隨著車險(xiǎn)費(fèi)改的深入推進(jìn)，不少險(xiǎn)企的車險(xiǎn)賠付率有所下降，綜合成本率得到較好控制。對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是件好事，但必須強(qiáng)調(diào)的是，降賠付不能損害車主利益。而是應(yīng)該依靠智能核損核賠等科技手段，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)企與車主的互利共贏。

賠付率是財(cái)險(xiǎn)公司關(guān)鍵指標(biāo)，一方面對(duì)綜合成本率以及險(xiǎn)企的承保利潤(rùn)至關(guān)重要，另一方面又影響著消費(fèi)者的理賠感受和體驗(yàn)。具體而言，綜合成本率的高低直接影響著險(xiǎn)企承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)情況，而綜合成本率又主要由兩個(gè)因素決定：綜合賠付率和綜合費(fèi)用率。

隨著費(fèi)改政策的推進(jìn)，不少險(xiǎn)企的車險(xiǎn)賠付率同比有所下降。究其原因可能有三。

第一，政策改革效應(yīng)。車險(xiǎn)費(fèi)改后，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，沒出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)車主將享受到更低的保費(fèi)。因此，當(dāng)汽車發(fā)生一些金額較小的事故時(shí)，車主往往選擇自行維修而不向保險(xiǎn)公司報(bào)案，小額理賠案件的下降拉低了車險(xiǎn)整體賠付率。

第二，部分險(xiǎn)企刻意壓低賠付率?；?yàn)榱藵M足閾值管理的規(guī)定，或出于降低綜合成本率的考慮，部分險(xiǎn)企在核損核賠上面做文章，對(duì)該賠的不賠或少賠。數(shù)據(jù)顯示，2017年原保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局共接收機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投訴42068件，其中理賠投訴32044件，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴總量的68.56%。這主要反映出車險(xiǎn)核損和核賠階段的責(zé)任認(rèn)定爭(zhēng)議、理賠時(shí)效慢、理賠金額無(wú)法達(dá)成一致等問題。

第三，部分險(xiǎn)企通過科技手段提高理賠效率、降低理賠成本，做到應(yīng)賠盡賠，同時(shí)提高反欺詐水平，堵住理賠環(huán)節(jié)的“跑冒滴漏”。在這方面，不少保險(xiǎn)公司已積極布局，通過自主研發(fā)或借助科技平臺(tái)的力量，在智能核損核賠方面前進(jìn)了一大步。這種降賠付的方式不僅讓險(xiǎn)企受益，而且對(duì)于消費(fèi)者而言，理賠效率更高、爭(zhēng)議更少，提升了理賠體驗(yàn)。無(wú)疑，這種降賠付率值得倡導(dǎo)。

當(dāng)然，從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，險(xiǎn)企賠付率高就保護(hù)了車主利益嗎？也不盡然。冰冷的賠付率數(shù)據(jù)背后，并不能折射險(xiǎn)企綜合服務(wù)的溫度。在上面三種情況下，第一種情況能減少險(xiǎn)企的小額賠付，聚焦于較大事故處理，而消費(fèi)者也會(huì)因?yàn)槔碣r少而降低保費(fèi)，因此，對(duì)雙方都是有利的。第二種情況則是以損害車主利益而換取低賠付率，不可取，也難以持續(xù)。第三種情況則值得大力倡導(dǎo)，也是險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)努力的方向。

當(dāng)前，車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，不少中小險(xiǎn)企都面臨著車險(xiǎn)承保虧損的困局，必須控制好賠付率、費(fèi)用率。但必須強(qiáng)調(diào)的是，降賠付必須以車主利益不縮水為前提，借助科技等手段，提高降賠付的含金量，唯有如此，險(xiǎn)企才能獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。