全球服務(wù)缺口20億人

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。

當(dāng)前，國際社會發(fā)展普惠金融雖已取得一定成績，但仍有不足，根據(jù)世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。為了進(jìn)一步推動全球普惠金融發(fā)展，中國人民銀行副行長易綱近日在京指出，在即將召開的G20峰會上，普惠金融將被列為重要議題之一，有3個關(guān)于普惠金融的重要文件會提交給峰會討論。

據(jù)了解，這3個文件分別為：一是《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，包含8項原則，66條行動建議，這是國際社會首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級版，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)；三是《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵動產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項優(yōu)先改革措施。

“普惠金融這一議題符合當(dāng)前國際社會經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求，這既包括G20國家也包括非G20國家，特別是很多發(fā)展中國家，與本次峰會主題中的‘包容’很吻合。三個文件很有代表性，其中有不少內(nèi)容是根據(jù)中國發(fā)展經(jīng)驗提出的，數(shù)字普惠金融就是很好的例子，充分體現(xiàn)了峰會主題中的‘創(chuàng)新’，這些文件通過后將能為全球普惠金融發(fā)展提供重要指引?！敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍在接受本報記者采訪時說。

普惠金融不是“慈善”

普惠金融重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。

“普惠金融需要講究市場性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。”趙錫軍說，只有充分考慮到成本與投資回報率，才能讓普惠金融可持續(xù)發(fā)展下去。

在趙錫軍看來，要推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展，一方面要充分發(fā)揮市場的主體作用，依靠技術(shù)進(jìn)步開發(fā)更多產(chǎn)品，讓企業(yè)積極參與進(jìn)來，加快推動創(chuàng)新；另一方面，政府需要多提供信息服務(wù)，幫助減少信息不對稱，降低供需兩端的成本，同時進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，規(guī)避可能的風(fēng)險。這兩方面，中國在過去20年普惠金融發(fā)展中都積累了一定的經(jīng)驗，可供他國參考。

易綱表示，央行接下來還會通過補(bǔ)貼措施的改革來助力普惠金融發(fā)展，強(qiáng)調(diào)政府對農(nóng)村農(nóng)戶的轉(zhuǎn)移支付和補(bǔ)貼不經(jīng)過縣、鄉(xiāng)和政府，直接打給農(nóng)戶，促使農(nóng)村地區(qū)能有一些簡單的理財和保險業(yè)務(wù)。

還需關(guān)注“數(shù)字鴻溝”

要推動全球普惠金融快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融的作用不容忽視。中國人民大學(xué)日前公布的中國首份數(shù)字普惠金融報告指出，移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等技術(shù)運用于發(fā)展金融服務(wù)，能降低金融服務(wù)門檻和服務(wù)成本，為普惠實踐中風(fēng)控難題提供新的解決方案。

業(yè)內(nèi)人士指出，過去幾年，在規(guī)范數(shù)字金融和支持普惠金融創(chuàng)新，特別是數(shù)字金融的發(fā)展方面，中國已經(jīng)取得了顯著進(jìn)展，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)快速成長，移動支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，這些都得到了國際社會的普遍認(rèn)可。今年，在中國的推動下，G20將推數(shù)字普惠金融新原則，填補(bǔ)這一領(lǐng)域國際標(biāo)準(zhǔn)的空白。

在看到數(shù)字普惠金融積極作用的同時，易綱指出，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展提升了金融服務(wù)的覆蓋面，但也會拉大缺乏數(shù)字技術(shù)知識與技能的弱勢群體與主流社會的差距，還要關(guān)注“數(shù)字鴻溝”問題。

“出現(xiàn)‘?dāng)?shù)字鴻溝’問題主要有兩方面原因：一是數(shù)字服務(wù)供應(yīng)端在供給覆蓋面上有所不足；二是需求者對已有的數(shù)字服務(wù)認(rèn)識不足?！壁w錫軍說，解決普惠金融領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”問題，既要有區(qū)別地針對各類群體開發(fā)合適的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，也要加強(qiáng)對技術(shù)知識弱勢群體的教育與培訓(xùn)，政府部門要提供更多服務(wù)，強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)知識與技能的推廣、普及。