近年來(lái)，中國(guó)的普惠金融服務(wù)取得了積極的進(jìn)步，但仍是中國(guó)金融的薄弱環(huán)節(jié)，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求和社會(huì)期待有很大差距，小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題常常是社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，提升微型金融服務(wù)供給的規(guī)模、質(zhì)量和效率，發(fā)展普惠金融是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期中國(guó)金融工作的重要內(nèi)容之一。

　　“雖然大家對(duì)發(fā)展普惠金融的共識(shí)度較高，但對(duì)于如何發(fā)展普惠金融，大家卻有著不同的看法，甚至存在認(rèn)識(shí)論方面的分歧。”3月15日，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在出席沙龍時(shí)這樣表示。他同時(shí)建議，推動(dòng)普惠金融發(fā)展，可以從包括完善頂層設(shè)計(jì)、創(chuàng)新普惠金融市場(chǎng)體系、完善普惠金融組織體系在內(nèi)的五個(gè)方面入手。

　　普惠金融是什么？不少認(rèn)識(shí)論“有問(wèn)題”

　　“第一個(gè)問(wèn)題是，容易把普惠金融等同于政策性金融，過(guò)度強(qiáng)調(diào)社會(huì)性，忽視市場(chǎng)原則和可持續(xù)性。”據(jù)潘功勝介紹，從國(guó)際實(shí)踐看，上世紀(jì)70年代普惠金融發(fā)展早期，世界銀行等組織在亞非拉國(guó)家的大量微貸項(xiàng)目，都有過(guò)資金使用低效浪費(fèi)、腐敗叢生的慘痛教訓(xùn)。比如，印度以捐贈(zèng)和政府支持為主的開(kāi)發(fā)性銀行，由于過(guò)度強(qiáng)調(diào)政策性，一度淪為滋生腐敗的溫床，優(yōu)惠利率貸款被村莊權(quán)勢(shì)人物挪用，真正需要支持的貧困人群得不到貸款。早期的孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過(guò)“慈善”金融的失敗。大量案例使國(guó)際社會(huì)形成共識(shí)，微型金融、普惠金融要在政府政策支持的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)化操作，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展之路。

　　“第二個(gè)問(wèn)題是，容易把普惠金融等同于過(guò)高的融資滿意度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)忽視。”潘功勝表示。

　　事實(shí)上，普惠金融也是金融，而且，越是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較差的弱勢(shì)群體，交易成本也越高，風(fēng)險(xiǎn)也越大。“如果不顧條件，一味追求政策寬松，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，甚至搞‘運(yùn)動(dòng)式’普惠，效果可能適得其反。本輪國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)前，印度、巴基斯坦、孟加拉等國(guó)都出現(xiàn)了小額信貸危機(jī)，根本原因在于政府企圖在短期內(nèi)快速提升融資滿意度，盲目開(kāi)展‘全民小貸行動(dòng)計(jì)劃’，最終誘發(fā)危機(jī)。由此可知，過(guò)高的融資滿意度可能會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤的政策導(dǎo)向，如導(dǎo)致企業(yè)盲目擴(kuò)張、助長(zhǎng)投機(jī)活動(dòng)等，也不利于銀行防范道德風(fēng)險(xiǎn)。”潘功勝進(jìn)一步表示，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的時(shí)候，銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好降低、融資條件寬松，甚至造成信貸狂歡。但經(jīng)濟(jì)周期一旦進(jìn)入下行階段，小微企業(yè)更容易出現(xiàn)各種經(jīng)營(yíng)困難，原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升、市場(chǎng)需求下降、企業(yè)應(yīng)收賬款和壞賬率的上升等，最終都會(huì)表現(xiàn)或歸結(jié)為企業(yè)的財(cái)務(wù)問(wèn)題和資金問(wèn)題，而在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，小微企業(yè)獲得現(xiàn)金流的其他渠道也會(huì)衰竭，進(jìn)一步加大了企業(yè)對(duì)銀行的資金需求。但也是在這個(gè)時(shí)候，銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)上升，融資條件收緊，造成小微企業(yè)融資供求矛盾進(jìn)一步緊張。“我們反思一下我國(guó)東部一些省份金融曾出現(xiàn)類似的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行過(guò)度降低信貸標(biāo)準(zhǔn)、小微企業(yè)過(guò)度融資等行為，將一些企業(yè)送上了不歸路。”潘功勝表示。

　　第三個(gè)問(wèn)題是，容易把普惠金融供給等同于銀行信貸，忽視了供給的多樣性。

　　“不同市場(chǎng)主體，不同發(fā)展階段的企業(yè)，融資渠道和方式存在差距是正常的。農(nóng)村家庭、初創(chuàng)期企業(yè)在銀行難以借款，更多要靠熟人借貸和民間融資，這在世界各地都是如此。農(nóng)村家庭通過(guò)民間金融滿足了需求，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，同樣也是普惠金融。世界銀行、20國(guó)集團(tuán)在普惠金融的定義中，也十分強(qiáng)調(diào)供給的包容性和多樣性，正規(guī)金融與民間金融、傳統(tǒng)金融和新金融、銀行與非銀行，都是實(shí)踐中普惠金融的供給主體。因此，建立一個(gè)多樣化的融資體系、多層次的資本市場(chǎng)，規(guī)范民間融資的發(fā)展，適應(yīng)不同成長(zhǎng)階段企業(yè)融資的需要，對(duì)于小微企業(yè)發(fā)展十分重要。”潘功勝表示。而且，普惠金融不僅僅是融資問(wèn)題，包括存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等許多廣泛的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

　　第四，目前存在一種過(guò)于政治化的觀點(diǎn)，認(rèn)為銀行經(jīng)營(yíng)者過(guò)于追逐利潤(rùn)、思想覺(jué)悟不高。“我認(rèn)為，這種希望通過(guò)提高這個(gè)行業(yè)從業(yè)人員思想道德水準(zhǔn)的方式來(lái)解決中國(guó)普惠金融的問(wèn)題的想法過(guò)于情緒化，或者說(shuō)是過(guò)于政治化，不可能真正解決中國(guó)普惠金融面臨的問(wèn)題。”潘功勝這樣表示。不過(guò)他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，上述質(zhì)疑、批評(píng)至少能帶來(lái)一些啟示：一是負(fù)責(zé)任的商業(yè)組織，需要在追逐商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任之間達(dá)到平衡；二是商業(yè)銀行內(nèi)部績(jī)效評(píng)價(jià)體系需要體現(xiàn)這樣的平衡；三是商業(yè)銀行的內(nèi)部授權(quán)體系要有助于微型金融的發(fā)展，“目前，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)性越來(lái)越強(qiáng)，而發(fā)展小微金融應(yīng)當(dāng)成為銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分”。

　　另外，潘功勝認(rèn)為，從更為廣泛的角度看，小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難、融資貴實(shí)際上也是整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型滯后的反映。“一直以來(lái)，地方政府過(guò)度偏好經(jīng)濟(jì)發(fā)展和過(guò)度依賴銀行融資、國(guó)有企業(yè)的預(yù)算軟約束等問(wèn)題，造成銀行貸款偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目，這也是各界質(zhì)疑比較多的?？陀^地說(shuō)，相比小微企業(yè)，政府融資平臺(tái)、國(guó)有企業(yè)對(duì)銀行貸款的爭(zhēng)奪更有競(jìng)爭(zhēng)力，大項(xiàng)目、大企業(yè)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)削弱了小微企業(yè)的融資能力。在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏緊的時(shí)期，考慮到銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、維護(hù)大客戶關(guān)系的行為偏好等因素的共同作用，大項(xiàng)目、大企業(yè)相對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)優(yōu)勢(shì)更為顯著，導(dǎo)致企業(yè)信貸供求矛盾更加突出，資金可獲得性下降。”

　　潘功勝表示，降低地方政府過(guò)度經(jīng)濟(jì)發(fā)展的偏好，地方政府融資機(jī)制改革十分必要。同時(shí)，繼續(xù)推動(dòng)國(guó)有企業(yè)改革，使其成為具有較強(qiáng)約束力的市場(chǎng)主體，強(qiáng)化對(duì)地方政府融資行為和國(guó)有企業(yè)融資行為的財(cái)政約束，改善社會(huì)資金供求關(guān)系結(jié)構(gòu)，提高資金資源的配置水平，提升微型金融服務(wù)供給的可得性。

　　中國(guó)版普惠金融如何推進(jìn)？頂層設(shè)計(jì)很關(guān)鍵

　　“發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)關(guān)乎我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型、關(guān)系到人民福祉的偉大事業(yè)，同時(shí)也是一項(xiàng)需要各級(jí)政府、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界共同關(guān)注和參與的系統(tǒng)工程。堅(jiān)持普惠金融的理念，堅(jiān)持民生金融優(yōu)先，讓改革和發(fā)展的成果更多更好地惠及所有人群、所有地區(qū)。”潘功勝表示。

　　“關(guān)于推動(dòng)中國(guó)普惠金融發(fā)展，我想提幾個(gè)建議。”在他看來(lái)，首先要做的就是完善頂層設(shè)計(jì)。“明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革路線圖，建立更具包容性、面向‘三農(nóng)’和小微企業(yè)的普惠金融體系，實(shí)現(xiàn)要素、服務(wù)和保障在城鄉(xiāng)間均衡配置。”

　　其次，要?jiǎng)?chuàng)新普惠金融市場(chǎng)體系。“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新基于農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品，有效盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)。支持小微企業(yè)依托多層次資本市場(chǎng)融資。建立多渠道、廣覆蓋、嚴(yán)監(jiān)管、高效率的股權(quán)融資市場(chǎng)，健全適合創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型企業(yè)發(fā)展的制度安排，為處于不同生命周期的企業(yè)和不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者提供便捷、靈活、多元的投融資服務(wù)，培育私募市場(chǎng)，鼓勵(lì)引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資基金支持中小微企業(yè)。大力發(fā)展涉農(nóng)、涉小保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)保險(xiǎn)對(duì)‘三農(nóng)’和小微企業(yè)的覆蓋面和保障能力。”

　　第三，要完善普惠金融組織體系。大力發(fā)展貼近市場(chǎng)和微觀經(jīng)濟(jì)主體的小型金融機(jī)構(gòu)，建立大中小型金融機(jī)構(gòu)并存的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，切實(shí)降低金融服務(wù)成本和費(fèi)用；優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，加快推進(jìn)具備條件的民間資本發(fā)起設(shè)立小微金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增加金融供給；運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)提升普惠金融的技術(shù)水平、效率，提升普惠金融的廣泛性，降低運(yùn)行成本。

　　第四，建立普惠金融政策保障體系。針對(duì)中西部落后地區(qū)金融服務(wù)不足的情況，繼續(xù)實(shí)施差異化的貨幣金融政策。發(fā)展縣域綜合金融服務(wù)平臺(tái)，針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)戶和小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的信用信息、融資擔(dān)保、支付結(jié)算等各類金融需求，建立綜合性金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，建立政府擔(dān)保基金和融資性擔(dān)保公司。

　　第五，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和教育。要妥善處理金融消費(fèi)糾紛，保護(hù)弱勢(shì)群體在獲取金融服務(wù)過(guò)程中的合法權(quán)益；加強(qiáng)金融知識(shí)的普及與宣傳，提高國(guó)民金融素質(zhì)。