為什么數(shù)字技術成為全球認可的普惠金融實踐路徑？

根據(jù)聯(lián)合國在2005年提出的定義，普惠金融體系是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融在發(fā)展過程中取得一定成就，但以下幾方面原因成為制約普惠金融發(fā)展的關鍵：如金融服務金額普遍較低，對于金融機構(gòu)而言，單位管理成本大而變?yōu)樨摀?；長尾用戶或小微企業(yè)征信不完善，尤其在農(nóng)村地區(qū)，使得風險不可控而導致成本高企；小微企業(yè)和普通金融消費者金融知識匱乏，金融意識薄弱?？傊?，普惠金融的最大挑戰(zhàn)在于普惠公益屬性與金融商業(yè)屬性之間的平衡。

普惠金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)四大特征：一是從單純的公益活動轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂锌沙掷m(xù)商業(yè)模式；二是從局部的試點探索到世界公認的理念和實踐；三是從單純的小微信貸到涵蓋信貸、儲蓄、理財、征信、保險、支付等各領域的普惠金融體系；四是實現(xiàn)方式從傳統(tǒng)人工到通過數(shù)字技術實現(xiàn)。

隨著數(shù)字技術的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融的理念被全球所認可，其實踐也取得成效。G20杭州峰會上發(fā)布的《數(shù)字普惠金融高級原則》中明確指出：“以推動數(shù)字金融服務為首要工作，促進普惠金融體系的發(fā)展?！睌?shù)字技術之所以成為全球認可的普惠金融實踐路徑，在于其對金融服務降低成本和提高效率兩大核心作用，最終拓展金融服務邊界，讓金融能服務更多人、更多商業(yè)場景；同時提升金融服務體驗，讓所有人能平等地享受便捷、安全、可信的金融服務。

具體來說，移動互聯(lián)技術讓金融以低成本的方式便捷、有效地觸達社會各個群體。大數(shù)據(jù)極大地消弭金融服務中的信息不對稱性，有效甄別風險，保障金融服務可持續(xù)發(fā)展。生物識別解決遠程身份認證難題，尤其是為邊遠地區(qū)提供便捷的金融觸達。人工智能技術提升大數(shù)據(jù)處理效率，并能夠通過深度學習的方式不斷迭代升級，模擬人類思考方式，用技術拓展金融服務的邊界。云計算通過低成本、高擴展性的運算集群極大地降低金融服務運營和創(chuàng)新成本，并提升其服務效能。

農(nóng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)展最迫切的區(qū)域。早年，由于缺少金融網(wǎng)點布局，客戶難以享受到金融服務。但隨著信息基礎設施的逐步完善，為數(shù)字普惠金融服務農(nóng)村創(chuàng)造了契機。以移動支付為例———中國支付清算協(xié)會發(fā)布《2016年移動支付用戶調(diào)研報告》顯示，縣城移動支付用戶最多，占比為19.6%；省會城市列第二，占比為19.0%；農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%；其后依次是地級市、直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。專家指出，原本適應農(nóng)村的金融服務相對較少，而移動支付很好地彌補了這個空白。不像信用卡需要進行信用評估等門檻，移動支付幾乎對所有人開放。農(nóng)村的手機普及率已經(jīng)很高，為移動支付提供發(fā)展基礎。而依托移動支付，未來可以開發(fā)更多滿足農(nóng)民需求的金融和理財產(chǎn)品，這也是解決農(nóng)村金融服務問題的潛在方向。以余額寶為例，截至目前用戶已突破3億，其中農(nóng)村用戶近1億。

除了提升農(nóng)村金融服務覆蓋度，數(shù)字普惠金融的價值還體現(xiàn)在農(nóng)村精準扶貧方面?！叭r(nóng)”問題關系國計民生，各級政府每年投入大量的資金，用于農(nóng)村扶貧。資金的使用效率、到位程度，不僅關系農(nóng)民利益，關系支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實情況，也關系基層社會治理的公平公正。通過借助數(shù)字技術可有效改善農(nóng)村扶貧工作，如探索運用區(qū)塊鏈技術，可進一步增強扶貧工作的透明度，鎖定資金來源和受益人，追蹤資金流向及使用情況，避免外部干預和篡改，從而增強公信力，吸引更多的社會資金參與扶貧工作。

關于數(shù)字普惠金融發(fā)展的相關建議，筆者認為，第一，應區(qū)分數(shù)字普惠金融與“偽劣互聯(lián)網(wǎng)金融”，促進行業(yè)健康有序發(fā)展。

近年來，一些“偽”互聯(lián)網(wǎng)金融對整個行業(yè)產(chǎn)生一定污名化效應。其共同特征是將線下的騙局搬到線上，實質(zhì)并不是互聯(lián)網(wǎng)金融?！傲印被ヂ?lián)網(wǎng)金融則缺乏合理、可持續(xù)商業(yè)模式，最終會嚴重擾亂金融秩序。對此監(jiān)管機構(gòu)也及時采取風險專項整治。建議在風險專項整治的下半場中建立長效機制，為市場健康發(fā)展奠定基礎。

第二，應堅持以消費者保護為原則加強包容性監(jiān)管，為創(chuàng)新預留空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一起成為數(shù)字普惠金融的重要組成部分，已在經(jīng)濟發(fā)展和改善民生中發(fā)揮越來越重要的作用。這與前期積極的政策引導、適度寬松的監(jiān)管環(huán)境是分不開的。為促進數(shù)字普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展，保持行業(yè)發(fā)展活力，應在堅持消費者保護為原則的前提下，實施分級、分類監(jiān)管，保持監(jiān)管的適度彈性和包容度。去年以來，英國金融行為監(jiān)管局、新加坡金管局提出了沙箱機制，允許金融科技領域在一定范圍大膽創(chuàng)新。建議探索建立相應的機制，加快創(chuàng)新落地，為普惠金融發(fā)展提供不竭的動力，開辟更為廣闊的空間。

第三，應加強前瞻性布局，鼓勵數(shù)字技術的研究及應用。

建議進一步推動政企聯(lián)合、企業(yè)聯(lián)合、企業(yè)院校聯(lián)合研究，進一步夯實普惠金融發(fā)展的技術基礎。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術已成為新一代的商業(yè)基礎設施，前所未有的技術紅利將推動金融業(yè)快速發(fā)展。而人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等技術的創(chuàng)新研究能力，很可能改變金融產(chǎn)品和服務的方式，甚至成為決定國家間金融競爭實力的首要因素。同時，建議在安全穩(wěn)妥的前提下，加快技術創(chuàng)新成果投入市場的速度。

第四，應鼓勵積極參與國際合作與競爭。

數(shù)字技術的發(fā)展，淡化了普惠金融的國別界限，推動形成一個全球化的大市場。在前期的市場實踐中，中國的數(shù)字普惠金融積累了一些技術、經(jīng)驗，在全球范圍內(nèi)服務更廣泛的群體并釋放影響力的條件日漸成熟。建議鼓勵中國領先的金融企業(yè)進一步探索國際普惠金融實踐，鼓勵輸出中國的模式、標準，通過數(shù)字普惠金融實踐，深入?yún)⑴c全球經(jīng)濟金融治理。

（作者系螞蟻金服首席戰(zhàn)略官，本文為其在人民政協(xié)報第15期財經(jīng)智庫沙龍上的發(fā)言，有刪節(jié)）