近日，網(wǎng)絡(luò)約車合法化正式落地引起社會高度關(guān)注，這一變化對車險(xiǎn)行業(yè)也將帶來較大影響。

“目前的網(wǎng)約車輛大多是以私家車的身份購買保險(xiǎn)，保費(fèi)低，但在營運(yùn)過程中萬一出險(xiǎn)容易產(chǎn)生理賠糾紛，網(wǎng)約車合法化以后，這一現(xiàn)象將改變?！币患臆嚶?lián)網(wǎng)企業(yè)負(fù)責(zé)人指出。

根據(jù)新政策，網(wǎng)約車必須具有營運(yùn)車輛相關(guān)保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士測算后認(rèn)為，這意味著至少1000萬輛以上的汽車保費(fèi)將大幅上漲，但理賠糾紛將減少，同時(shí)，部分很少接單的司機(jī)可能退出網(wǎng)絡(luò)約車平臺。

業(yè)內(nèi)人士還預(yù)計(jì)，隨著網(wǎng)絡(luò)約車的發(fā)展，相關(guān)數(shù)據(jù)不斷豐富，保險(xiǎn)公司還可以針對這一細(xì)分市場開發(fā)新的車險(xiǎn)品種，更好地實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)差異化定價(jià)。

車輛性質(zhì)改為營運(yùn)

保費(fèi)或翻倍

隨著7月28日《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》的公布，爭議已久的網(wǎng)絡(luò)約車終于正式迎來了合法地位，拼車、順風(fēng)車等出行方式也受到鼓勵(lì)。

“現(xiàn)在終于不用擔(dān)心警察來罰款了，以前我們根本不敢去火車站、機(jī)場等‘高危’地方，遇到有乘客想去那里只能無奈取消訂單。”一位從事滴滴打車已經(jīng)快兩年的司機(jī)張明（化名）表示，網(wǎng)絡(luò)約車合法化以后自己做起這份工作來會更加放心。

根據(jù)上述《暫行辦法》，網(wǎng)約車經(jīng)營服務(wù)，是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托構(gòu)建服務(wù)平臺，整合供需信息，使用符合條件的車輛和駕駛員，提供非巡游的預(yù)約出租汽車服務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)。

對網(wǎng)絡(luò)預(yù)約車輛的經(jīng)營行為，上述《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當(dāng)保證提供服務(wù)車輛具備合法營運(yùn)資質(zhì)，技術(shù)狀況良好，安全性能可靠，具有營運(yùn)車輛相關(guān)保險(xiǎn)，保證線上提供服務(wù)的車輛與線下實(shí)際提供服務(wù)的車輛一致，并將車輛相關(guān)信息向服務(wù)所在地出租汽車行政主管部門報(bào)備。

“這就意味著私家車車主如果想繼續(xù)從事網(wǎng)約車營運(yùn)，必須得購買營運(yùn)車輛保險(xiǎn)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對《證券日報(bào)》記者稱，這對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益來說是有必要的，萬一乘坐網(wǎng)約車出現(xiàn)問題，乘客利益能得到更好的保障，不會出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒賠的現(xiàn)象，但這也同時(shí)意味著目前在網(wǎng)絡(luò)約車平臺注冊的大部分汽車的保費(fèi)將大幅上漲。

某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)運(yùn)營負(fù)責(zé)人告訴記者，一般情況下，營運(yùn)小汽車的保費(fèi)是非營運(yùn)小汽車的1.5倍-2倍。

根據(jù)滴滴出行發(fā)布的《2015-2016年移動(dòng)出行就業(yè)促進(jìn)報(bào)告》，截至今年4月份，滴滴平臺上的?？燔?、順風(fēng)車、代駕的司機(jī)人數(shù)超過1330萬。同時(shí)，根據(jù)媒體公開報(bào)道，Uber全球運(yùn)營部負(fù)責(zé)人Ryan Graves表示，目前，其全球司機(jī)總數(shù)已達(dá)100萬，在中國的發(fā)展規(guī)模十分龐大，僅在成都就有4.6萬名Uber司機(jī)。易到用車負(fù)責(zé)人今年5月份透露，該約車平臺的司機(jī)和車源數(shù)量均已經(jīng)突破一百萬。此外，我國還有神州專車、首汽約車等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)約車平臺。

業(yè)內(nèi)人士表示，剔除那些已經(jīng)按照營運(yùn)車輛購買保險(xiǎn)的車輛，《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》正式實(shí)施以后，保守估計(jì)也有1000萬輛以上的汽車保費(fèi)將大幅上漲。

對于保費(fèi)上漲的影響，《證券日報(bào)》記者進(jìn)行了隨機(jī)采訪。車主陳先生表示，自己現(xiàn)在是全職在跑網(wǎng)約車出租，網(wǎng)約車合法化以后車輛要按照營運(yùn)車輛投保，盡管成本上升，但應(yīng)該還是可以接受，這也免除了對違法從事經(jīng)營的擔(dān)心。車主竇先生則表示，自己雖然在滴滴平臺注冊司機(jī)已有1年，不過其實(shí)并沒有真正開展出租業(yè)務(wù)，即使接單也只是偶爾順路接個(gè)單，如果這種情況保費(fèi)也將大幅上漲，他肯定將注銷注冊，退出平臺。

事實(shí)上，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前全職在做快車司機(jī)的人大多表示能接受保費(fèi)的調(diào)整，而兼職司機(jī)則表示難以接受車險(xiǎn)完全按照營運(yùn)車輛的保費(fèi)一刀切。

針對網(wǎng)約車的車險(xiǎn)

有望誕生

事實(shí)上，為了保障乘客利益，在網(wǎng)約車正式合法化之前，已有網(wǎng)約車平臺為乘車用戶購買交通意外險(xiǎn)、座位險(xiǎn)等險(xiǎn)種。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在網(wǎng)約車正式合法化之后，保險(xiǎn)公司還能根據(jù)市場的變化開發(fā)出新產(chǎn)品，并且，隨著網(wǎng)絡(luò)約車的普及以及相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，今后車險(xiǎn)市場上有望出現(xiàn)專門針對網(wǎng)約車的個(gè)性化產(chǎn)品。

相關(guān)研究報(bào)告指出，在美國已有車險(xiǎn)公司與Uber合作推出“分時(shí)段+按量計(jì)費(fèi)”保險(xiǎn)服務(wù)。加盟Uber的私家車在行駛過程中被分為幾個(gè)不同的時(shí)段，包括關(guān)閉APP時(shí)的“個(gè)人使用時(shí)段”、打開APP但未匹配乘客時(shí)的“第一時(shí)段”、匹配到乘客時(shí)的“第二時(shí)段”，以及乘客上車起直到下車時(shí)的“第三時(shí)段”，前兩個(gè)時(shí)段的保費(fèi)由車主承擔(dān)，而第二時(shí)段和第三時(shí)段的商業(yè)保險(xiǎn)由Uber平臺購買，對車主個(gè)人自付部分的保費(fèi)，保險(xiǎn)也可以根據(jù)車齡、出險(xiǎn)次數(shù)等不同情況有所區(qū)別。

去年10月份，滴滴出行與平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合推出“滴滴平臺司乘意外綜合險(xiǎn)”，覆蓋該平臺的專車、快車、順風(fēng)車、巴士、試駕和企業(yè)級業(yè)務(wù)的司機(jī)和乘客，單人保額最高可達(dá)120萬元，保險(xiǎn)由滴滴平臺統(tǒng)一投保。滴滴出行相關(guān)負(fù)責(zé)人也透露，該平臺正與政府、保險(xiǎn)公司探討合作，開發(fā)適合移動(dòng)出行服務(wù)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)保障大眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。

新型保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)有市場需求。一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴《證券日報(bào)》記者，盡管有的車主在滴滴出行平臺上注冊成為快車司機(jī)，但并非專職營運(yùn)，只是上下班或者辦事順路接個(gè)訂單，在這種情況下，大幅增加保費(fèi)對車主來說很不劃算，這也是加盟平臺的車主不愿變更車輛用途的原因之一。而按照前述《暫行辦法》，網(wǎng)約車必須變更車輛性質(zhì)，那么對這種情形，保險(xiǎn)公司是否可以開發(fā)新產(chǎn)品呢？他認(rèn)為是可以的，對于偶爾順路接單的車主來說，其汽車使用頻率并沒有明顯增加，車輛本身的使用風(fēng)險(xiǎn)與普通私家車沒有太大區(qū)別，但是車上人員風(fēng)險(xiǎn)就比普通私家車更大，對這類車輛，保險(xiǎn)公司有可能開發(fā)出細(xì)分市場的產(chǎn)品，即使都是營運(yùn)車輛，其保費(fèi)也將根據(jù)不同情況體現(xiàn)出差異。

“網(wǎng)約車有其特殊性，保險(xiǎn)公司可以差別定價(jià)，不過這需要相關(guān)技術(shù)和數(shù)據(jù)的支撐。今后，保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)約車平臺之間的合作空間將會很大?！币患一ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)平臺負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者說。證券日報(bào)