春節(jié)假期，內(nèi)地人去香港旅游除了購(gòu)買奢侈品，保費(fèi)較低、保額較高的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品也成熱搶對(duì)象。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，２０１５年前三季度內(nèi)地訪客到香港新買的保單費(fèi)總額達(dá)２１１億港元，預(yù)計(jì)全年將超過３００億港元。
　　為何“舍近求遠(yuǎn)”買保險(xiǎn)？香港保險(xiǎn)有何優(yōu)勢(shì)？理賠服務(wù)能否跟得上？有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

　　內(nèi)地人為何要買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品？
　　“現(xiàn)在內(nèi)地消費(fèi)者到香港買保險(xiǎn)產(chǎn)品的不少，我排了半天才買上。”趁假期赴港買保險(xiǎn)的白領(lǐng)黃小姐告訴記者，“千里迢迢”到香港買保險(xiǎn)是因?yàn)橄鄬?duì)于內(nèi)地，香港保費(fèi)較低、保額較高?！拔屹I了一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，相比同類產(chǎn)品而言，保費(fèi)比內(nèi)地便宜２０％以上，并且保障的重大疾病有６０多種，加上輕癥有上百種，而內(nèi)地的保障通常只有４０多種病況，很多還沒有輕癥保障?！?br style="line-height: normal; white-space: normal;"/>　　香港一家保險(xiǎn)公司的代理人陳麗娜告訴記者，她大年初四上班第一天向一名來自廣東的客戶代理售出一款“美國(guó)友邦進(jìn)泰安心?！敝丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品，保額８萬美元?！拔业目蛻糁袃?nèi)地訪客占到七成以上，這兩年這種趨勢(shì)越來越明顯，一到節(jié)假日我們公司排隊(duì)買保險(xiǎn)的現(xiàn)象很普遍?！标慃惸日f。
　　據(jù)記者了解，目前香港保險(xiǎn)各類產(chǎn)品均向內(nèi)地消費(fèi)者開放，內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)比較普遍。
　　內(nèi)地保單在香港保費(fèi)中所占的比重越來越高。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，２０１５年前三季度內(nèi)地訪客到香港新買的保單費(fèi)總額達(dá)２１１億港元，預(yù)計(jì)全年將超過３００億港元。而２０１０年，內(nèi)地訪客到香港新買的保單費(fèi)總額僅為４４億港元。５年來這一數(shù)字激增近６倍。
“全球資產(chǎn)配置越來越明顯，內(nèi)地訪客赴港買保險(xiǎn)也越來越多。鑒于這一趨勢(shì)，公司在２０１５年收購(gòu)了一家香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司香港豐潤(rùn)，以期為內(nèi)地居民提供香港保險(xiǎn)咨詢服務(wù)?！眹?guó)內(nèi)第三方保險(xiǎn)電商“慧擇網(wǎng)”創(chuàng)始人、總經(jīng)理馬存軍表示，慧擇收購(gòu)的這家香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司２０１５年保費(fèi)規(guī)模同比增長(zhǎng)１５０％以上。

　　買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品遇到糾紛怎么辦？
　　據(jù)介紹，內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有條件限制，但一旦發(fā)生糾紛只適用香港法律。
　　慧擇網(wǎng)海外險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理王薇表示，在香港簽署的保單只能按照香港的法律規(guī)定執(zhí)行，內(nèi)地人需要充分了解和適應(yīng)；如確實(shí)發(fā)生無法理賠的狀況，由于內(nèi)地法律對(duì)香港保險(xiǎn)公司沒有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請(qǐng)求司法援助。比如內(nèi)地的一些證明材料未必會(huì)得到香港法律認(rèn)可，一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會(huì)付出高額成本和諸多不便。
　　事實(shí)上，隨著內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)日趨增多，各種糾紛也在逐年上升。香港保險(xiǎn)索償投訴局公布的數(shù)據(jù)顯示，２０１４年處理了７００宗投訴個(gè)案，其中６０３宗屬新接獲的個(gè)案，比２０１３年的５３５宗增加近１３％。糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項(xiàng)、沒有披露事實(shí)、賠償金額和違反保證條款或保單條件。在眾多個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品中，引起最多索償糾紛的兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品分別是住院╱醫(yī)療保險(xiǎn)及旅游保險(xiǎn)。

　　投保人應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？
　　據(jù)記者了解，要得到合法保障，購(gòu)買香港保險(xiǎn)時(shí)，投保人須親赴現(xiàn)場(chǎng)填單繳付保費(fèi)，同時(shí)提供入境記錄，有的還需錄制視頻作為本人投保佐證，否則保單無效。
　　“根據(jù)內(nèi)地和香港的相關(guān)規(guī)定，投保人要購(gòu)買香港保險(xiǎn)，應(yīng)由本人在香港當(dāng)?shù)睾炇鸨魏娃k理手續(xù)，在內(nèi)地簽署的屬于‘地下保單’，可能會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒賠，也不受法律保障?！毕愀郾Ｕ\(chéng)保險(xiǎn)一名代理人告訴記者。
　　赴港買保險(xiǎn)還要注意轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)方式。據(jù)了解，投保人到香港保險(xiǎn)公司繳交首年保費(fèi)，可以直接用內(nèi)地任何銀行的銀聯(lián)卡或信用卡進(jìn)行首期保費(fèi)扣款。每年續(xù)期保費(fèi)繳付，各保險(xiǎn)公司則有自己的繳付方式。用國(guó)內(nèi)銀行卡進(jìn)行境外轉(zhuǎn)賬支付要付不少手續(xù)費(fèi)，若開戶辦理香港的銀行卡也有一定的年費(fèi)等不同成本。
　　發(fā)生保險(xiǎn)理賠時(shí)，消費(fèi)者不用親自到香港申請(qǐng)，陳麗娜表示：“發(fā)生理賠時(shí)，只需要聯(lián)系代理人，將有關(guān)理賠證明資料快遞給代理人，如果事情不復(fù)雜，３天至４天就可以拿到理賠款，一般是用支票的方式支付給客戶?！?br style="line-height: normal; white-space: normal;"/>
　　有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要關(guān)注？
　　專家認(rèn)為，盡管香港保單有價(jià)格、保障范圍等方面優(yōu)勢(shì)，但風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。
　　首先是匯率風(fēng)險(xiǎn)。香港保單一般是以港幣或者美元計(jì)價(jià)，投保人需要留意匯率變動(dòng)可能給保單帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)。如１０年前港幣兌人民幣的匯率約為０．８：１，現(xiàn)在約為１：０．８４，也就是說１０年前保額為５０萬港幣的一份保單，現(xiàn)在保額價(jià)值縮水近２０萬元人民幣。
　　其次是理賠和后續(xù)服務(wù)。例如購(gòu)買香港的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品或住院醫(yī)療險(xiǎn)，要在內(nèi)地指定醫(yī)院住院治療才可報(bào)銷。因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要考慮指定醫(yī)院的資源是否符合自身需求。
　　第三，香港保單的細(xì)節(jié)條款要仔細(xì)閱讀。王薇指出，雖然香港保險(xiǎn)涵蓋的疾病類型比內(nèi)地更多，但香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單條款規(guī)定非常細(xì)致，甚至連血管堵塞多少才能理賠都非常明確。消費(fèi)者在投保時(shí)要認(rèn)真閱讀，選擇符合自己需要的產(chǎn)品。
　　第四，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全市場(chǎng)化的，沒有“保底”設(shè)置，保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，投保人很可能“血本無歸”。而內(nèi)地保險(xiǎn)公司必須按規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金，并由保監(jiān)會(huì)集中管理。假如保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)，這筆基金就能使保單持有人的損失低于保額的１０％。（完）