近幾年，蓬勃興起的電子商務(wù)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，同時(shí)對(duì)金融服務(wù)和創(chuàng)新提出了一系列新需求。金融的創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又促進(jìn)了電商的繁榮，也對(duì)電商中金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了挑戰(zhàn)。其主要問(wèn)題如下：

一是電商發(fā)展快，交易量巨大，對(duì)金融服務(wù)需求迫切，跨界、綜合業(yè)務(wù)拓展快，監(jiān)管跟不上，被電商巨頭擁抱著向前走。二是提供金融服務(wù)的主體對(duì)遠(yuǎn)程跨區(qū)域開(kāi)戶需求強(qiáng)烈，而對(duì)電子商務(wù)的客戶身份識(shí)別和信用狀況的評(píng)估存在一定技術(shù)上的困難。三是現(xiàn)有征信體系中，個(gè)人征信情況很難查詢。四是對(duì)電商商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能在電商中開(kāi)發(fā)不夠。五是一些為電商服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)占用客戶備付金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資，未經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)展理財(cái)和場(chǎng)外資金證券化。

建議：

第一，商務(wù)部門(mén)牽頭制定指導(dǎo)性文件，統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融等相關(guān)部門(mén)，按各自分工、互通信息、相互配合、有效監(jiān)管，促進(jìn)電商規(guī)范發(fā)展。要重點(diǎn)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)支付和網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和提供小微支付服務(wù)的宗旨，落實(shí)客戶備付金集中存管和支付期限規(guī)定，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離和客戶權(quán)益保障機(jī)制。嚴(yán)禁超限額服務(wù)，嚴(yán)審跨界服務(wù)和借道理財(cái)、委托理財(cái)，嚴(yán)防交叉感染和風(fēng)險(xiǎn)滲透、聚集。為電商服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，要有效識(shí)別客戶身份，主動(dòng)監(jiān)測(cè)報(bào)告可疑交易，防范洗錢(qián)等金融犯罪。同時(shí)，要根據(jù)審慎監(jiān)管的原則，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，支持有條件的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端發(fā)展二維碼支付，方便百姓日常生活和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，逐步減少現(xiàn)金流通。

第二，制定專門(mén)的法規(guī)或規(guī)章，對(duì)達(dá)到一定交易數(shù)量和客戶規(guī)模的電商及其控制的綜合金融板塊，進(jìn)行分類(lèi)并實(shí)施特別監(jiān)管。應(yīng)參照國(guó)際上的有效方法，在自有資本比例、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取、客戶資金托管、新開(kāi)展業(yè)務(wù)等方面另設(shè)門(mén)檻和標(biāo)準(zhǔn)，既鼓勵(lì)創(chuàng)新并適度放開(kāi)一些方便老百姓的網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域，如醫(yī)療、教育、市民繳費(fèi)等支付服務(wù)，支持這些機(jī)構(gòu)服務(wù)國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略，到國(guó)外發(fā)展，又要加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，明確牽頭主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，多方配合，進(jìn)行特別監(jiān)管，確保數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私得到保護(hù)。另外，建議修改有關(guān)資本市場(chǎng)的規(guī)定，或特別許可阿里巴巴回歸國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)，既讓國(guó)民分享紅利，又讓國(guó)內(nèi)股民便于監(jiān)督。

第三，建立電子商務(wù)中金融消費(fèi)的多元糾紛解決機(jī)制。根據(jù)電商金融消費(fèi)多、額度小、投訴多且分散的特點(diǎn)，應(yīng)在電商協(xié)會(huì)或互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)建立一個(gè)獨(dú)立于消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的第三方機(jī)構(gòu)，類(lèi)似于英國(guó)、澳大利亞設(shè)立的金融監(jiān)察服務(wù)機(jī)構(gòu)，以便發(fā)布維權(quán)提示和有關(guān)信息，構(gòu)建現(xiàn)場(chǎng)受理和在線爭(zhēng)議、調(diào)解、仲裁以及線下處置等多元化糾紛解決機(jī)制。

第四，加快社會(huì)征信體系的建設(shè)和應(yīng)用。就全社會(huì)支付業(yè)務(wù)量而言，傳統(tǒng)金融的占比達(dá)98%，電商第三方支付所占份額不到2%。目前開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付的機(jī)構(gòu)主要通過(guò)與其業(yè)務(wù)合作的商業(yè)銀行獲取客戶信用信息。應(yīng)允許經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)、為電商服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，允許并支持具備資質(zhì)的信用中介組織開(kāi)展電商企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。電商企業(yè)也要充分利用客戶資源優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，依法建立信用信息共享平臺(tái)。

第五，提高保險(xiǎn)業(yè)在電商中服務(wù)的深度和廣度，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在防范電商金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多借助網(wǎng)絡(luò)工具營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。要推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)電子商務(wù)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，為產(chǎn)品質(zhì)量、安全提供商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)，為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸提供信用保障。

(發(fā)言人單位及職務(wù)：中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)理事會(huì)理事，中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司原總裁)