可向司法機(jī)關(guān)求助，由支付平臺(tái)向司法機(jī)關(guān)提供相關(guān)信息，解決受害方求助無(wú)門難題。相關(guān)部門也可以考慮對(duì)相應(yīng)規(guī)定作出微調(diào)或變通，更便于通過(guò)司法程序來(lái)解決相應(yīng)的現(xiàn)實(shí)難題。”西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)建議。

“延遲到賬”不等同于“可撤回”

中國(guó)人民銀行2016年10月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的一定額度以上款項(xiàng)在24小時(shí)后才到達(dá)對(duì)方賬戶。銀行可以為客戶提供實(shí)時(shí)匯款、2小時(shí)后匯出的普通匯款和次日匯款三種匯款方式。對(duì)于后兩種方式，不少銀行都提示客戶在限定時(shí)間內(nèi)可以申請(qǐng)撤銷。移動(dòng)支付平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否也可以在一定時(shí)間內(nèi)有轉(zhuǎn)賬“反悔”功能呢？

記者發(fā)現(xiàn)，在微信錢包的“支付管理”設(shè)置中有“轉(zhuǎn)賬到賬時(shí)間”選項(xiàng)，提供實(shí)時(shí)到賬、2小時(shí)到賬、24小時(shí)到賬三種選擇，系統(tǒng)默認(rèn)的是實(shí)時(shí)到賬。微信支付提示顯示：“好友確認(rèn)收錢后，資金將按如下時(shí)間存入對(duì)方零錢賬戶。轉(zhuǎn)賬發(fā)起后不支持撤回，請(qǐng)轉(zhuǎn)賬前仔細(xì)核對(duì)收款人信息。”

騰訊公關(guān)部相關(guān)人員認(rèn)為，因?yàn)槲⑿胖鞔蛏缃唬Ц短攸c(diǎn)就是即時(shí)交易。即使未來(lái)產(chǎn)品有相關(guān)調(diào)整，他們也只會(huì)根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)調(diào)整產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

支付寶相關(guān)人士公開(kāi)表示：“延遲到賬的功能，是指用戶的款項(xiàng)不會(huì)即時(shí)到達(dá)對(duì)方的賬戶。如果用戶是因?yàn)楸或_了需要追回資金，用戶在聯(lián)系我們的同時(shí)，也請(qǐng)用戶及時(shí)聯(lián)系公安機(jī)關(guān)報(bào)案，如果公安機(jī)關(guān)及時(shí)聯(lián)系我們對(duì)交易進(jìn)行止付，我們會(huì)全力配合?！?/p>

“根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，交易平臺(tái)只能提供有限的幫助，沒(méi)有對(duì)每筆轉(zhuǎn)款背景審查的責(zé)任和能力。除非延遲支付并經(jīng)當(dāng)事人依法申請(qǐng)，或具備法律法規(guī)明確規(guī)定可以中止或者撤回交易的情形，交易平臺(tái)不得任意中止或者撤回交易?！眲?quán)在接受采訪時(shí)表示。

“可以考慮在轉(zhuǎn)賬者和收賬者之間臨時(shí)設(shè)立一個(gè)資金池，在一定時(shí)間內(nèi)，如果轉(zhuǎn)賬者發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)錯(cuò)賬，允許其撤銷本次轉(zhuǎn)賬行為，收回資金?！闭憬髮W(xué)公共政策研究院客座研究員夏學(xué)民建議，也可以采用一定額度內(nèi)默認(rèn)實(shí)時(shí)到賬、超出額度延時(shí)到賬的機(jī)制，給予用戶更完善的保障機(jī)制。

提高轉(zhuǎn)賬“門檻”完善安全機(jī)制

目前，支付寶和微信是我國(guó)移動(dòng)支付和轉(zhuǎn)賬的“主力軍”。記者對(duì)比這兩個(gè)平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬方式發(fā)現(xiàn)，微信轉(zhuǎn)賬時(shí)，只顯示對(duì)方姓名的最后一個(gè)字，前面的字都用星號(hào)代替。輸入轉(zhuǎn)賬金額后，進(jìn)一步確認(rèn)時(shí)，必須輸入密碼或指紋。而在轉(zhuǎn)給支付寶賬戶時(shí)，對(duì)方昵稱后面標(biāo)注了真實(shí)姓名，還提供了“點(diǎn)此認(rèn)證”選項(xiàng)，點(diǎn)擊后，需要輸入正確的姓氏才能轉(zhuǎn)賬。相比之下，支付寶比微信多出一個(gè)給轉(zhuǎn)賬者確認(rèn)對(duì)方身份的環(huán)節(jié)。

騰訊公關(guān)部相關(guān)人員對(duì)此表示，因兩種支付平臺(tái)的出發(fā)點(diǎn)不同，不能簡(jiǎn)單對(duì)比。“支付寶是基于電商和交易，微信本身是一個(gè)社交平臺(tái)，對(duì)用戶的隱私保護(hù)更嚴(yán)格，大家使用的頻率更高?！?/p>

在銀行轉(zhuǎn)賬程序中，通常會(huì)要求絲毫不差地輸入收款方戶名和賬號(hào)，否則無(wú)法轉(zhuǎn)賬。夏學(xué)民建議，用戶在移動(dòng)支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬超過(guò)一定額度時(shí)，平臺(tái)可以強(qiáng)制用戶輸入身份確認(rèn)信息，例如手動(dòng)輸入收款方的“姓”，或者把收款方的名字補(bǔ)齊，從而給轉(zhuǎn)賬方增設(shè)二次“審查”環(huán)節(jié)，進(jìn)一步保護(hù)用戶的金融安全。

“移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)進(jìn)一步完善安全機(jī)制，勇敢承擔(dān)起安全責(zé)任，比如，嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制，關(guān)閉未實(shí)名認(rèn)證用戶的金融交易功能等；在使用移動(dòng)支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬時(shí)，一定不能圖省事，要仔細(xì)核對(duì)收款人姓名，避免轉(zhuǎn)錯(cuò)賬后追討的麻煩。另外，無(wú)論是用第三方支付還是用銀行轉(zhuǎn)賬，只要金額較大，都最好選擇延時(shí)到賬方式?！眲⒖『Ｔ诮邮懿稍L時(shí)說(shuō)。

記者獲悉，截至發(fā)稿前，微信支付客服已電話聯(lián)系黃先生，引導(dǎo)其先到法院立案，微信支付也承諾將配合執(zhí)法部門協(xié)助取證。

史兆琨