中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(簡稱:郵儲銀行,股票代碼:1658.HK)日前公布了其上市后的首份年報。年報顯示,郵儲銀行2016年凈利潤397.76億元,同比增長14.11%。同時,郵儲銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先,不良貸款率僅為0.87%,撥備覆蓋率達(dá)271.69%。

梳理郵儲銀行年報可知,去年,郵儲銀行在零售金融、公司金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域全面出擊,多項業(yè)務(wù)快速增長。郵儲銀行董事長李國華表示,郵儲銀行將進(jìn)一步提升綜合競爭力,堅持“一體兩翼”戰(zhàn)略,鞏固核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢,積極拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域,并著力提升基礎(chǔ)支撐,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,為國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

零售金融業(yè)務(wù)布局全面加碼

大型零售銀行一直是郵儲銀行堅持的戰(zhàn)略定位,而郵儲銀行本身在零售銀行領(lǐng)域也具備獨特的優(yōu)勢。據(jù)了解,郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點,覆蓋中國除港澳臺地區(qū)外的全部城市和近99%的縣域地區(qū),且服務(wù)超過5億個人客戶。業(yè)內(nèi)專家也表示,網(wǎng)點數(shù)量多是郵儲銀行的優(yōu)勢之一,這為其更好地服務(wù)零售客戶打造了基礎(chǔ)。

年報數(shù)據(jù)顯示,2016年,郵儲銀行零售金融穩(wěn)中有進(jìn)。截至2016年末,郵儲銀行個人客戶達(dá)5.22億戶;個人存款余額6.21萬億元,較上年末增加8235.36億元,增長15.29%;個人貸款總額為1.58萬億元,較上年末增加3596.05億元,增長29.41%。

而在具體零售金融業(yè)務(wù)推進(jìn)方面,郵儲銀行也突出了自身著重“三農(nóng)”和“小微”的特色。郵儲銀行在年報中披露,其深耕銀政擔(dān)合作平臺,著力服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè),做大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款規(guī)模;布局民生領(lǐng)域、政銀合作領(lǐng)域、“雙創(chuàng)”領(lǐng)域小微金融業(yè)務(wù),加快傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。就在3月底,郵儲銀行與工信部在京簽署《中小企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議》,未來五年,郵儲銀行將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,在各級工信部門的支持下,建設(shè)600家小微企業(yè)特色支行,為工信部《促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》重點工程與專項行動支持的項目和中小企業(yè)累計投放5000億元信貸支持。而在2016年10月,中國郵政儲蓄銀行新一代零售“信貸工廠”在湖南上線,標(biāo)志著郵儲銀行成功邁出了零售“信貸工廠”全面建設(shè)第一步,郵儲銀行稱,這對于其全面提升零售金融綜合競爭能力,達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平具有重要意義。與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比,“信貸工廠”依靠評級模型和策略支持自動決策、工廠化流程、標(biāo)準(zhǔn)操作集中處理、后臺數(shù)據(jù)整合以及作業(yè)的全面信息化,能夠顯著提高效率,節(jié)省時間,從而減少客戶等待時間。

消費金融業(yè)務(wù)近幾年迅速升溫,也成為各家銀行的“兵家必爭之地”,而郵儲銀行在消費金融領(lǐng)域也在加速布局。年報數(shù)據(jù)顯示,截至2016年末,該行消費貸款余額達(dá)到1.1萬億元,新增3647.23億元,同比增長49.49%。與此同時,郵儲銀行旗下中郵消費金融公司成立僅一年多,實現(xiàn)累計放款突破100億元。與此同時,郵儲銀行還成立了“郵你有家”消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟,開展“幸?！ぜ余]”主題營銷。就在不久前,郵儲銀行還發(fā)布了“郵享貸”和“郵薪貸”兩款嵌入消費場景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品,并與汽車電商平臺、保險公司合作推出了電商平臺專屬車貸產(chǎn)品和基于互聯(lián)網(wǎng)的助學(xué)貸款產(chǎn)品。

公司金融業(yè)務(wù)拓展緊跟熱點

郵儲銀行公司金融業(yè)務(wù)板塊也在快速拓展。數(shù)據(jù)顯示,截至2016年末,郵儲銀行擁有公司客戶62.28萬戶;公司存款余額達(dá)10750.24億元,比上年末增加1574.17億元,增長17.16%;公司貸款則優(yōu)先支持國家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè),強(qiáng)化投貸債聯(lián)動,滿足客戶多元化融資需求,貸款余額達(dá)10793.92億元,比上年新增984.12億元,增長10.03%。

值得注意的是,郵儲銀行公司金融業(yè)務(wù)一直圍繞國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線和國家戰(zhàn)略熱點來展開。據(jù)了解,2016年,郵儲銀行圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線,深化銀政合作,搭建與重點央企的合作平臺,為國企結(jié)構(gòu)調(diào)整、提質(zhì)增效、產(chǎn)業(yè)升級提供了創(chuàng)新的金融服務(wù)。

今年3月,郵儲銀行還與上海證券交易所簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議,意在有力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。根據(jù)協(xié)議,郵儲銀行與上交所將依據(jù)“優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏”的原則,在信息共享、聯(lián)合培訓(xùn)、金融支持等領(lǐng)域開展全面合作。雙方將建立工作協(xié)同和信息共享機(jī)制,共同支持企業(yè)拓寬融資渠道,降低融資成本,推動產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。郵儲銀行將為在上交所上市和擬上市的企業(yè)提供300億元意向性授信額度,推薦符合發(fā)債條件的企業(yè)到上交所進(jìn)行債券融資,為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)成長提供資金支持。雙方還將通過舉辦論壇、組織培訓(xùn)等形式,為企業(yè)提供政策解讀、改制輔導(dǎo)、融資咨詢等服務(wù),幫助企業(yè)通過銀行和資本市場服務(wù)做大做強(qiáng)。

作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的主力銀行,郵儲銀行也一直通過各種方式來支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。2016年9月,郵儲銀行正式成立三農(nóng)金融事業(yè)部,目前該行已在內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、廣東等第一批5家試點省級分行落地三農(nóng)金融事業(yè)部改革。另外,郵儲銀行江蘇分行、山東分行等省級分行目前也在緊鑼密鼓地推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革。郵儲銀行副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶表示,郵儲銀行今年將在全行推廣三農(nóng)金融事業(yè)部改革。邵智寶介紹,三農(nóng)金融事業(yè)部成立后,賦予事業(yè)部在經(jīng)營管理、信貸管理、激勵約束等方面一定的自主權(quán),并對事業(yè)部在人力、物力等方面給予適當(dāng)傾斜,以此來促進(jìn)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提速

年報數(shù)據(jù)還顯示,郵儲銀行積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,全面啟動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃,相關(guān)業(yè)務(wù)增速也很快。其重點打造“郵e貸”系列產(chǎn)品,電子支付交易量翻番。2016年,郵儲銀行電子銀行客戶數(shù)達(dá)1.85億戶,較上年末增長23.47%;電子銀行交易替代率達(dá)81.78%,較上年大幅提高了10.08個百分點。

順應(yīng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略部署,郵儲銀行近年來創(chuàng)新推出了“互聯(lián)網(wǎng)金融+”模式,逐步形成“互聯(lián)網(wǎng)金融+消費”“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等新模式,推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品,如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)客戶從貸款申請、授信到支用、還款全過程在線辦理的網(wǎng)貸產(chǎn)品“郵e貸”系列產(chǎn)品;面向電商商戶推出了“商樂貸”“掌柜貸”,面向天貓購車客戶推出了“車秒貸”;針對房貸客戶推出了“郵家貸”;基于跨境電商企業(yè)即將推出“保稅e融”等網(wǎng)貸產(chǎn)品。目前,郵儲銀行已形成住房貸款、汽車貸款、額度類貸款三大類產(chǎn)品,覆蓋客戶各類消費需求,重點支持百姓教育文化、旅游休閑、養(yǎng)老健康等新興消費領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示,2016年全年“掌柜貸”業(yè)務(wù)累計發(fā)放5840萬元,目前也已在全國范圍內(nèi)完成推廣。

據(jù)了解,目前郵儲銀行已經(jīng)提出“以金融為中心,打造全場景式覆蓋的一站式家庭生態(tài)經(jīng)濟(jì)圈”的目標(biāo),并且在不斷升級“線下+線上”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺,加快打造開放協(xié)作、利用云計算建設(shè)的平臺銀行和“體驗+智能”的智慧銀行以及平等共享的普惠銀行“三個銀行”。其中,平臺銀行將整合中國郵政集團(tuán)公司資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢,對外推進(jìn)跨界合作,目前已接入573家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。智慧銀行則將手機(jī)銀行、個人網(wǎng)銀、微銀行等電子渠道整合為品種齊全、體驗良好、富有洞察力的線上交易服務(wù)平臺,并依托近4萬個營業(yè)網(wǎng)點、10萬臺自助設(shè)備,打造設(shè)備豐富、流程便捷、智能高效的線下服務(wù)平臺,形成線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的新格局。

風(fēng)控嚴(yán)格 不良率僅0.87%

在加快業(yè)務(wù)推進(jìn)的同時,郵儲銀行對風(fēng)險管控一直不放松,其資產(chǎn)質(zhì)量也一直保持優(yōu)異。

年報披露,郵儲銀行推進(jìn)全面風(fēng)險管理,強(qiáng)化資本約束,確立風(fēng)險偏好和風(fēng)險管理政策,優(yōu)化風(fēng)險限額動態(tài)調(diào)整機(jī)制;促進(jìn)資產(chǎn)合理配置,優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量管控,實施不良貸款增量與余額雙控機(jī)制,審慎充分計提減值準(zhǔn)備;積極構(gòu)建內(nèi)部評級體系和風(fēng)險數(shù)據(jù)集市,提升風(fēng)險量化管理水平與決策支持能力;扎實推進(jìn)內(nèi)控體系建設(shè),持續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控管理基礎(chǔ)。截至2016年末,郵儲銀行不良貸款率為0.87%,僅為銀行業(yè)平均值的一半,撥備覆蓋率為271.69%。

展望2017年,郵儲銀行行長呂家進(jìn)表示,在成立十周年之際,面對錯綜復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢和經(jīng)營環(huán)境,郵儲銀行將積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài),堅守大型零售銀行戰(zhàn)略定位,堅持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào),牢固樹立價值創(chuàng)造理念,以加快轉(zhuǎn)型為總要求,以提質(zhì)增效為總目標(biāo),以改革為動力,鞏固核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢,積極拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域,并著力提升基礎(chǔ)支撐,全面做好增收益、降成本、管風(fēng)險、強(qiáng)科技各項工作,進(jìn)一步提升綜合競爭力,為建設(shè)優(yōu)秀上市銀行而努力奮斗。